İçindekiler:
- "Finansal Bağımsızlık ve Erken Emeklilik" Nedir?
- Finansal Bağımsızlığa Nasıl Ulaşırım?
- Adım 1: Giderlerinizi Azaltın
- Yeni Araba Almayın
- Konut Maliyetlerinizi Düşürün
- Yiyecek Bütçenizi Azaltın
- Çeşitli Giderleri Kes
- 2. Adım: Gelirinizi Artırın
- 3. Adım: Yatırım Yapın
- Bittiğimi Nasıl Anlarım?
- Bunların hepsi ne anlama geliyor?
Emekli olmayı neden bekleyesiniz? Bu yeni kişisel finans ipuçlarını deneyin.
Sean O, Unsplash aracılığıyla
"Finansal Bağımsızlık ve Erken Emeklilik" Nedir?
FIRE (finansal bağımsızlık ve erken emekli olma), insanların normal olarak emeklilik hakkındaki düşüncelerini değiştirmeye adanmış bir harekettir. Geleneksel emeklilik yöntemi, 20 yaşında işgücüne girmeyi, 45 yıl çalışmayı ve gelirinizin% 10'unu biriktirmeyi, ardından 65 yaşında geleneksel emeklilik yaşında emekli olmayı içerir.
Ben buna razı değilim. Her zaman bu programı takip ederek oturup, hafta sonlarımı ve yılda 2 haftalık tatilimi aldığım için mutlu muyum? Hayatımın büyük çoğunluğunun beni çoktan geçtiği bir yaşta emekli olmak için mi? Ya işimi kaybedersem? İpoteğimi nasıl ödeyeceğim? Araç kredim mi? Elektrik faturaları mı? Biraz açık fikirlilik ve kasıtlı yaşam tarzı değişiklikleri ile hayatınızın yıllarını geri almak mümkündür.
Hadi parçalayalım:
- FI (finansal bağımsızlık), hayatınızın geri kalanında yaşam masraflarınızı karşılamak için başka birine (yani işinize) güvenmenize gerek olmadığı anlamına gelir. Tipik olarak bu, paranın yatırımlardan, pasif işlerden, emlaktan vb. Geldiği anlamına gelir. Artık zamanınızla istediğinizi yapma özgürlüğüne sahipsiniz, tabii sebepler dahilinde. Bu noktada çalışmak isteğe bağlıdır.
- RE (erken emekli olmak) tam olarak kulağa benzeyen şeydir. Daha önce belirtildiği gibi, FI'ya ulaştığınızda çalışmak isteğe bağlıdır. Eğer istersen emekli olabilirsin. Zamanınızı dünyayı dolaşarak, her zaman söylediğiniz gibi arkadaşlarınız ve ailenizle vakit geçirebilir veya nihayet hobilerinizi keşfederek geçirebilirsiniz.
Finansal Bağımsızlığa Nasıl Ulaşırım?
FI'ya ulaşmanın üç ana unsuru vardır:
- giderleri azaltmak
- artan gelir
- yatırım
Adım 1: Giderlerinizi Azaltın
Giderleri azaltmak ilk adımdır. Vergilerden sonra eve 50.000 $ götürürseniz, ancak yılda 45.000 $ harcarsanız, emeklilik için tasarruf etmek için fazla esneklik sağlamaz. Pahalı restoranlar, birkaç yılda bir yenilenen arabalar ve lüks tatiller çoğu durumda genellikle FI-öldürücüdür. Şimdi, yılda milyonlarca dolar kazanıyorsanız, o yatı satın almanıza engel olmama izin vermeyin. Biz ölümlüler içinse, kararlar vermelisiniz. Her üç yılda bir en yeni arabaları sürmek için fazladan 5-10 yıl çalışmaya değer mi? Daha düşük masraflarla yetinirseniz, finansal bağımsızlığa ulaşma şansınız büyük ölçüde artar.
Giderlerle ilgili olarak, çoğu insanın FI yolunda çözdüğü bazı basit seçenekler vardır - büyük üç gider artı bir çeşitli kategori.
Yeni Araba Almayın
Güvenilir ikinci el arabalar satın alın. Bir araba park yerinden çıktığınız anda değerinin yaklaşık% 10'unu kaybeder. İlk yılın sonunda değerinin yaklaşık% 20'sini kaybeder. Bir evin aksine, araba değer kaybeden bir varlıktır, bu yüzden ona bir yatırım gibi bakmamalısınız. Yine de herhangi bir kullanılmış araba almamalısınız. Arabanızdaki şeyleri nasıl tamir edeceğinizi bilmiyorsanız veya arabanızdaki şeyleri tamir edebilecek bir arkadaşınız yoksa, kullanılmış bir Mercedes veya BMW almayın. Birkaç yıl sonra yıkılmalarıyla ünlüler. Ben kendim 2010 Toyota Prius kullanıyorum. Seksi bir araba değil, ancak son derece güvenilir (200k mil ve sorunsuz çalışıyor) ve harika benzin kilometre performansı alıyor. Yaklaşık 3-4 yıl önce 7.5k için kullanılan madeni satın aldım. Kullanılan diğer tüm Toyotas veya Hondas oldukça güvenli bir bahis.
Konut Maliyetlerinizi Düşürün
Yüksek maliyetli bir yaşam alanında çalışıyorum ve bu nedenle birkaç seçeneğim var:
- Çalıştığım şehirde bir ev satın alın. Bulabildiğim en ucuz ev 2 yataklı, 1 banyolu, 100 yıllık bir ev 500.000 dolara. 500.000 $ 'lık ipoteğe ek olarak, emlak vergisi ödemelerinde ek 6000 $ / yıl. Borcunu ödemek için birkaç yıl daha çalışmaya istekliysem bu işe yarayabilir (değilim). Aksi takdirde muhtemelen ev hack'leyecektim.
- Başka bir yerden bir ev satın alın. Yakın çevresi daha pahalı değilse de benzerdir. Bununla birlikte, 1 saatlik bir işe gidip gelmeye istekliysem (her yöne), emlak vergisinde 2500 $ / yıl ile yaklaşık 150.000 $ 'a bir ev alabilirim. Sonunda yaptığım şey buydu - özellikle büyük şehre bağlı değilim.
- Çalıştığım şehirde bir daire kiralayın. Bu maliyet yaklaşık 1500 $ / ay. Psikolojik olarak bir apartman dairesi yerine kendi evimde yaşamaktan daha iyi hissediyorum, ancak bu seçenek diğer insanlar için işe yarayabilir. Bunu çok kişisel bir soru olarak görüyorum, bu yüzden belirli bir seçeneği benimsemeyeceğim. Ancak benim için, daha düşük bir yaşam alanına sahip bir ev satın alarak ve uzun gidip gelmeyi seçerek en iyisini hissettim.
Yiyecek Bütçenizi Azaltın
Ucuza yemek yemek çok kolay ve kendi yemeğinizi pişirirseniz mümkündür. Satışları satın alın. Kendi öğle yemeğinizi işe getirin. Yemek hazırlığı USDA, Temmuz 2019 için bir hane halkı için tahmini bir yiyecek maliyeti yayınladı: "tasarruflu" bir plana sahip 2 kişilik bir aile için yaklaşık 386 $, diğer yandan liberal bir plan için 766 $ Benzer şekilde, 4 kişilik bir ailenin tasarruflu bir planda yaklaşık 564 $ ve liberal bir planda 1099 $ 'a mal olacağı tahmin edilmektedir. Tasarruflu maliyeti aşmayı hedeflemeye çalışın. Ancak hiçbir koşulda sağlık göz ardı edilmemelidir. Sağlıksız yiyecekler yiyorsanız, yiyecek maliyetinden tasarruf etmenin bir anlamı yoktur.
Çeşitli Giderleri Kes
Elbette en çok duyduğunuz kategori bu. "Her sabah latte almayın." "Herhangi bir abonelik hizmetiniz yok." "Avokado tostu almayın." "Kablonuzu kesin". Elbette, bu öğelerin üzerinden geçin ve nerede kesinti yapabileceğinizi görün, ancak bunu hayatınızı zorlaştıracak şekilde yapma. Örneğin, internet için ödeme yapmayı sevmiyorum ama internetimi kesip telefonumdan veri paylaşmaya çalışmam. Ben büyük bir internet kullanıcısıyım ve bu son derece sakıncalı olur.
Önce büyük şeyleri kesmeye çalışın, sonra ne kadar alçalabileceğinizi görün. Örneğin kablo, ayda yaklaşık 100 dolara mal olabilir. Haftada bir kez bir futbol maçı izlerseniz ve kalan zamanlarda kablo kullanılmazsa, o zaman bu futbol oyunlarının her biri size oyun başına 25 dolara mal olur. Oyun başına 25 $ ödemeye değer mi?
Harcamalarınızı azaltmanın arkasındaki temel fikir, masraflara veya yaşam enerjisine para harcayabilmenizdir. Kablonuzun fazladan 5 yıl çalışmasına değer mi yoksa paranızın sizin için çalışması için birikiminize mi yatırmayı tercih edersiniz?
Buradaki en önemli şey, harcamalarınızı takip etmektir. Aksi takdirde, neye harcadığınızı gerçekten nasıl anlarsınız? Şahsen sadece bir veya iki kredi kartı kullanıyorum, bu da harcamalarımı takip etmeyi kolaylaştırıyor. Yılda bir kez harcamama bakıyorum ve buna göre çalışmaya çalışıyorum. FI yolculuğunuzun başlangıcındaysanız, ona aylık veya iki aylık olarak bakmanızı öneririm.
2. Adım: Gelirinizi Artırın
Gelirinizi birkaç farklı şekilde artırabilirsiniz.
İş yerinde kıç tekmelediğine inanıyor ama hala düşük maaş alıyorsan zam iste. Patronunuzla konuşun. Şirketleri değiştirin. Kariyer değiştirin. Daha fazla eğitim alabilirsiniz (lisans veya yüksek lisans; doktora önermem). Daha fazla kimlik bilgisi alın (Journeyman, PE, CPA, PMP) veya hatta bir yan iş başlatın.
Mutluluk seviyenizi önemli ölçüde etkilemeye başlamadan önce kesebileceğiniz çok fazla maliyet var. Barebone bütçesinde 1000 $ 'ı kesmek için çok uğraşmak yerine, fazladan 1000 $ kazanmayı deneyebilirsiniz. Kurumsal merdiveni tırmanmayı seçiyorum, ancak dışarıdaki birçok insan girişimci bir ruha sahip ve daha fazla para kazanmak için bir yan koşuşturmayı tercih ediyor.
3. Adım: Yatırım Yapın
Zenginlerin neden daha da zenginleştiğini bilmek ister misin? Paraları onlar için çalışıyor ve paranız da sizin için çalışabilir. İnanması zor olsa da, bu FI yolculuğunuzun en kolay adımıdır. Sonuçta, 401 bin paranızın nerede olduğunu düşünüyorsunuz? Devlet emeklilik sistemleri ne olacak? Eğer hisse senedi piyasası herkesin çıkardığı değişken bir kumar sistemi ise, neden emeklilik gelirinin en istikrarlı biçimleri ona yatırılsın? Düşük maliyetli endeks fonu yatırımını seçin ve bunun hakkında iki kez düşünmek zorunda kalmazsınız. Piyasada dalgalanmalar olacak ve yatırım hesaplarınızdaki rakamlar büyüdükçe, bu dalgalanmalar on binlerce dolara çıkabilir, ancak paniğe kapılmayın. "Ayarla ve unut" yöntemi, normalde yatırımla ilişkilendirdiğimiz bir şey değil, ama işe yarıyor!
Dünyanın en büyük varlık yönetimi şirketlerinden biri olan Fidelity, hangi hesapların en iyi yaptığını görmek için 2003-2013 yılları arasında hesapların performans değerlendirmesini yaptı. Tahmin edin, en iyi performans gösteren hesaplar ÖLÜ kişilerdendi! Doğru, 2008 mali krizinde bile, ölü insanların hesapları diğer herkesi dövdü. Tamam, belki de aktif fon yöneticilerini yendiler, değil mi? Peki hayır. İkincilik, hesapları olduğunu UNUTAN yatırımcılara gider. Şimdi, piyasayı zamanlamak ve oyunu oynayarak öldürmek mümkündür, ancak bu inanılmaz derecede, inanılmaz derecede nadirdir. Milyarlarını bireysel hisse senedi alıp satarak kazanan Warren Buffet bile, öldüğünde parasının bir S & P500 endeks fonuna yatırılmasını istiyor.
Bittiğimi Nasıl Anlarım?
Yatırımlarınız ve pasif geliriniz yaşamak için yeterli para ürettiğinde finansal bağımsızlığa kavuştunuz. FIRE topluluğundaki birçok insan için bu, yıllık harcamalarınızın 25 katı anlamına gelir. Bu,% 4 güvenli para çekme oranı anlamına gelir. Örneğin, 1.000.000 $ 'lık bir yatırım portföyünüz varsa, ilk yıl% 4 (40.000 $) ve sonraki her yıl 40.000 $ (enflasyona göre ayarlanmış) çekebilirsiniz ve büyük olasılıkla paranız bitmez.
Birçoğunun alıntı yaptığı çalışma,% 4'lük bir para çekme oranının 30 yıllık bir emeklilik döneminde paranın tükenmeme olasılığının yüksek olduğunu gösteren Trinity Çalışmasıdır. Tabii ki bu çalışma sadece 30 yıllık bir emeklilik dönemini kullanıyor ve FIRE arayan pek çok kişi 60 veya 70 yıllık bir emeklilik dönemine bakıyor, bu nedenle kilometreniz değişebilir. Birçok kişi, güvenlik marjı olarak% 3,25 veya% 3,5 daha düşük bir para çekme oranını varsayar. İsterseniz, numaralarınızla başarı yüzdesini görmek için bir cFIREsim veya FIREcalc programını kullanabilirsiniz.
Bunların hepsi ne anlama geliyor?
Burada emeklilik yıllarını etkileyen birçok değişken var ve bu biraz zaman alacak. Sonuçta bu, çabuk zengin olma planı değil; bu matematik.