İçindekiler:
- Pozitif Nakit Akışı
- Tasarruf ve Yatırım
- Vergi Avantajlı Yatırım Seçenekleri
- Geleneksel IRA'lar
- Roth IRA'lar
- 401k
- HSA'lar
- İşveren Eşleşmesi
- Seçenekler Koşullara Bağlı
- Roth IRA
- Geleneksel IRA ve 401k
- 401k planlarının faydaları
- 401k planlarının dezavantajları
- Vergi Avantajlı Seçeneklerin Ötesinde
Sizin için hangi uzun vadeli tasarruf ve yatırım hesapları doğru?
American Advisors Group, Flickr aracılığıyla CC BY-SA 2.0
Pozitif Nakit Akışı
Bir işiniz olduğunu ve harcadığınızdan daha fazla para kazandığınızı varsayacağız. Kredi kartlarınızı ödediniz. Yağmurlu bir gün için biraz para koydunuz. Her maaş çekinde fazladan para geliyor. Tebrikler, tasarruf ediyorsunuz. Geliriniz giderlerinizi aşıyor.
Tasarruf ve Yatırım
Tasarruf ve yatırım arasındaki farktan bahsedelim. Ayrım önemlidir çünkü uygulayacağınız strateji farklı olacaktır. Kredi kartlarını ödediyseniz ve acil bir fonunuz varsa, bir süredir biriktiriyorsunuz demektir. Fazla parayı belirli bir amaç için bir kenara koydunuz. Araba veya ev satın almak gibi bir sonraki hedefe ulaşmak için bu davranışa devam edebilirsiniz.
Öte yandan yatırım, paranızın karşılığını almak için belirli bir amaç için para biriktirdiğiniz zamandır. Amaç, maaş çekinizi yatırım kazançları ile değiştirmek olabilir.
Vergi Avantajlı Yatırım Seçenekleri
Yatırım seçenekleri 401k, Roth IRA ve geleneksel IRA'ya aşina olmak için bir dakikanızı ayıralım. Bir anlamda Sağlık Tasarruf Hesapları (HSA'lar) da bu kategoriye girmektedir. Bunları normal yatırım hesaplarından ayıran şey, vergi ödeme şeklinizdir. Bu seçeneklerin vergi avantajlı hesaplar olduğu söyleniyor. Bunları düzenleyen vergi kanunları, size vergi teşviki vererek tasarruf etmeye teşvik edecek şekilde yapılmıştır.
Düzenli yatırım hesapları, kazancınızı aldığınız yıl üzerinden vergi ödemenizi gerektirir. Ayrıca değeri artan yatırımları sattığınızda kazançlar üzerinden vergi ödemeniz gerekir. Bu, özellikle daha yüksek bir vergi dilimine girdiğiniz anlamına geliyorsa, özellikle kötüdür. Eğer% 15 vergi diliminin içindeyseniz ve ek yatırım geliri sizi% 25 vergi dilimine itiyorsa, o parantezde 85 sent yerine sadece 75 sent tutabilirsiniz. Bu pek bir fark gibi görünmeyebilir, ancak bunu yıllarca çok daha büyük bir miktarda yapmayı hayal edin. O zaman gerçek paradan bahsediyoruz.
Geleneksel IRA'lar
Geleneksel IRA, siz onu çıkarana kadar vergi ödemeden para koymanıza izin verir. Bu, herhangi bir kazanç üzerindeki vergilerin de geciktiği anlamına gelir. Vergilerin ertelendiğini söyleyebiliriz.
Roth IRA'lar
Roth IRA ters yönde çalışır. Koyduğunuz para için vergi ödersiniz, ancak çıkardığınızda vergi ödemezsiniz. Kazançlar vergiden muaftır.
401k
Bir 401k, geleneksel bir IRA'ya benzer. Parayı alana kadar vergi ödemeyi erteliyorsunuz. Yine de bazı önemli farklılıklar var ve buna biraz sonra gireceğiz.
HSA'lar
Sağlık Tasarruf Hesapları yatırım yapmak için değil, tıbbi faturaları ödemenize yardımcı olmak için tasarlandı. HSA'lar, çoğumuzun er ya da geç yapacağı tıbbi harcamalar için kullandığınız sürece, vergi ödemeden tasarruf etmenizi sağlar. Bunu başka herhangi bir amaçla kullanın ve HSA'lar diğer vergiden ertelenmiş hesaplar gibi davranır.
Peki hangi seçenek en iyisidir? Kısa cevap, duruma bağlı olmasıdır. Elbette bu pek yardımcı olmuyor, bu yüzden uzun cevaba bakalım.
İşveren Eşleşmesi
İşvereniniz bir 401k planı sunuyorsa, katkılarınızın herhangi bir kısmıyla eşleşip eşleşmediklerini bilmek isteyeceksiniz. Bazı işverenler, 401k planınıza katkıda bulunmayı seçtiğiniz gelirinizin ilk yüzde 3 ila 6'sı kadar eşleşecektir. 100 $ katkıda bulunursanız, belki 50 $ katkıda bulunabilir. Bu, paranızdan anında% 50 getiri elde etmekle aynı şeydir.
Bu, yüksek faizli kredi kartlarını bile yener, bu yüzden bunlardan herhangi biri kaldıysa, bu seçeneği tam olarak kullanana kadar ödemeyi ertelemekte sorun yoktur. Bir şirket maçı, alabileceğiniz en iyi anlaşmadır. Varsa bununla başlayın.
Seçenekler Koşullara Bağlı
Bundan sonra ne yapmanız gerektiği, özel koşullarınıza bağlıdır. Karar, paraya ne zaman ihtiyacınız olduğuna ve mevcut ve gelecekteki vergi diliminize bağlıdır. Geleceği tahmin etmek zor olabilir, bu nedenle en iyi seçim muhtemelen mevcut tüm seçenekleri kullanmaktır, ancak bunları hayatınızın farklı aşamalarında kullanacaksınız.
Geleneksel IRA'lar, 401k'ler ve HSA'lar gibi vergi ertelenmiş hesaplar, şu anda yüksek bir vergi dilimindeyseniz ve paraya ihtiyacınız olduğunda parantezinizin daha düşük veya aynı olacağını düşünüyorsanız en iyi şekilde çalışır. Çoğu insan için bu, orta yaşta bir yerde olma eğilimindedir. Bir Roth IRA, hala daha düşük vergi dilimindeyken en iyi şekilde çalışır ve parayı çıkardığınızda dilimin daha yüksek olacağını düşünürsünüz. Bu genellikle ilk yıllarınızda olma eğilimindedir.
Roth IRA
Bir Roth IRA'ya katkıda bulunmanız için bazı gelir kısıtlamaları var, ancak bunlar 2016 için 117.000 $ 'dan başlıyor. Bu kadar kazanırsanız, diğer seçeneklerden biriyle daha iyi durumda olabilirsiniz. Roth IRA'lar,% 10 veya% 15 vergi dilimlerinde gelir ölçeğinin alt sınırı için en iyi şekilde çalışır. 5.500 $ 'a kadar katkıda bulunabilirsiniz. Mümkünse bunu yapmak isteyeceksiniz. Bileşik faizin gücü, 35 yıldan fazla, tipik bir çalışma ömrü nedeniyle, mütevazı bir% 5'lik bir yatırım yapılırsa, 5.500 dolarınız 30.000 doların üzerine çıkacaktır ve bu vergiden muaftır. Ne kadar küçük olursa olsun herhangi bir miktar, uzun vadeli hedefleriniz için büyük bir fark yaratacaktır. Anahtar, mümkün olan en kısa sürede başlamaktır.
Roth IRA seçeneğinin birkaç avantajı daha vardır. İlk olarak, katkılarınız üzerinden zaten vergi ödediğiniz için, gerekirse herhangi bir ceza ödemeden tekrar alabilirsiniz. Bu nedenle, acil durum fonunuzu azaltabilir ve Roth IRA'nın bu amaca hizmet etmesine izin verebilirsiniz. Neden bunu yapasın? Çünkü Roth IRA'daki paranın geri dönüşü vergiden muaftır. Normal bir hesaptaki paranın geri dönüşü değildir. Bir Roth hesabındaki paraya erişmek biraz daha uzun sürebilir, bu nedenle hemen erişebileceğiniz bir rezerve ihtiyacınız olacak. Özel koşullarınıza bağlı olarak sizi ne kadar rahat ettireceğine yalnızca siz karar verebilirsiniz; Acil bir duruma girme olasılığınız nedir ve ne kadar kötüye gidebilir?
Roth IRA, bazı varlıklarınızı mirasçılarınıza devretmeyi planlıyorsanız da mükemmel bir seçimdir. Onlar için de vergiden muaf olacak.
Ayrıca, bir ev veya yüksek öğrenim gibi orta vadeli hedefler gibi belirli koşullar altında kazançların en azından bir kısmına cezasız olarak erişebilirsiniz. Geliriniz olduğu sürece Roth IRA'ya katkıda bulunmaya devam edebilirsiniz. Bununla birlikte,% 25 vergi dilimine girdiğinizde durup diğer seçeneklerden birini düşünebilirsiniz.
Geleneksel IRA ve 401k
Geleneksel IRA'lar temelde 401k planı kapsamında olmayan kişiler için tasarlanmıştır. Katkı limiti, Roth IRA ile aynıdır - 5.500 $, ancak işte bir 401k planı kapsamındaysanız ve kazancınız belirli limitlerin üzerindeyse bu azaltılabilir. 401.000 katkı sınırı 18.000 ABD dolarıdır.
Geleneksel IRA ve 401k benzer olduğundan hangisini seçmelisiniz? 401k'nin birkaç nedenden dolayı neredeyse her seferinde kazandığını söylüyorum. Sonuçta IRA, 401k kullanılamadığında boşluğu doldurmaktı.
401k planlarının faydaları
- Katkılar, otomatik bordro kesintileridir. Bir IRA'ya katkıda bulunmayı "unutmak" çok kolaydır.
- Katkı limiti 5.500 $ yerine 18.000 $ 'dır.
- Kredilere izin verilebilir.
401k planlarının dezavantajları
- Sınırlı sayıda yatırım seçeneği vardır.
- Ücretler daha yüksek olabilir.
Yalnızca küçük bir katkı yapmayı planlıyorsanız, sınırsız yatırım seçeneklerine sahip olmaktan hoşlanıyorsanız ve hesaptan borç alma yeteneği sizin için önemli değilse, geleneksel IRA'ya gidin. 5.500 ABD doları sınırına ulaştığınızda, 401 bin dolara geçin.
Vergi Avantajlı Seçeneklerin Ötesinde
401k'nin üst sınırına ulaşırsanız ve yine de daha fazla tasarruf etmek istiyorsanız, geleneksel bir IRA'ya indirilemeyen katkılar yapmak mümkündür. Bununla birlikte, onu geri çekmek, kayıt tutma kabusu olacak çünkü her bir geri çekmenin bir kısmı vergiye tabi olacak ve bir kısmı olmayacak.
Bunu aşmanın bir yolu, 401k'nizi yeni işverenin planına devretmek yerine bir işten ayrıldığınızda sözde rollover IRA'ya çevirmektir. Yeni işverene ancak miktar küçükse ve / veya yakın gelecekte borçlanmanız gerekebileceğini düşünüyorsanız aktarın.
Büyümesine izin vermek için biraz zamanınız varsa, rollover IRA'yı kazançların vergisiz olarak artacağı bir Roth IRA'ya dönüştürebilirsiniz. Elbette, miktar üzerinden vergi ödemeniz gerekecek, ancak bu, onlarca yıllık vergisiz kazançlar için ödenmesi gereken küçük bir bedel olabilir.
Başka bir yol da düzenli bir aracılık hesabı açmaktır. İçine büyüme fonları gibi menkul kıymetler yerleştirin. Kazançların çoğu, temettülerden değil, değer artışından gelecektir. Bunları en az bir yıl tuttuğunuzdan emin olun çünkü uzun vadeli sermaye kazançları, kısa vadeli kazançlar ve temettülerden daha düşük bir oranda vergilendirilir. Ayrıca, menkul kıymetleri sattığınızda, esasen vergileri o zamana kadar erteleyerek, yalnızca sermaye kazançları üzerinden vergi ödersiniz.
401k hesabınızın içinde, benzer bir tutarı tahviller ve temettü ödeyen fonlar gibi gelir getiren menkul kıymetlere kaydırın. Bu kazançlar, yine de onları geri çektiğinizde normal gelir oranında vergilendirilecektir, bu nedenle ne tür bir hesapta oldukları önemli değildir. Aracı hesabınızda bir zarar varsa, bir kısmı düzenli gelirinizi dengelemek için kullanılabilir ve böylece vergilendirilebilir gelirinizi azaltın.
Umarım yukarıdaki bilgiler sizin için yararlı olmuştur. Lütfen aşağıdaki yorumlar bölümünde yorumlarınızı yayınlamaktan ve soru sormaktan çekinmeyin. Hepsini cevaplamak için elimden geleni yapacağım.