İçindekiler:
- Mortgage Kredinizi Ne Zaman Yeniden Finanse Etmelisiniz
- Yeniden Finansman Stratejisi
- Maliyetsiz Kredide Para Nereye Gider?
- Maliyet Yoksa Mortgage'ımı Neden Yeniden Finanse Etmeliyim?
Mortgage Kredinizi Ne Zaman Yeniden Finanse Etmelisiniz
Basitçe söylemek gerekirse, mortgage kredinizi size para kazandıracağı zaman yeniden finanse etmelisiniz. İpotekleri büyük ve korkutucu olduklarını hayal ederek fazla karmaşık hale getirmeyin.
Bazı evrak işlerini bir araya getirebilirseniz (tipik olarak: W2, banka ekstreleri, ödeme koçanları, vergi beyannameleri, sigorta kanıtı), ipoteğinizin ömrü boyunca kendinize bir yeniden finansmanla binlerce dolar tasarruf edebilirsiniz.
Yeniden Finansman Stratejisi
Birkaç yıl içinde faiz oranlarının nerede olacağını bildiğini söyleyen biri size yalan söylüyor. Müşterilerime tavsiye ettiğim strateji, "maliyetsiz kredi" faiz oranlarını düşürecek herhangi bir yeniden finansman fırsatından yararlanmalarıdır.
Ama "bedelsiz kredi" nedir? Bir yakalama olması gerekmiyor mu?
Borç vereninizin ve komisyoncunuzun hala ücretsiz bir kredi ile para kazandığını varsayıyorsanız, haklısınız. Ancak bu sizin için kötü bir anlaşma olduğu anlamına gelmez!
Maliyetsiz kredilere ilişkin genel bir yanılgı, maliyetsiz bir kredinin kapanışında ödenmesi gereken paranın olmayacağıdır. Bu sezgisel bir anlam ifade etse de, bu ipoteği borçlu olma perspektifinden değerlendirmenin kötü bir yolu çünkü bu, bundan daha karmaşık bir işlem.
Maliyetsiz Kredide Para Nereye Gider?
Bir yeniden finansman işlemini anlamanıza yardımcı olması için paranın maliyetsiz bir ipoteğe aktığı yeri göstermek için bazı tipik sayılar kullanacağım.
Diyelim ki eviniz 250.000 dolar değerinde ve hala ona 200.000 dolar borcunuz var. Mevcut ipotek oranınız% 5. Size% 4 oranında ücretsiz yeniden finansman teklif edildi (HER ZAMAN almalısınız ve nedenini bir sonraki bölümde açıklayacağım).
Krediyle ilgili maliyetler aşağıdaki gibi görünebilir (eyalete ve satıcıya göre değişir):
- Tapu Sigortası: 700 $
- Ekspertiz: 500 $
- Underwriting Ücreti: 900 $
- Kapanış Ücreti: 300 $
- Kredi Raporu Ücreti: 50 $
Bu maliyetler, ödemeseniz bile, yine de ücretsiz bir kredi olarak ödenmek zorundadır. İşte bu nasıl olur.
Borç veren, krediyi yapmanın maliyetlerini karşılamak için "borç veren kredisi" denilen şeyi sunar. Bir ipotek kredisi memuru "oran tablosu" olarak adlandırdıkları şeye baktığında, maliyetsiz bir kredide, maliyetleri karşılayan bir borç veren kredisi arayacaklardır. Yukarıdaki örnekte bu 2450 $ olacaktır. 200 bin dolarlık bir kredide bu, toplam kredi tutarının% 1,225'ine eşittir.
Dolayısıyla, oran tablosunda,% 4 faiz oranının yanında% 1.3 borç veren kredisi olabilir. Bunu biraz daha iyi anlamak için,% 3.75 faiz oranında, borç veren kredisinin% 0.2 gibi bir şey olabileceğini unutmayın. Bu örnekte% 3'e yakın bir orana inmek için ekstra para ödemek isterseniz, "puan ödeme" seçeneği de olacaktır.
Maliyetsiz bir kredi ise neden kapanış masasına hala para getirmeniz gerektiğini merak ediyor olabilirsiniz. Cevap, eski ipoteği ödemek için hala faizinizin olması ve muhtemelen yeni bir emanet hesabı oluşturmanız gerekeceğidir (vergilerinizin ve sigorta paranızın gelecek yıl için gideceği yer). Müşterilerime bunun genellikle bir yıkama olduğunu söylüyorum, çünkü kapattıktan birkaç hafta sonra eski borç vereninizden bir emanet çeki iadesi alacaksınız ve bir ipotek ödemesini atlayacaksınız (ipotekler faiz tahakkuk ettikten sonra ödenir veya " borçlu olarak ", yani 23 Ekim'de kapatırsanız, 23 Ekim - 31 Ekim arasında kapanışta ödeme yaparsınız ve yeni ipoteğe ilişkin ilk ödemeniz 1 Aralık'a kadar değildir).
Maliyet Yoksa Mortgage'ımı Neden Yeniden Finanse Etmeliyim?
Maliyet yoksa ve oran mevcut oranınızdan düşükse, ipoteğinizi her zaman yeniden finanse etmelisiniz.
Bunu şu şekilde düşünürseniz basit neden açıktır: Borç vereninizin sizden her ay ne kadar ödemenizi istediği önemli değildir. Önemli olan bakiyeniz ve oranınızdır. Eğer oranını azaltmak ve daha önceki ipotek ödenen miktar ödemeye devam ederseniz, olacak er bunu ödemek. Dönem.
Bunda sihir yok ve sanırım ipotek terimi birçok insanın kafasını karıştırıyor. Gerçek şu ki, ipotek belirli bir faiz oranıyla ödenmesi gereken bir bakiyeden başka bir şey değildir. Vade, ödemeniz için size verilen en uzun süredir, ancak bir ön ödeme cezası olmadıkça (bu günlerde çok nadir), borç verene ne kadar ödemek istiyorsanız onu ödeyebilirsiniz.
Sıfır Maliyetli Bir Kredi ile Yeniden Finansman Yapmalısınız?
Hiçbir maliyet yoksa ve oranınız düşürülmüşse, her zaman ipoteğinizi yeniden finanse edin. Eski ipoteğiniz için ödediğiniz tutarı ödemeye devam ederseniz, bunu daha erken ve daha az parayla ödersiniz. Dönem.
Mortgage kredinizi ne zaman yeniden finanse etmeniz gerektiğine dair tavsiyeme katılıyor musunuz? Sorunuz var mı? Aşağıdaki yorumlarda sormaktan çekinmeyin.
© 2017 Özdilek