İçindekiler:
- Geleneksel 401K, Geleneksel IRA, Roth 401K ve Roth IRA arasındaki fark
- Bir Roth'a Karşı Geleneksel Emeklilik Hesabına Ne Zaman Katkıda Bulunulur?
- Şirket Eşleştirme Katkım Nereye Gidiyor?
Geleneksel 401K, Geleneksel IRA, Roth 401K ve Roth IRA arasındaki fark
Sorumluluk reddi: Kayıtlı bir finansal planlamacı değilim ve finans veya muhasebe alanında derecem yok. İyi hareketlerimden daha fazla hata yaptığımı bildiğim için kendimi ortalama bir yatırımcı olarak görüyorum.
Çocuklarım kariyerlerine başladıkça, emeklilik tasarrufları için daha fazla seçenek var ve seçeneklerinizi anlamanıza kimin yardım ettiğini ve kimin sadece size bir şeyler sattığını belirlemek giderek zorlaşıyor. Onlara yatırım yapmayı öğretmeye başladığımda çocuklarıma buradan başlayacağım.
Bazı terimleri tanımlayarak başlayalım.
- 401K. Emeklilik için biriktirmek için işvereniniz aracılığıyla bir hesap olarak sağlanır. Bu hesaba maaşınızın bir yüzdesi olarak katkıda bulunuyorsunuz. Birçok işveren de bu hesap için bir eşleşme sağlar. Örneğin, bir işveren, katkılarınızın ilk% 6'sına kadar dolar başına 25 senti eşleştirebilir.
- IRA. Emeklilik için biriktirmek için üçüncü taraf yatırım şirketleri aracılığıyla bir hesap olarak sağlanır. Hesabı kurarsınız ve hesabı elinde bulunduran şirketi, Chase veya Bank of America gibi bir banka veya Charles Schwab veya Fidelity gibi bir yatırım şirketi seçersiniz. Uygun gördüğünüz şekilde bu hesaba katkıda bulunuyorsunuz.
- Roth Emeklilik Hesabı. Bir Roth emeklilik hesabında para, gelir vergilerinden sonra hesaba yatırılır. Böylece bu paraya gelir vergisi ödediniz. Beklenti, parayı emeklilikte kullandığınızda gelir vergisi ödemek zorunda kalmayacağınızdır.
- Geleneksel Emeklilik Hesabı. Geleneksel bir emeklilik hesabında para, gelir vergilerinden önce hesaba yatırılır. Böylece parayı kazandığınızda gelir vergisi ödemezsiniz. Beklenti, parayı emeklilikte kullandığınızda gelir vergisi ödeyeceğinizdir.
Size her bir hesap türünün tüm kurallarını anlatabilecek birçok harika kaynak var ve yukarıdakileri vurguluyorum çünkü parayı yalnızca emeklilik için kullanacağınız varsayılıyor. Şimdi bu terimleri bir araya getirelim.
- Geleneksel 401K. Katkıların vergi öncesi alındığı, işveren sponsorluğundaki 401k.
- Roth 401K. Katkıların vergiden sonra alındığı, işveren sponsorluğundaki 401k.
- Geleneksel IRA. Nitelikli katkıları vergiden düşülebilir olan üçüncü taraf firmadaki hesap.
- Roth IRA. Nitelikli katkıları vergi indirimi sağlamayan üçüncü taraf firmadaki hesap.
- Şirket Eşleşmesi. Şirket maçı, şirketin 401K hesabınıza yatırdığı paradır. Tipik olarak burada, şirket gibi bir şey% 6'ya kadar katkıda bulunduğunuz her dolar için 50 senti eşleştirecektir.
Bir Roth'a Karşı Geleneksel Emeklilik Hesabına Ne Zaman Katkıda Bulunulur?
İşte anlaşma, bir emeklilik hesabına katkıda bulunduğunuzda, para hesaba girdiğinde ve hesaptan para çıktığında ödediğiniz vergileri en aza indirmek istersiniz. Ve kimse bunun ne anlama geldiğinden bahsetmiyor. Bu, vergileri en aza indirmek için hayatınız boyunca hem Roth hem de Geleneksel emeklilik hesabına katkıda bulunmanız gerektiği anlamına gelir. Her ikisine de aynı anda katkıda bulunmayacaksınız, ancak katkıda bulunarak birinden diğerine geçeceğiniz bir nokta olacak.
Hangisine katkıda bulunmalıyım?
Öncelikle, bugün ne kadar gelir vergisi ödediğinizi anlamanız gerekir, bu büyük ölçüde maaşınıza bağlıdır. Örneğin, yılda 20.000 $ 'dan az kazanan çoğu insan, herhangi bir gelir vergisi borcu yoktur. Bu durumda, Roth 401K mükemmeldir. Neredeyse vergiden muaf olabildiğince katkıda bulunursunuz ve para çekme işlemleri sırasında da vergiden muaftır. Geliriniz arttıkça, gelir vergisi ödemeye başlarsınız, belki% 5, ancak çekilme için% 10 ödeyeceğinizi varsayalım. Bir Roth'a katkıda bulunmak hala mantıklı. Bu genellikle kariyerinizin başlarında meydana geldiğinden, kazançlar uzun süre artacaktır ve bu da vergiden muaftır. Sonuç: Bir Roth 401K'ya erişiminiz varsa, bu hesabı kariyerinizin erken döneminde ve üniversiteden ilk işinizi alırken kullanın.
Bir Roth'tan geleneksel bir emeklilik hesabına ne zaman geçersiniz?
Kariyerinizin ilerleyen dönemlerinde, emekli olmanıza 10 veya 15 yılınız kalmış olabilir, birkaç kez terfi etmişsinizdir ve% 15-20 gelir vergisi ödüyorsunuz. Şimdi geleneksel olarak 401K'ya geçme zamanı olabilir. Geleneksel bir IRA'ya koyduğunuz para artık% 15-20 oranında vergi tasarrufuna sahip. Geri çekildikten sonra vergiler daha düşük olmalı, örneğin% 10. Ancak, bu durumda, kazançlar üzerinden de vergi ödersiniz. Sonuç: Bir Roth 401K'ye erişiminiz varsa, emekliliğe yaklaştığınızda ve daha yüksek bir vergi dilimindeyken geleneksel bir 401K'ya geçin.
En iyi tavsiye, bir vergi uzmanı ve bir finans danışmanıyla konuşmaktır. Ancak, herhangi biri bunu düşünmüyorsa, yeni bir tane bulmanın zamanı geldi.
Şirket Eşleştirme Katkım Nereye Gidiyor?
İster Roth 401K'ya ister Geleneksel 401K'ya katkıda bulunun, şirket eşleştirme katkılarınız bir vergi ertelenmiş hesabına gidecektir. Yani, bu parayı çekerken tüm şirket eşleştirme katkıları için vergi ödeyeceksiniz.