İçindekiler:
- Neden Daha Fazla Tasarruf Etmiyoruz?
- Başlamak için En İyi Yaş
- Genç Başlamanın Avantajları
- Bileşik Faizin Faydaları
- Genç Yaşta Daha Fazla Risk Alma
- Yatırım Seçenekleri
- Emeklilik Planlama Videosu
- Paraya Nasıl Yatırım Yapılır
- Ne Kadara İhtiyacım Var?
- Sağlık ve Hayat Sigortası Poliçelerini Düşünün
- Referanslar
Kariyerinize başladığınızda ve okuldan yeni çıktığınızda, emeklilik fikri çok uzak görünüyor. Çoğu, artık çalışmadıkları veya çalışamayacakları bir günü hayal edemez. Ancak emeklilik hayatın bir parçasıdır. Düzgün plan yaparsanız harika bir an olabilir. İş hayatınız boyunca on yıllar boyunca dikkatlice biriktirdiğiniz, yatırım yaptığınız ve biriktirdiğiniz parayla desteklenen, hayatınızda yeni bir bölümün başlangıcı. Bugünlerde emeklilik planları sunan işverenlerin yalnızca küçük bir yüzdesi ile, önceden plan yapmayı öder.
Neden Daha Fazla Tasarruf Etmiyoruz?
Ulusal Emeklilik Güvenliği Enstitüsü, Amerika Birleşik Devletleri'nde 40 milyon hanenin emeklilik tasarrufu olmadığını tahmin ediyor. Employee Benefit Research Institute'a göre, Amerikalılar toplu olarak 4,3 trilyon dolara yaklaşan bir emeklilik tasarruf açığı veriyor. Rakam, başkanın 25 ila 64 arasında olduğu ABD'deki hanelerin önerilen rakamdan 4,3 trilyon dolar daha az tasarruf sağladığını gösteriyor.
Federal Rezerv, emeklilik tasarruflarımıza ilişkin daha fazla endişe verici istatistiklere sahiptir. Ülkedeki ortalama emeklilik hesabı bakiyesi 59.000 dolar. Buna yalnızca emeklilik hesabı olan kişiler dahildir. Bir tane bile kurmamış olan on milyonları düşünün. Emeklilik hesapları için ortalama bakiye 200.000 $ 'dır. Medyan, sayı kümesinin orta noktasıdır, ortalama ise tüm sayıların toplanması ve kümedeki miktara bölünmesi ile hesaplanır.
Emeklilik için iyi düzenlenmiş bazı Amerikan haneleri var. Ortalamanın daha yüksek olmasının nedeni budur. Ancak medyan, kaç hane halkının bu 59.000 dolarlık eşiğe veya altına düştüğünü gösterir. 59.000 $, birini emekliye ayırmak şöyle dursun, tıbbi bir acil durumu bile zar zor karşılayabilir. Emekliliğe hazırlanmıyorlarsa, çalışma yaşındaki her Amerikalı alarma geçmelidir.
Başlamak için En İyi Yaş
Emeklilik konusunda endişelenmeye ancak 30'lu yaşların sonlarında ve 40'lı yaşların başlarında başlamamız gerektiğine dair bir yanlış anlama var. Kariyerinizde yerleştiğiniz ve iyi para kazanmaya başladığınız yıllar. Artık emeklilik için yatırım yapmaya başlayabilirsiniz. Ancak, 30'lu yaşlarınızın sonlarında yeni başlıyorsanız, emeklilik hesabınızda olabilecek 10 ila 15 yıllık birikimleri kaçırmışsınızdır.
Emeklilik hesabı açmak, 30'lu yaşlarınız için bıraktığınız bir dönüm noktası değildir. Çalışmaya başladığınız anda gerçekleşmelidir. İş gücüne 18, 22, 25 yaşında veya daha sonra katılmış olsanız da, ilk işinizden sonraki bir yıl içinde bir emeklilik hesabı oluşturun. İlk başta hesaba sadece küçük miktarlar ekliyor olsanız bile, biriktirdiğiniz her dolar yolda size yardımcı olacaktır.
Genç Başlamanın Avantajları
İş gücüne ilk girdiğinizde daha az kazanmanız anlaşılır bir durumdur. Üniversiteden mezun olduysanız, ödenmesi gereken bazı öğrenci kredileriniz olabilir. Kimse sizden 20'li yaşlarda her yıl bir emeklilik hesabına 10.000 dolar koymanızı beklemiyor. Ancak her yıl 1000 $ eklemek bile çok değerli bir miktardır.
Borcunuzu yönetmeye odaklanın ve bunun yerine bir emeklilik hesabına para yatırdığınız için herhangi bir ödemede geri kalmayın. Ancak harcamalarınızı, hayatınızın tadını çıkaracak, borçlarınızı ödeyecek ve fazladan birikiminiz olduğu her seferinde emeklilik hesabınıza birkaç yüz dolar yatıracak şekilde yönetin. Hesabınıza ne kadar erken para eklerseniz, o kadar çok para kazanabilirsiniz.
Bileşik Faizin Faydaları
20'li yaşlarınızda emeklilik yumurtası eklemeye başlamanızın en büyük nedeni bileşik faizdir. Bileşik faiz, paranın üssel olarak nasıl büyüdüğüdür çünkü faiz kendi üzerine inşa edilir. Buradaki fikir, ilk yatırımınızdan elde ettiğiniz kazancı yeniden yatırmanızdır.
Çok güvenli olarak derecelendirilen uzun vadeli bir tahvile 500 $ eklemeye karar verdiğiniz basit bir örnek kullanabiliriz. Her yıl bir miktar getiri elde edeceğinizi bildiğiniz risksiz bir yatırımdır. Getiri yılda sadece yüzde üç olsa bile, yine de biraz ilgi görüyor.
İlk yılın sonunda yüzde 3 faiz sayesinde 515 dolarınız var. İkinci yılda, bu tahvilde 515 dolarınız var, bu da 530,45 dolara çıkacağınız anlamına geliyor. İki yıl içinde bileşik faiz sayesinde fazladan 0,45 dolar kazandınız. Etkilenmedim?
On yıl içinde, pratik olarak risksiz bir tahvile yapacağınız 500 $ 'lık yatırım 671 $' a dönüşecektir. 40 yıl içinde, aynı 500 $ 'lık yatırım şimdi 1631 $' dır. Birleşik Devletler SEC'ten alınan bu gibi bir hesap makinesine bileşik faizin etkisini hesaplamak için kendi rakamlarınızı girebilirsiniz.
Şimdi, her yıl 20'li yaşların ortasından itibaren emeklilik hesabınıza 500 $ 'dan fazla eklediğinizi ve bu paranın büyük bir kısmını size yüzde üçten çok daha iyi getiri sağlayan yatırımlara yatırdığınızı hayal edin. Emekli olmaya hazır olduğunuzda paranın dört katına çıktığını görmek kolaydır.
Bileşik faizin 40 yıl boyunca 500 dolar üzerindeki etkileri.
Genç Yaşta Daha Fazla Risk Alma
20'li yaşlarınızdayken, 40 yıl daha çalıştığınızı hayal edebilirsiniz. Size, bir emeklilik hesabıyla kazanacağınız ve yatırım yapacağınız kırk yıllık parayı verir. Tasarruf etmeye erken başlarsanız, daha fazla risk alma şansınız olur. Elbette, yatırımlarınızdan bazılarının başarılı olmama ihtimali var. Ama yapanlar size çok iyi bir şans verecektir. Ve bu yatırımlarda kazandığınızdan daha fazlasını kaybettiğiniz bir yılınız olsa bile, emeklilik yaşına gelmeden önce bolca vaktiniz var.
Emeklilik birikimlerinizle büyük riskler almak 50'li ve 60'lı yaşlarınızdayken o kadar akıllıca değildir. Bir kazananı desteklediğinizden emin olduğunuz her zaman hesaplanmış riskler alabilirsiniz. Ancak zaten oluşturduğunuz yuva yumurtasını riske atmak istemeyeceksiniz. 20'li yaşların bunun için!
Yatırım Seçenekleri
Emeklilik fonlarına yatırım yapmak için en popüler iki seçenek, bireysel emeklilik hesapları veya IRA'lar ve 401 (k) s'dir.
401 (k) kavramı, işvereninizin sizin adınıza emeklilik hesabına katkıda bulunacağıdır. Tek bir şirkete sadık olanlar veya aynı firmada onlarca yıl geçirmeyi hayal edebilenler, 401 (k) değerinden faydalanacaktır.
Bu planların birkaç farklı türü vardır, 401 (k) s kurumsal versiyondur. A 403 (b), kamu eğitiminde veya kar amacı gütmeyen kuruluşlarla çalışan çalışanlar için tasarlanmıştır. 457, eyalet ve belediye çalışanlarının paralarının emeklilik için bir kenara bırakıldığı, federal çalışanların ise Tasarruf Tasarruf Planlarını veya TSP'leri aldığı yerdir. Bu planlar arasındaki tek fark, onları kimin kullanabileceği.
IRA, emeklilik için kullanacağınız bir tasarruf hesabıdır. Normal bir tasarruf hesabı yerine bir IRA kullanmanın mantıklı olmasının nedeni, IRA'da muazzam vergi avantajları elde etmenizdir. Bazı insanlar IRA'nın bir yatırım olduğunu düşünür, ancak IRA sadece tüm paranızı ve varlıklarınızı koyduğunuz yerdir. Hisse senetleri, tahviller, yatırım fonları veya emtialar olsun, bunlar IRA şemsiyesine girer.
Geleneksel, Roth, SEP ve SIMPLE IRA gibi birkaç farklı IRA vardır. Bunlar, gelir uygunluğuna, istihdam durumuna, her yıl hesaba ne kadar koyabileceğinize ve vergi indirimlerinin nasıl verildiğine bağlı olarak farklılık gösterir. Örneğin, vergi yalnızca geleneksel bir IRA'da emeklilikte ödenir. Bu arada, para bir Roth IRA'da hesaba girdiğinde vergi ödersiniz, ancak emeklilikte vergi ödemezsiniz.
Bir emeklilik hesabı oluşturmadan önce, ihtiyaçlarınıza en uygun olanı seçtiğinizden emin olmak için hesaplardaki tüm farklılıkları ve uygunluk kısıtlamalarını araştırın.
Emeklilik Planlama Videosu
Paraya Nasıl Yatırım Yapılır
Artık bir emeklilik hesabınız olduğuna göre, paranızı nasıl yatıracağınıza karar vermenin zamanı geldi. Daha önce de belirtildiği gibi, 20'li yaşlarda ve 30'lu yaşların başında daha riskli yatırımlar yapmak mantıklı bir seçimdir. Bazı kişiler emeklilik birikimleri için belirli hisse senetleri ve / veya tahviller seçme yoluna giderken, diğerleri farklı getiri ve risk seviyelerine sahip yatırım fonlarına güveniyor.
Morningstar'a göre, 1926 ile 2015 yılları arasında borsadaki ortalama yıllık getiri% 10,02 oldu. Buna karşılık, aynı döneme ait tahvillerin ortalama yıllık getirisi% 5,58 olarak gerçekleşti. Tahvillerde makul bir getiri elde ederken, hisse senetleri, emeklilik yuva yumurtasını katlanarak büyütme şansı sunar.
Hisse senedi ve tahvil piyasası deneyimi ve anlayışı olan kişiler, portföylerine eklemek için belirli yatırımları seçebilirler. Bu kadar çok iş üstlenmek istemeyenler, doğru yatırım fonlarını veya bir Yeminli Mali Planlayıcı tarafından önerilen diğer yatırım araçlarını seçerek yine de çok başarılı olabilirler. İlk 10 yıllık emeklilik tasarrufları için, 20'li yaşlarda başladığınızı varsayarsak, daha yüksek yıllık getirili yatırım fonlarına gitmek en iyi karardır.
Riskli yatırım fonlarına yatırım yaparken bile, bir miktar dengeye sahip olmak iyidir. Birikimlerinizin yüzde 100'ünü hiçbir yaşta riskli yatırım fonlarına yatırmayın. Yüksek getirili yatırım fonlarında% 50, “daha güvenli” yatırım fonlarında yüzde 30 ve tahvillerde yüzde 20 ile bunu dengeleyin. Ne kadar tasarruf ettiğinize, aldığınız getirilere ve hayatınızdaki ya da çalışma koşullarınızdaki herhangi bir değişikliğe bağlı olarak bu yüzdeleri birkaç yılda bir yeniden ziyaret edebilirsiniz.
Emekliliğinize yaklaşırken neredeyse tüm emeklilik yuvası yumurtanızı tahvillere yatırmak cazip geliyor. Ancak emekli olduktan sonra birkaç on yıl yaşamayı planladığınızı varsayarsak, bu yuva yumurtasını büyütmeye devam etmenize yardımcı olabilir. 50'li yılların sonlarında ve 60'lı yılların başında, paranızın yüzde 40 ila 50'sini hisse senetlerine, diğer yarısını tahvillere yatırmak mantıklı bir seçenektir. Yine de hisse senetlerinden / yatırım fonlarından güzel getiri elde edersiniz, ancak borsada bir şeyler ters giderse bonoların güvenlik ağını elde edersiniz.
Ne Kadara İhtiyacım Var?
Birçok insanın sorduğu soru, emeklilik yuva yumurtalarında çalışmayı bıraktıklarında ne kadar ihtiyaç duyacaklarıdır. Cevap, her ailenin kendi numarasına sahip olacağıdır. İdeal emeklilik rakamınız nerede yaşadığınıza, zevk almak istediğiniz yaşam tarzına, emekli olarak kaç yıl geçirmek istediğinize ve bakmakla yükümlü olduğunuz kaç kişiye bağlı olacaktır.
TD Ameritrade'den alınan bu gibi yararlı emeklilik geliri hesaplayıcıları vardır, ideal figürünüz hakkında fikir edinmek için kullanabilirsiniz. Hesaplayıcı şu anki yaşınızı, ne zaman emekli olmayı beklediğinizi, emekli olmak için kaç yıl harcamayı planladığınızı ve her ay emeklilikte yaşamak için ne kadar paraya (bugünün doları cinsinden) ihtiyacınız olacağını dikkate alır.
Sağlık ve Hayat Sigortası Poliçelerini Düşünün
Hayat sigortası, biri öldüğünde toplu bir miktar almaktan çok daha fazlasıdır. Hayat sigortası, herhangi bir emeklilik planının ayrılmaz bir parçası olmalıdır. Doğru kullanıldığında, hayat sigortası bir ailenin emeklilik planını sağlamlaştırmaya ve onu beklenmedik olaylara karşı korumaya yardımcı olabilir.
Bir çiftteki her iki kişinin de ortak emeklilik için çalıştığını ve tasarruf ettiğini varsayalım. Bir eş beklenmedik şekilde vefat ederse, potansiyel gelirleri kaybolur. Diğer eş, tek bir kişi olarak biraz daha düşük giderlere sahip olabilirken, beklenmedik gelir ve emeklilik fayda kayıpları nedeniyle hala kırmızıdır. Bir hayat sigortası poliçesinden elde edilen para, bu kayıpları telafi etmenin ve hayatta kalan eş ve ailenin hala mevcut yaşam tarzlarıyla yaşama ve emekli olma imkanlarına sahip olmasını sağlamanın bir yoludur.
Sağlık sigortası maliyetleri de dikkate alınması önemlidir. Gençken sağlık sigortası yaptırmamak cazip geliyor. Ancak hayatınız boyunca uygun fiyatlı bir sağlık sigortası poliçesine sahip olmak akıllıca bir yatırım kararıdır. Düzenli sağlık kontrolleri, doktor ziyaretleri, reçeteli ilaçlar ve acil durumlar maliyetlerinden korunmayı sağlar. Bir tür ek sağlık sigortası da faydalıdır, çünkü bu poliçelerin aylık primleri çok düşüktür ve belirli durumlarda - örneğin bir kaza, sakatlık, kanser teşhisi veya başka bir sağlık acil durumu - toplu ödeme sağlar.
Yaşlandıkça, birkaç yılda bir sağlık sigortası poliçelerimizi güçlendirmek mantıklı. Daha yüksek bir sigorta kapsamı sağladıkları ve tedaviye ve / veya hastaneye yatmaya ihtiyaç duyduğunuzda daha az cepten harcama sağladıkları için, yaşamın ilerleyen dönemlerinde daha yüksek prim planlarına gitmek akıllıca olacaktır. Yaşlandıkça daha fazla hasta olma eğilimindeyiz ve o yıllarda daha fazla sağlık sigortasına sahip olmak çok yardımcı oluyor.
20'li yaşlarda emekliliği düşünmeye başlamak korkutucu. Çalışmaya yeni başladınız ve kazandığınız paranın tadını çıkarmak istiyorsunuz. Ama on yıllar göz açıp kapayıncaya kadar geçer. Ve siz farkına varmadan, yeterince büyük olmayan bir yuva yumurtasıyla emekliliğe yaklaşıyorsunuz. Erken başlayın ve çalışmayı bırakmaya karar verdiğinizde sizin ve ailenizin mali açıdan güvende olmasını sağlama şansınız çok daha yüksektir.
Referanslar
- Maeda, Martha. IRA'lar ve IRA Investing için Tam Kılavuz: Varlık Oluşturma Stratejileri Açığa Çıktı . Atlantic Publishing Group, Inc. 2010.
© 2018 Doug West