İçindekiler:
- Serbest Meslek Sahibi Bireyler İçin Emeklilik Planı Türleri
- Örnekler: Her Planla Ne Kadar Tasarruf Edebilirsiniz
- SEP-IRA
- BASİT IRA
- Solo 401 (k)
- Emeklilik Planı Türlerinin Karşılaştırılması
- Emeklilik İçin Tasarruf Etmeye Bugün Başlayın
- IRS Emeklilik Planlamasında Size Yardımcı Olabilir
Emeklilik hayaliniz böyle bir şeye benziyorsa, şimdi para biriktirmeye başlamanız gerekecek.
Florida'da yalınayak, CC BY 2.0, flickr aracılığıyla
Yani kendiniz için çalışıyorsunuz: tebrikler! Kendi kendinizin patronu olmaya ve serbest çalışma işinizi veya şahıs şirketinizi sürdürmek veya büyütmek için gerekli kararları almaya karar verdiniz. Muhtemelen işinizi yapmakla, evrak işlerini yapmakla, işinizi pazarlamakla ve çalışma alanınızı korumakla o kadar meşgulsünüz ki, bir şey daha yapamazsınız. Ama unutmamanız gereken çok büyük bir şey var: emeklilik planlaması.
Artık emekliliğinizin tüm ayrıntılarını ele alacak bir insan kaynakları departmanınız yok. Heck, artık emekli maaşınız yok! Hepsi buradan DIY. Neyse ki, serbest meslek sahipleri emeklilik tasarruf hesapları için bazı iyi seçeneklere sahip.
Serbest Meslek Sahibi Bireyler İçin Emeklilik Planı Türleri
ABD'de serbest meslek sahibi bir birey olarak (ister serbest çalışan, bağımsız yüklenici, ister küçük bir işletmenin tek sahibi), büyük şirketlerin çalışanlarının sahip olduğu bazı seçeneklere sahipsiniz. Bununla birlikte, kar paylaşımı veya tanımlanmış bir fayda planı gibi bu seçeneklerden bazıları, çok fazla evrak, ücret ve hatta profesyonel yardım gerektirir. Birkaç basit formla veya bankadan biraz yardım alarak kendi başınıza başlayabileceğiniz planlara odaklanalım.
Örnekler: Her Planla Ne Kadar Tasarruf Edebilirsiniz
Örnek 1: Marisol, 40 yaşında, bağımsız bir müteahhit olan deneyimli bir serbest yazardır. Çalışanı yok ve 2020'de 65.000 dolar hasılat elde etti. Bunu bir serbest meslek katkı hesaplayıcısına bağlarsak, net serbest meslek gelirinin yaklaşık 60.400 dolar olduğunu görürüz. Bu maksimum katkıları yapabilir:
- SEP-IRA: 12.080 ABD doları
- BASİT IRA: 13.905 $ (13.500 $ +% 3 işveren katkısı)
- Solo 401 (k): 24.375 $ (19.500 $ +% 25 işveren katkısı)
Örnek 2: Harold, başka çalışanı olmayan bir taksi işinin 55 yaşındaki tek malikidir. Net serbest meslek geliri 46.500 $ 'dan biraz daha az olmak üzere 2020'de 50.000 $ hasılat elde etti. Yaklaşık maksimum katkıları yaklaşık olarak:
- SEP-IRA: 9.300 Dolar
- BASİT IRA: 16.905 $ (13.500 $ +% 3 işveren katkısı + 3.000 $ yakalama katkısı)
- Solo 401 (k): 30.875 $ (19.500 $ +% 25 işveren katkısı + 6.500 $ yakalama katkısı)
SEP-IRA
Bir SEP-IRA, net (brüt değil ) serbest meslek gelirinizin % 25'ine kadar, maksimum 53.000 $ 'a (2016 itibariyle) kadar koymanıza izin verir.
- Bir Roth için uygunsanız hem SEP-IRA'ya hem de Roth IRA'ya veya hala günlük bir işiniz varsa işveren sponsorluğundaki bir 401 (k) 'ye katkıda bulunabilirsiniz.
- Vergilerinizin ödenmesi gereken tarihe kadar (genellikle sonraki yılın 15 Nisan'ı) istediğiniz zaman takvim için hesabınıza para yatırabilirsiniz, böylece düşündüğünüzden daha fazla para kazanırsanız daha büyük veya ek bir katkı yapabilirsiniz. Tersine, planlanandan daha azını yaptıysanız, o yıl için katkınızı atlayabilir veya daha az miktarda katkıda bulunabilirsiniz.
- Basit bir form doldurarak SEP-IRA kurabilirsiniz; Bankanız veya aracı kurumunuz, süreç boyunca size telefonla rehberlik edebilir.
Küçük işletme sahibiyseniz, uygun çalışanlara vergiden düşülebilir "işveren katkıları" yapmak için bir SEP-IRA da kullanabilirsiniz. Tüm uygun çalışanlara aynı yüzdeyi vermelisiniz, böylece esnekliğiniz bir şekilde sınırlıdır.
BASİT IRA
Küçük işletme sahipleri (100'den az çalışanı olan) bir SIMPLE (Çalışanlar için Tasarruf Teşvik Eşleştirme Planı) IRA kurmaktan daha iyi olabilir. Adından da anlaşılacağı gibi, uygulaması kolaydır (öncelikle finansal hizmetler firmanızın size yardımcı olabileceği bir form ve çalışanlara yıllık bildirim gerektirir) ve çalışanlarınıza kendi paralarını biriktirmeleri için bir teşvik sağlar. İşveren olarak, çalışanlarınızın birikimlerini% 3'e kadar dolarla eşleştirmek veya yönetim kurulu genelinde% 2 katkı payı vermek zorundasınız.
Kendi işinize sahipseniz ancak başka çalışanınız yoksa, kendiniz için BASİT IRA oluşturmaya yine de hak kazanırsınız. Geliriniz düşükse bunu yapmak isteyebilirsiniz, çünkü 2020'deki seçmeli erteleme katkı limiti 13.500 $ iken, bu para tazminatınızın% 100'üne kadar çıkabilir. Ayrıca, SEP-IRA'da yapamayacağınız 50 yaş ve üzerindeyseniz 3.000 $ 'a kadar telafi katkıları da yapabilirsiniz.
Solo 401 (k), karı koca bir tesisat şirketi için mükemmel bir emeklilik planı olabilir.
MoToMo, CC BY 2.0, flickr aracılığıyla
Solo 401 (k)
Daha fazla para yatırma seçeneği için biraz daha fazla evrak ticareti yapmak istiyorsanız, 401 (k) 'yi düşünün. Kendiniz için bir işveren olarak, net serbest meslek gelirinizin% 25'ine kadar katkıda bulunabilirsiniz, ancak aynı zamanda bir çalışan olarak rolünüzde 18.500 $ 'a (2020'de) kadar katkıda bulunabilirsiniz. İkisi birlikte 57.000 $ 'ı geçmemelidir, ancak 50 yaşın üzerindeyseniz 6.500 $' lık telafi katkısına izin verilir. Eşiniz (işiniz için çalışan) da katılmaya hak kazanır. Olumsuz tarafı? Vergileriniz daha karmaşık hale gelir, planı başlatmanıza yardımcı olacak hazır jenerik formlar yoktur ve planınızdaki varlıklar belirli bir eşiğe (şu anda 250.000 $) ulaştığında IRS'ye yıllık bir rapor sunmanız gerekir.
Emeklilik Planı Türlerinin Karşılaştırılması
SEP-IRA | BASİT IRA | Solo 401 (k) | |
---|---|---|---|
Katkı sınırı: |
Net serbest meslek gelirinin% 25'ine kadar, ancak 57.000 $ 'dan fazla değil |
Serbest meslek gelirinin% 100'üne kadar, ancak 13.500 $ 'dan fazla değil |
Çalışan katkısı olarak 19.500 $ 'a kadar artı net serbest meslek gelirinin% 25'ine kadar, toplamda 57.000 $' ı aşmamak |
Kurulum ve bakım zorluğu: |
çok kolay: genel formlar mevcut; başka evrak işi yok |
kolay: genel formlar mevcuttur; çalışanlara gerekli yıllık bildirim |
daha karmaşık: önemli kayıt tutma ve gerekli evrak işleri; daha yüksek idari ücretler |
Şunlar için en iyi plan: |
bağımsız yüklenici veya çok küçük işletme sahibi |
küçük işletme sahibi (100 çalışana kadar ek çalışan yok) |
tek mal sahibi ve eşi (işletme tarafından istihdam ediliyorsa) |
50'den fazla kişi için katkıları yakalayın: |
izin verilmedi |
3.000 $ |
6.500 $ |
Küçük işletme çalışanı kapsamı gereksinimleri (uygunsa): |
en az 21 yaşında olan, son 5 yılın 3'ünde istihdam edilmiş ve yılda en az 600 dolar kazanan çalışanlar. |
Son 2 yılda en az 5.000 ABD doları gelir elde etmiş ve bu yıl bunu tekrar yapma olasılığı yüksek çalışanlar |
yalnızca işletme sahibini kapsar; eş dışındaki çalışanlar işe alınırsa plan değişmelidir |
Esneklik: |
herhangi bir evrak olmadan katkıda bulunup bulunmayacağınıza ve ne kadar katkıda bulunacağınıza işveren olarak siz karar verebilirsiniz (tüm uygun çalışanlar - tek kişi olsanız bile - aynı yüzdeyi almalıdır) |
işveren olarak maaşınızın% 3'üne kadar çalışan katkı paylarını (kendi katkılarınız dahil) eşleştirebilir veya tüm uygun çalışanlara% 2 oranında katkıda bulunabilirsiniz; Katkı yüzdesini veya türünü değiştirmek isterseniz, değişikliği uygulamadan önce bunu yazılı olarak yapmanız gerekir. |
işveren olarak siz şirket eşleşmesinin yüzdesini değiştirebilir, ayrıca çalışan olarak katkınızı değiştirebilirsiniz, ancak her ikisi de evrak gerektirir |
Kuruşlarınızı bugün bir kenara bırakın ve yarın (veya 20 yıl sonra) dolarlarınız olacak.
penywise, morgueFile ücretsiz lisans, morgueFile aracılığıyla
Emeklilik İçin Tasarruf Etmeye Bugün Başlayın
Gecikme! Size en uygun planı seçin ve mümkün olan en kısa sürede başlayın. Faizin artmasının büyüsü nedeniyle, başladığınızda ne kadar genç olursanız, hedefinize ulaşmak için maaş çeklerinizden o kadar az çekmeniz gerekecek. Serbest yaşamda yepyeni olsanız veya işiniz daha yeni uygun hale gelmiş olsa bile, bir plan açın ve katkıda bulunmaya başlayın. Bir alışkanlık haline gelecek, vergi avantajlarını göreceksiniz ve başka türlü sahip olamayacağınız bir yuva yumurtasına sahip olacaksınız.