İçindekiler:
- Hayat Sigortasında En İyi Anlaşmayı Almak İçin 12 İpucu
- Neden Hayat Sigortası Almalı?
- Gerçekten Daha Fazlasına mı İhtiyacınız Var?
- İhtiyacı Olmayabilecek İnsanlar
- Kimin Kesinlikle İhtiyacı Var
- Gerçekten Ne Kadar İhtiyacınız Var?
- Dönüştürme Seçenekleri Hayat Sigortasını Ucuzlaştırır
- Maliyet Nasıl Belirlenir?
- Maliyet, Puanınıza Dayanmaktadır
- Vadeli Hayat Sigortası Genelde En Ucuzdur
- Büyükler Kalıcı Daha Ucuza Bulabilir
- Biniciler Nedir?
- Hayat Sigortası Türlerinin Karşılaştırılması
- Nasıl alınır
- Tavsiyelerin?
Ailenizi mali olarak koruyun.
Virginia Lynne, CC-BY, HubPages aracılığıyla
Hayat Sigortasında En İyi Anlaşmayı Almak İçin 12 İpucu
Hayat sigortası maliyetleri yaşınıza, sağlığınıza ve yaşam tarzınıza bağlıdır. Mümkün olan en ucuz planı elde etmek için yapabileceğiniz bazı şeyler:
- Sigara içmeyin.
- Gençken satın alın, çünkü daha ucuza kilitleyebilirsiniz.
- Kilonuzu sağlıklı bir BMI aralığında tutun.
- Kan şekerinizi, tansiyonunuzu ve kolesterolünüzü normal tutun.
- Egzersiz yapın ve sağlıklı bir yaşam tarzı yaşayın.
- Özellikle sağlık sorunlarınız varsa, kontroller için düzenli olarak doktora gidin. Sigorta şirketi, durumunuzun bir doktor gözetiminde olduğunu bilmek istiyor.
- Size reçete edilen ilaçları alın.
- Paraşütle atlama veya motosiklet sürme gibi tehlikeli hobilere katılmayın.
- Tehlikeli işlerden kaçının.
- Yasadışı uyuşturucu kullanmayın, reçeteyle satılan ilaçları kötüye kullanmayın veya aşırı alkol tüketmeyin.
- Kan testi ve tıbbi muayene gerektiren bir plan alın. Bu testleri yapmazsanız, yüksek riskli olduğunuzu varsayacaklar ve sizden en yüksek ücreti alacaklar.
- Başvurunuzda mutlak gerçeği söyleyin. Aksi takdirde, ölüm tazminatı talebiniz sigorta şirketi tarafından ödenmeyebilir.
Neden Hayat Sigortası Almalı?
Kişisel Kullanımlar | Diğer kullanımlar |
---|---|
Cenaze ve tıbbi faturalar için son masraflar |
Emlak vergilerini öde |
Ailenin gelirini değiştir |
Bağışla |
Borçları öde |
Çocuklar için miras sağlayın |
Hayat sigortası yoluyla bir eş sağlayarak emeklilik gelirini en üst düzeye çıkarın |
Çalışan menfaati olarak |
Özel ihtiyaçları olan yetişkin çocuğu sağlayın |
Roth IRA'yı en üst düzeye çıkaran insanlar için hayat sigortası emeklilik planı |
Aile şirketi masraflarını ve borçlarını karşılayın |
|
Uzun süreli bakım sigortası yerine kullanın |
|
İpotek ödemek |
|
Yıllık gelir yerine kullanın |
Gerçekten Daha Fazlasına mı İhtiyacınız Var?
En ucuz hayat sigortası zaten sahip olduğunuz sigortadır. Şunlardan zaten bu avantaja sahip olup olmadığınızı kontrol edin:
- Çalışma: Bunun iş yoluyla sahip olduğunuz bir fayda olup olmadığına bakın.
- Kredi Kartları: Birçok kredi kartının kaza sonucu ölüm sigortası vardır. Kanser ya da başka bir hastalığa yakalanırsanız bu yardımcı olmaz, ancak neye ihtiyacınız olduğunu düşünürken, sahip olduklarınızı saymayı unutmayın.
- Ebeveynler veya Büyükanne ve Büyükbaba Tarafından Satın Alınan Hayat Sigortası: Akrabalarınızdan, siz çocukken sizin için hayat sigortası satın alıp almadıklarını sorun. Bu poliçeler nispeten ucuzdur ve genellikle büyük ölüm yardımlarına sahip değildir, ancak esas olarak cenaze masraflarıyla ilgileniyorsanız ihtiyacınız olan tek şey bunlar olabilir.
İhtiyacı Olmayabilecek İnsanlar
Ek hayat sigortası almamak en ucuz yoldur. İşte bu masrafa ihtiyaç duymayabilecek bazı insanlar:
- Bekarlar: Gelirinize bağlı olan çocuğunuz veya ebeveyniniz yoksa, yalnızca kendi cenaze masraflarınızı ve geride bıraktığınız borçları karşılamaya yetecek kadar birikime ihtiyacınız olabilir.
- Çalışan bir Eşle Evli: Belki evlisiniz ama çocuğunuz yok ve eşiniz, size bir şey olursa ona yeterli gelir sağlayacak bir işte çalışıyor. Her türlü borç ve cenaze masraflarını karşılayacak bir hayat sigortası isteyebilirsiniz, ancak büyük bir poliçeye ihtiyacınız olmayabilir.
- İhtiyacınız Olmadığında Satın Alma Sebepleri: Bir püf noktası, hayat sigortasının genellikle genç ve sağlıklı olduğunuzda daha ucuz olmasıdır. Daha sonra size daha pahalıya mal olmayacak şekilde isteyebilirsiniz. Bu, özellikle ileride destek vermeniz gerekebilecek bir aileniz veya ebeveynleriniz veya özel ihtiyaçları olan kardeşleriniz olmasını bekliyorsanız geçerlidir.
50 yaşında adam. Yaş, sağlık, kilo ve sigara içip içmediğiniz, fayda maliyetinizi belirleyen şeydir.
VirginiaLynne, CC-BY, HubPages aracılığıyla
Kimin Kesinlikle İhtiyacı Var
- Bakmakla yükümlü olduğu kişiler: Gelirinize bağımlı biri varsa, hayat sigortasına ihtiyacınız vardır. Belki benim gibisin Bir arkadaşım aniden eşini kaybedene kadar bunu düşünmedim bile. Panikledim. 5 küçük çocuğun annesiydim. Kocamın harika bir işi vardı, ama yardımlarına gerçekten baktığımda, işten sadece küçük bir miktar hayat sigortası aldığını fark ettim. Ona bir şey olsaydı ne yapardım? Aileme nasıl bakabilirim ve tam zamanlı çalışabilirim? Başka bir iş için eğitim almalı mıyım?
- Bakıcı olan insanlar: Sonunda, aklıma geldi. Hayat sigortasına ihtiyacımız vardı. Sadece kocam için değil, benim için de. Bana bir şey olursa, kocamın çocuk bakımı ve bir hizmetçi tutması gerekecekti, birinin vergilerini ödeyip yemeğini pişireceğinden bahsetmeye bile gerek yok.
Gerçekten Ne Kadar İhtiyacınız Var?
Herhangi bir miktar ailenize yardımcı olacaktır, bu yüzden şimdi alabileceğiniz kadarını alın ve miktarı daha sonra yapabildiğiniz zaman artırın. Uygun fiyatlı hayat sigortası, ailenizi finansal felaketlerden korumak için gerçekten ihtiyacınız olan miktardır. Yani karar vermen gerekiyor:
- Cenaze ücreti ne kadar olur? Seçeneklerinize bakın ve isteklerinizi ailenize açıklayın, böylece suçluluk duygusuyla daha fazla harcama yapmaya yönlendirilmesinler.
- Hangi borçların ödenmesi gerekir? Araba, ipotek, okul ve kredi kartlarını düşünün.
- Hangi gelir mevcut olacak? Bir eşin tam zamanlı çalışıyorsa ne kadar kazandığını veya kazanabileceğini düşünün. Eşinizin küçük çocuklar yüzünden çalışmasını istemiyorsanız, ne kadar gelir ikamesi gerekeceğini düşünün.
- Bu gelirin ne kadar süreyle mevcut olması gerekir? Bu, geliri bir süreliğine değiştirmek isteyip istemediğinize (örneğin, küçük çocukların hepsi okula başlayana kadar) veya eşinizin hayatı boyunca ikame gelir isteyip istemediğinize bağlıdır.
- Sağlık sigortası ne olacak? Eşiniz çalışmıyorsa veya eşinizin işi sağlık, diş, görme ve diğer faydaları sağlamıyorsa, bunu hayat sigortası tutarınıza dahil etmek isteyebilirsiniz.
- Üniversite masrafları ne olacak? Çocuklarınıza üniversite eğitimi vermek istiyorsanız, bunu satın aldığınız yardım miktarına dahil etmek isteyebilirsiniz.
- Diğer maliyetler? Umarım, bu liste kendi özel durumunuzu düşünmenize yardımcı olur. Ailenizin karşılaşacağı, dikkate almanız gereken başka masraflar olabilir. Örneğin, bir aile şirketiniz varsa, bunun devam edebilmesi için para sağlamak veya bunun nasıl satılabileceğine dair hükümler koymak isteyebilirsiniz.
Dönüştürme Seçenekleri Hayat Sigortasını Ucuzlaştırır
Yaş, hayat sigortası maliyetinin belirlenmesinde ana faktördür. Bu nedenle, hayat sigortasını geç değil, daha erken satın almak, özellikle daha uzun vadede kilitlenirseniz, daha iyi bir anlaşma elde edeceğiniz anlamına gelir. Ya çok fazla hayat sigortası yapamazsan? Daha sonra farklı bir poliçeye geçmenize izin verecek bir dönüştürme seçeneği olan hayat sigortası almayı deneyin. Bunda bir hata yaptım. Sigortamızın dönüştürme seçeneği yok, bu yüzden şimdi 52 yaşında fiyatın daha yüksek olacağı yeni sigorta almam gerekiyor.
Maliyet Nasıl Belirlenir?
Hayat sigortası diğer ürünleri satın almak gibi değildir. Bir bilgisayar istediğinizde, karşılayabileceğiniz bir fiyata en iyi bilgisayarı bulmak için alışveriş yaparsınız. Hangi hayat sigortasını istediğinizi düşünürken, farklı şirketlerle alışveriş yapabilirsiniz, ancak aşağıdakilere sahip olana kadar planınızın ne kadara mal olacağını gerçekten bilemezsiniz:
- Bir politika için başvurdu ve onlara sağlık, yaşam tarzı, iş ve aile tıbbi bilgileri verildi.
- Tıbbi muayene ve kan testleri yaptırdım.
- Sigorta şirketi sigortacı bilgilerinize baktırdı ve size bir derecelendirme verdi.
Aldığınız puan, söz konusu fayda miktarı için ödeyeceğiniz fiyatı belirleyecektir. Her şirket, derecelendirmelerini ve uygulayacakları fiyatları Eyalet Sigorta Kurumu'na göndermelidir, böylece belirli bir derecelendirmenin fiyatını değiştiremez veya size bir "indirim" veremezler.
Gayrimenkul maliyetlerinizi karşılamak veya torun sağlamak için bir poliçe satın almak isteyebilirsiniz.
VirginiaLynne, CC-BY, HubPages aracılığıyla
Maliyet, Puanınıza Dayanmaktadır
Puanınızı neler etkiler? İşte ana şeyler:
- Yaş: Yaşlandıkça hayat sigortası daha pahalı olacaktır.
- Sağlık Geçmişi: özellikle herhangi bir diyabet öyküsü, kardiyovasküler problemler, kanser veya diğer ciddi sağlık sorunları.
- Sağlık Muayenesi: özellikle kilonuz, tansiyonunuz, glikoz muayenesi ve kolesterol testleri.
- Yaşam tarzı: Paraşütle atlama, tüplü dalış, kumul arabalarına binme veya uçakla uçma gibi tehlikeli hobiler sigortanızın daha yüksek olmasına neden olabilir.
- İş Tehlikeleri: Çok fazla sürüş gerektiren veya sizi tehlikelere maruz bırakan veya risk alan bir işteyseniz, hayat sigortası için daha fazla ödemek zorunda kalabilirsiniz.
Vadeli Hayat Sigortası Genelde En Ucuzdur
Vadeli hayat sigortası genellikle en ucuz olanıdır. Şu şekilde çalışır:
- Bir Ölüm Yardımı Tutarı Seçin: Dönem hayat sigortasında, 10.000 $, 50.000 $, 100.000 $, 250.000 $, 500.000 $ veya hatta 1.000.000 $ gibi belirli bir miktarda vefat sigortası satın alırsınız.
- Bir Terim Seçin: Bir yıl kadar az ve 20 yıla kadar veya bazen daha fazla terim seçimine sahipsiniz. Teminatınız bu sürenin sonunda bitmiştir, ancak başka bir dönem için yenileme fırsatınız olabilir. Bununla birlikte, yenilediğinizde, teminat fiyatı artabilir ve başka bir tıbbi muayene yaptırmanız gerekebilir.
Büyükler Kalıcı Daha Ucuza Bulabilir
Bazen, 50 yaşın üzerindeki kişiler kalıcı hayat sigortasının onlar için daha iyi bir seçenek olduğunu görebilir. Ayrıca hayatı boyunca sigorta isteyen herkes için daha iyi bir seçenek olabilir. Kalıcı yaşam çeşitli biçimlerde gelir:
Tüm Yaşam: Tüm hayat, sigorta şirketine büyük miktarda finansal risk yükledi ve bu nedenle bu tür artık daha az mevcut. Tüm yaşamın bir dezavantajı, yönetim maliyetlerinin şeffaf olmamasıdır. Ayrıca, tüm yaşam öz sermaye oluştursa da, genellikle paranızı koyabileceğiniz diğer yerler kadar iyi bir yatırım olarak görülmez. Halihazırda tüm hayatı olan insanlar için, nakit değeri olmayan ancak daha büyük ölüm-ölüm ödeneği sağlayan Garantili Premium Evrensel Hayat Sigortası almak için nakit bakiyesini 1035 takas edebilirsiniz.
Evrensel Yaşam: Bu tür bir sigorta genellikle çoğu Tüm Yaşam poliçesinin yerini almıştır. Bazı Universal Life politikaları nakit değer oluşturur, ancak Garantili Premium Universal Life gibi diğerleri bunu yapmaz. Maliyetlerde daha fazla esneklik sağlayan ve ölüm tazminatlarını veya bir seviye prim fiyatını artırmak isteyip istemediğinizi sağlayan bu politikaların çeşitli türleri vardır. Universal Life, vadeden daha pahalı olmasına rağmen, aşağıdaki durumlarda bir ölüm ödeneğinin ödenmesine izin verir:
- Emlak vergilerinin ödenmesi.
- Yetişkinlerin özel ihtiyaçları olan çocuklara bakmak.
- Bir aile şirketinin ihtiyaçlarını karşılamak.
- 2/3 eş emeklilik ödeneği almak yerine, bir eş sağlamak için hayat sigortası kullanarak emeklilik gelirini maksimize etmelerine izin vermek.
Bazı biniciler, ölümcül bir hastalığınız varsa yardım almanıza izin verir.
VirginiaLynne, CC-BY, HubPages aracılığıyla
Biniciler Nedir?
Life Insurance Riders, bazı poliçelerle satın alabileceğiniz özel hükümlerdir. Bu sürücüler, uzun vadeli bakım sigortası veya ekstra sağlık sigortası gibi başka bir şey satın almaktan kaçınmanıza yardımcı olurlarsa, belirli bir poliçeyi sizin için daha ucuza getirebilirler. İşte bazı yaygın sürücüler:
- Hızlandırılmış Ölüm Yardımı: Ölümcül hastaysanız veya ağır bir hastalığınız varsa, tıbbi tedavinizin masrafları için ölüm paranızın bir kısmını çekmenize izin verilir.
- Children's Insurance Rider: Çocuklarınız için hayat sigortası yaptırmanızı sağlar.
- Cost of Living Adjustment Rider: Yaşam maliyeti artışlarına uyum sağlamak için ölüm ödeneğinizin artmasını sağlar.
- Long Term Care Rider: Ölüm paranızın bir kısmını uzun süreli bakım için kullanmanıza izin verir.
- Premium Rider'dan Feragat: Engelliyseniz hayat sigortası priminizi ödemeye devam etmek zorunda kalmayacağınız anlamına gelir.
Hayat Sigortası Türlerinin Karşılaştırılması
Vadeli Hayat Sigortası | Tüm hayat | Evrensel Yaşam | |
---|---|---|---|
Kapsam türü |
Sizi belirli bir süre, genellikle 5, 10, 20 veya 30 yıllık dönemler için kapsar |
Poliçe primi ödediğiniz sürece tüm hayatınız boyunca yürürlükte kalır |
Tüm hayatınız boyunca etkili kalır |
Nakit değer yaratıyor mu? |
Hayır |
Evet |
Genel olarak evet, ancak değer sigorta maliyetine ve borsa riskine bağlı. |
Maliyet |
20 yıla kadar olan vadeler için genellikle en ucuz |
Risklerin çoğunu sigorta şirketi üstlendiği için daha pahalıdır ve yaygın olarak bulunmaz |
Genellikle kısa vadede daha pahalıdır, ancak tüm yaşam boyunca daha ucuzdur. |
Çoğu taşıyıcı tarafından sunuluyor mu? |
Evet, yaygın olarak sunuluyor ve fiyatlar rekabetçi |
Hayır |
Evet. |
Ölüm yardımı |
Belirli bir miktarda sabit ölüm ödeneği |
100 civarında bağışlanması planlanan ve ölüm yardımından düşülen poliçe için ödenmemiş krediler |
Esnek vefat parası tutarları |
Poliçeye karşı ödünç alabilir misin? |
Hayır |
Evet |
Evet |
Politika geçersiz olabilir mi? |
Hayır |
Hayır |
Evet, nakit tutarlar sigorta ve poliçe idaresi masraflarını karşılamaya yetmiyorsa |
Yönetim giderleri |
Premium'a dönüştü |
Tüketicinin bilmesi kolay değil |
Şeffaf ve uygun. |
Nasıl alınır
- Çevrimiçi Arama Motorları: Çevrimiçi bir arama motorundan gerçekten sigorta satın alamazsınız, ancak bir arama motoru, hayat sigortasının sizin için ne kadara mal olabileceği konusunda fikir edinmek için iyi bir yerdir. Hayat sigortası satın almak için bir acente ile görüşmeniz, bir başvuru formu doldurmanız ve bir kan testi ve tıbbi muayene yaptırmanız gerekecektir. Çevrimiçi hayat sigortası hesaplayıcısı kullanmanın tek sorunu, bazılarının çoğunlukla, bilgilerinizi belirli şirketler için aracılara göndermeyi amaçlayan satış cihazları olması ve daha sonra sizi ürünlerini satmaya çalışmak için arayacak olmasıdır.
- Şirket Temsilcileri: Sigorta satın almak için bir acenteyle görüşmeniz gerekecek. Bazen zaten tanıdığınız ve güvendiğiniz bir acenteden hayat sigortası satın almak isteyebilirsiniz. Bir veya birkaç şirket için çalışan sigorta acenteleri iyi bir bilgi kaynağı olabilir ve sigorta ihtiyaçlarınızı düzenlemenize yardımcı olabilir. Yerel bir temsilcinin sizin için İnternet üzerinden iletişim kurduğunuz birinden daha fazla zamanı olabilir ve sigortanın fiyatı aynı şirketi temsil ediyorsa aynı olacaktır çünkü yukarıda belirttiğim gibi fiyatlar her derecelendirme için sabittir. Tek bir şirketle çalışan bir acente ile gitmenin bir dezavantajı, size sizin için en ucuz hayat sigortasını veya istediğiniz hayat sigortası seçeneklerini sunamayacak olmalarıdır.
- Bağımsız Temsilciler: Bağımsız bir temsilci, tek bir şirket yerine birçok şirketle çalışır. Bazı ciddi sağlık sorunlarınız varsa veya 50 yaşın üzerindeyseniz, bağımsız bir acenteyle gitmek isteyebilirsiniz çünkü sizi durumunuz için daha uygun olacak sigorta poliçeleri olan sigorta şirketine yönlendirebilirler.
Tavsiyelerin?
Seçeneklerimizi inceledikten sonra, bizim için yeni hayat sigortası almaya hazır olmak üzereyim. Ucuz hayat sigortası almak için herhangi bir ipucunuz var mı? Lütfen yorumlarda paylaşın.