İçindekiler:
- 401 (k) Kredilerle İlgili Kısa Ayrıntılar
- Pazar Kazançları
- Kredi Miktarı Ne Kadar?
- Ödeme Yapmak
- Vergi Öncesi / Vergi Sonrası
- Başka Dezavantajlar Var mı?
401 (k) tutarında kredi almanın sizin için uygun olup olmadığını öğrenmek için okumaya devam edin.
Merhaba
401 (k) kredileri genellikle "mali danışmanlar" tarafından tavsiye edilmiyor, "Sanırım emekliliğimden borç alacağım" dediğinizi duyanlara atıfta bulunmak için kullandığım bir terim. (Bu, acayip büyükbabanı da içerir.) Daha önceki iş yerimde 401 (k) kredi talep ettim ve üç eyaletteki İK sultanı bana böyle bir kredinin şart ve koşullarının neler olduğunu açıklayan bir e-posta yazdı… ve ayrıca neden Ben yapmamalıyım. Kaşımı kıvırdım ve yüzünü buruşturarak, "Bana neyi yapmam ve yapmamam gerektiğini söyleyecek kim?" Dedim. Sonuçta benim paramdı (ilk% 2'deki şirketimden 1: 1 eşleşen kıyafeti göz ardı ederek - ama gerçekten, bunu kim sayıyor? Haklı mıyım?) Bu beyefendinin neden bu kadar kararlı olduğundan tam olarak emin değildim krediyi almamak. Yani,Kaçınmak için elimden gelenin en iyisini yapmaya çalıştım - konuyu araştırdım ve netlik kazanmaya çalıştım. Ew.
401 (k) Kredilerle İlgili Kısa Ayrıntılar
401 (k) krediler güzeldir çünkü kendinizden başka kimseye faiz borçlu olmadığınız tek kredidir. Bilge bir yatırımcı ve harika bir arkadaş olduğunuz için geçmişinize, şimdiki zamanınıza ve gelecekteki benliğinize teşekkür etmek için biraz fazladan nakit ile geçmişte seyahat ettiğiniz zamandan para ödünç alıyorsunuz ve bunu zamanda seyahat eden gelecekteki benliğinize ödüyorsunuz. Neden mali danışman olmadığımı anlayabilirsiniz. Parayı sadece bilim-kurgu, 12-Maymun referansları açısından anlıyorum.
Bunu yeniden ifade etmek: kendi 401 (k) planınızdan ödünç alıyorsunuz (ki bu, şirketinize zaman ayırdıysanız, muhtemelen paranız veya kazanılan şirket parasıdır). Öyleyse bu parayı faizle planınıza geri ödüyorsunuz, ancak faiz sizin için, emeklilik şirketi ya da başka biri değil. Sonunda, kendini finanse ediyorsun. Şartlar ve koşullar her plan ve şirket için farklıdır ancak genel olarak konuşursak;
- izin verilen maksimum kredi miktarınız var;
- bir seferde yalnızca bir kredi geri ödeyebilirsiniz; ve
- Kredi ödemesinin maaş çekinizden otomatik olarak düşürülmesiyle geri ödemek için belirlenmiş bir zaman çerçevesi vardır.
Pazar Kazançları
401 (k) kredilere karşı bir numaralı argüman, kredi miktarı için kaçıracağınız potansiyel piyasa kazançlarıdır. Bu, borsanın ömrü boyunca borsanın - ve özellikle sizin hisse senetlerinizin - değerinin artmaya devam edeceğini güvenli bir şekilde varsayar. Bununla birlikte, 401 (k) değerime 2006 sonunda başladım ve bir buçuk yıl içinde, borsa yarı-çöküşü sırasında, piyasa 'kazançlarımın pozitif yönün tersine gittiğini gördüm (ipucu: negatif). Bu noktada, kredi olarak biraz nakit çekerken daha güvenli olurdum, ancak o sırada benim için maksimum kredi miktarı muhtemelen 300 dolar ve Arby'nin kıvırcık patates kızartması için bir kupon gibiydi. Bunu bir kalp atışıyla alırdım.
Ancak yine, son 80 yılın en kötü mali kriziyle birlikte yatırım yapmaya başlamadığınızı varsayarsak, borsada bir miktar nakit kazanmanız muhtemeldir. Yatırım hesabınızdan kaldırılan kredi miktarı ile söz konusu kazançları kaçırıyorsunuz.
Bununla birlikte, yalnızca önemli miktarda kredi çekiyorsanız önemli kazançları kaybedersiniz.
Kredi Miktarı Ne Kadar?
Bu yeni bir bölüm, bu yüzden tekrar edelim: Emekliliğinizin bir kredi alarak etkilenmesinin tek gerçek nedeni, kredinin kendisinin önemli bir miktar olmasıdır. O zaman bile, şimdiye kadar gördüğüm her planın bir maksimum sınırı vardır ve bu, kendinize verebileceğiniz hasarı sınırlar. Benim sorunum şu ki, 2.000 dolarlık bir kredi almak istediğimde, geri dönüşlerin hiçbir yerde 40.000 doları çıkaracakmışım gibi olmayışı (bu yazı itibariyle sadece emekliliğimde sahip olmayı hayal edebildiğim bir rakam). Bir kredi almanın tek dezavantajı 'kaçırılan' piyasa kazançlarıysa, o zaman 2.000 $ 'lık bir kredi alarak gerçekten neyi kaçırıyorum? 401 (k) değerine sahip olmanın mutluluğunu yaşadığım on beş yılda, yıllık% 12'den fazla bir stok artışına şahit olmadım…belki de emeklilik şirketlerinin bana sunduğu jenerik planlar sadece tarihsel olarak kötü yönetildi. Her iki durumda da, kaçırdığınız 2000 $ 'lık kredi için 240 $' dır. Emeklilik zamanında tek bir araba ödemesinden başka bir şey olmak zorunda değil. Artı, yıl boyunca krediyi geri ödediğinizde, yine de bu 240 $ 'ın tamamını kaçırmazsınız.
Ancak, 40.000 $ 'ın% 12'si 4.800 $' dır… Öyleyse tekrar, ne tür bir krediden bahsediyoruz? Bir roket gemisi inşa etmek için bir kredi mi yoksa arabanıza yeni lastikler koymak için bir kredi mi? Önemli bir fark var.
Ödeme Yapmak
İkinci dezavantaj, kredinin diğer kredilere kıyasla nispeten daha dar bir zaman diliminde geri ödenmesidir. 30.000 $ 'lık bir araba 72 ayda yaklaşık 450 $' dan fazla bir süre için finanse edilebilir (gerçek bir peşinat olmadığı varsayılarak). Aynı miktar / APR için bir 401 (k), üç yıl veya daha kısa bir süreye yayılacak ve bu da ayda 900 $ olacak - diğer kredinin iki katı. Seni bilmiyorum ama eğer bir arabaya ayda 900 dolar ödüyorsam, çift haneli silindirlere sahip olsam iyi olur ve beni sadece yanlış renk olduğum için eyalet polisleri tarafından kenara çekilsin.
Yine, hepsi kredi miktarına iniyor. Yalnızca bir veya iki bin çekiyorsanız, çekinizden kesilen miktar ayda yüz dolar veya daha az olacaktır. Belki bu bir anlaşma kırıcıdır, ancak unutmayın, yine de krediyi almanız gerekirse, en azından bu faiz parası size geri dönecektir, bir banka şubesi müdürüne değil.
Vergi Öncesi / Vergi Sonrası
Bahsedilen diğer dezavantajları görmezden gelebilirim ama sanırım 401 (k) krediye karşı beni gerçekten durduran ve düşündüren tek olumsuz, 401 (k) kredilerin vergi sonrası geri ödenmesidir. Basitçe söylemek gerekirse, Sam Amca üçüncü dünya ülkelerini bombalamak ve lobicilere fon sağlamak için maaşınızın bir kısmını alıyor ve arta kalandan da kredinizi geri ödüyorsunuz. Bu şekilde, 401 (k) diğer kredilerden farklı değildir çünkü bunları vergi sonrası kazançlarla da geri ödersiniz. Uzun vadede, federal hükümeti emekliliğinizden itibaren birkaç yüz dolardan birkaç bin dolara kadar herhangi bir yere veriyorsunuz, ancak gerçekte çoğu durumda, bu çok fazla 'çifte vergilendirme' değil, bir vergi kaymasıdır. Örneğin, krediyi bir şey satın almak için kullanıyorsanız,bu kredi parası, dağıtım anında gelir olarak vergilendirilmez (bu, 'kredi geri ödeme vergisi' olarak adlandıracağımız şeye eşittir). Biraz karışık olacak ve hükümetin beni bir şekilde vergilendireceği ve beni şu ya da bu şekilde mahvedeceği genel bilgeliğine güveniyorum, böylece o sırada idare etmeme yardımcı olan şeyi de yapabilirim. Finansal danışman pro ipucu 101… ücretsiz, daha azı değil!
Başka Dezavantajlar Var mı?
Görünüşe göre bazı kişiler, en iyi eylem yolunun bir 401 (k) kredisi almak olduğuna karar veriyor ve bu krediyi geri ödeme maliyetini telafi etmek için emeklilik katkı paylarını askıya alıyorlar. Bu senaryoda, kredi tutarlarından piyasa kazançlarını, kendi katkılarından piyasa kazançlarını kaçırıyorlar, şirket maçlarını kaçırıyorlar ve ek olarak o şirket maçından ne olursa olsun pazar kazancı geliyorlar. Bu, 401 (k) krediye karşı daha az vuruş ve krediyi alan kişi tarafından daha fazla seçenek gibi görünüyor. Hepimizin hayatımızda patlak veren farklı finansal durumları var ve belki de geriatrik benliğimizi etkileyen bir emeklilik darbesi şu anda buna değer. Söyleyebileceğim tek şey, eğer para o kadar sıkıysa, 401 (k) katkı payını kaldırarak kredileri mahsup ediyorsanız, kimden - sizden -telaş içindeyiz ve mümkün olduğunca az hasarla zamanında çıkmanız gerekiyor.
Sanırım internetteki pek çok finansal tavsiye sütunu, makale, vs. sadece büyük emeklilik hesapları ve büyük rakamlardan bahsediyor, çoğumuzun bu tür nakit paraya sahip olmadığını unutuyoruz. Fidelity'ye göre, 2014 sonunda ortalama emeklilik hesabı yaklaşık 91.000 dolardı. Yıllarca sağlaması gerektiği düşünüldüğünde, bu çok yüksek değil. Ayrıca, 'ortalama' dedikleri zaman, her 2 kişiden 1'inin bu miktardan daha azına sahip olduğunu varsayacağız ve bu nedenle, 2 bin kredi için 20 bin emeklilik hesabına dalmak, sadece denediğinizde pek önemli bir şey gibi görünmüyor. sonlar buluşuyor. Çoğu zaman insanlar sadece ne yapacaklarının söylenmesini isterler ve bir cevap arayan benim gibi makalelere tıklarlar ve hayattaki her şey gibi, genel bir 'siyah-beyaz' tepkisi yoktur.Durumunuz benimkinden farklı ama şu kadarını söyleyebilirim - Hayatımda üç kez 401 (k) kredi çektim ve henüz pişman olmadım (o zaman yine 65 yaşında değilim ve uçurumdayım alabileceğim her kuruşa ihtiyacım var).