İçindekiler:
- Ne Tür Emeklilik Planınız Var?
- Emeklilikte Geçiş (diğer adıyla Emeklilik Başlangıcı Toplu Tutar)
- Ciddi derecede hasta iseniz, nakit parayı alabilirsiniz
- Küçük Pansiyonlar için Önemsiz Değişim
- Takas
- Sonuç
Emekli maaşınıza gidip gelmek iyi bir anlaşma gibi geliyor, ama değil mi?
Flickr'da Joe Stump
Bazı emeklilik planlarında, biriktirdiğiniz emekli maaşının bir kısmını nakite çevirme seçeneğiniz vardır. Bu, emekli aylığınızın "işe gidip gelmesi" olarak bilinir. Genellikle emekli maaşınızın sadece bir kısmına gidip gelebilirsiniz, ancak bazı durumlarda tamamını nakit olarak da almanız gerekebilir. Ama bu iyi bir anlaşma mı?
Mali konularda pek çok şey gibi cevap da "duruma göre değişir" dir.
Bu makale bir tavsiye değildir - sadece genel anlamda bir tartışma. Kişiselleştirilmiş tavsiyeye ihtiyacınız varsa, bölgenizdeki kalifiye bir finans planlamacısına veya bağımsız bir finansal danışmana danışın.
Bu yazıda İngiltere'deki durumdan bahsediyorum ama benzer ilkeler diğer ülkelerde de geçerli.
Ne Tür Emeklilik Planınız Var?
Genel anlamda iki tür emeklilik planı vardır: bazılarında, daha sonra emekli olduğunuzda bir gelir satın almak için kullandığınız potunuzda para biriktirirsiniz (bunlara para satın alma veya tanımlanmış katkı planları denir); diğer türde, genellikle maaşınızla bağlantılı garantili bir emekli maaşı oluşturursunuz (bunlara, örneğin nihai maaş programları veya ortalama kariyer programları gibi tanımlanmış fayda planları denir).
Tanımlanmış bir katkı programında, kendi paranız var ve emekli olduğunuzda hepsini veya bir kısmını emekli maaşına çeviriyorsunuz. Tanımlanmış bir fayda planında garantili bir emekli maaşınız vardır ve bunun bir kısmını veya tamamını nakde dönüştürebilirsiniz. Bu nedenle bu makalede, sadece tanımlanmış fayda planları hakkında düşüneceğiz.
Emekli maaşını nakde çevirmek, bankada avrolarınızı sterline çevirmek gibidir. Banka, pound için avroya bir döviz kuru belirler. Emeklilik planı, vazgeçtiğiniz her pound emeklilik için kaç pound nakit aldığınızı gösteren bir "döviz kuru" belirler. Ancak, bankanız tarafından sunulan döviz kuru gibi, teklif edilen komütasyon oranının da iyi bir anlaşma olacağı garanti edilmez.
Bunun yerine nakit almak için emekli maaşına gidip gelebileceğiniz birkaç farklı senaryo vardır.
Emeklilikte Geçiş (diğer adıyla Emeklilik Başlangıcı Toplu Tutar)
Çoğu insan için geçerli olan senaryo budur. Tanımlanmış sosyal yardım programlarının çoğunda (son maaş veya ortalama kariyer programları gibi), emekli olduğunuzda emekli aylığınızın bir kısmını nakit olarak değiştirme seçeneğiniz vardır. Bu tek seferlik bir seçenektir, emekli olup parayı aldıktan sonra fikrinizi değiştiremezsiniz.
Her emeklilik planının kendi komütasyon koşulları veya "döviz kuru" olacaktır. Sizin koşullarınızda bunun sizin için iyi bir anlaşma olup olmadığını düşünmeniz gerekecek.
Ciddi derecede hasta iseniz, nakit parayı alabilirsiniz
Hayatınız boyunca bir emeklilik planına ödeme yaptıysanız, genç yaşta ölürseniz ve ödeneği görmezseniz, işinizi bitirmek zor olabilir. Bu nedenle, birçok program, çok ciddi şekilde hasta olan üyelerin (genellikle bir yıldan fazla yaşaması beklenmez), yardımlarını toplu ödeme olarak almalarına izin verir. Bunun için, emeklilikte nakit para çekme koşulları ile aynı olan veya olmayan özel koşullar olacaktır.
Toplu bir meblağ almanın vergi ve devlet yardımına ilişkin sonuçları olabilir, bu nedenle bazı tavsiyelerde bulunmayı ve tüm seçeneklerinizi değerlendirmeyi faydalı bulabilirsiniz. Ayrıca, programın eşinize veya bakmakla yükümlü olduğunuz diğer kişilere ödeyeceği faydaları da etkileyebilir.
Küçük Pansiyonlar için Önemsiz Değişim
Öte yandan, gerçekten küçük bir emekli maaşınız varsa, size yılda 2 sterlin veya ayda 50 sterlin ödemek maliyet etkin değildir, bu kadar çok program bu küçük emekli maaşlarını toplu olarak almanıza izin verecektir (hatta sizi zorlayacaktır) küçük bir emekli maaşı yönetme masraflarından kaçınmak için.
Takas
Emekli maaşınızın bir kısmını veya tamamını işe gidip gelmek, şimdi nakit alacağınız anlamına gelir. Bu, özellikle acil maliyetleriniz veya ödemeniz gereken kredileriniz varsa çok çekici olabilir.
Ama neyden vazgeçtiğini unutma. Ömür boyu emekli maaşı sizi çok uzun yaşamaya karşı korur. Ve emekli maaşınız muhtemelen enflasyona karşı bir miktar koruma içeriyor.
Bu, anlaşmada "kazanmayı" bekleseniz de beklemeseniz de geçerlidir. Ekstra riskler aldığınızı unutmayın - ekstra özgürlük ve esnekliğin yeterli bir ödül olduğundan emin olun.
Sonuç
Değişim, para aldığınızda size esneklik sağladığı ve bazen vergi avantajları sağladığı için yararlı bir seçenek olabilir. Ancak emekli maaşını nakit olarak değiştirebiliyor olmanız, bunu otomatik olarak iyi bir fikir yapmaz! Kişisel koşullarınızda bunun sizin için iyi bir fikir olup olmadığını dikkatlice düşünmelisiniz.