İçindekiler:
- Tüketiciye Sağladığı Faydaları Keşfedelim
- Peki, Bu Yayılmadan Kimler Yararlanabilir?
- Float Hakkında Kısa Bir Not
- Hızlı Düzenleme: Çok Para Birimli Kartların Güvenlik Faydaları
- Şimdi Bunun Ne Kadar Uygulanabilir (ve Sürdürülebilir) Olduğuna Bakalım
- Son olarak, Yerel Bankalar Nasıl Tepki Vermeli?
- Sınırlı Süreli Yönlendirme Promosyonu!
Meydan okuyanlar geldi!
"Transferwise Singapur'a geliyor!" Hızlı bir şekilde çevrimiçi olarak nasıl hesap açılacağını Google'da araştırırken meslektaşlarıma heyecanla anlattım.
Bu yeni bir konsept değil. Ayrıca Singapur'da sunmaya başladıklarında bir Revolut kartı için başvurdum ve tatillerime gittiğimde zaten YouTrip kullanıyorum.
YouTrip, ilk banka dışı çoklu para birimi kartını kitle pazarına sunduğunda büyük bir sıçrama yaptı. Stratejisi, halkı güvenilirliği konusunda güvence altına almak için tanınmış yerel bir oyuncu olan ez-link ile bağlantı kurmaktı.
Yeni oyuncuların, kendi başlarına tanınmış 'rakip bankalar' olmaları nedeniyle böyle bir kusuru yok. Revolut'un İngiltere'de büyük bir pazarı var ve Transferwise, havale piyasasında rekabet ediyor.
Görünüşe göre üçü de birden fazla para birimine sahip kartlarıyla Singapur'u boğuyor ve akın ediyor!
Ancak çok kalabalık bir alanda yarışıyorlar. Her halükârda, Singapurlular zaten çok fazla abartılmış durumda…
Mütevazı zulam.
… ve kilometrelerce hackerlar, geri ödeme takipçileri ve kaçamak atlayıcılardan oluşan gelişen bir kültür var.
Bu tür Fintech oyuncuları, geleneksel bankalara en büyük meydan okuyucular olarak takdir ediliyor. Sonuçta, daha küçüktürler, daha çeviktirler ve yerel düzenleyicinin (Singapur Para Otoritesi, MAS) daha az düzenleme ve denetimi ile çalışırlar.
Öyleyse, biz (tüketiciler olarak) bu yeni rekabet dalgasından nasıl faydalanabiliriz? Bu iş stratejisi ne kadar uygulanabilir? Ve bu gelişme ortaya çıktıkça yerel bankalar hangi alanları izlemeli?
Tüketiciye Sağladığı Faydaları Keşfedelim
Bu Fintech'lerin temel önermesi, döviz harcamalarındaki düşük spreadlerdir.
Tipik olarak, normal bir kredi kartı, bankalar yaklaşık% 3 ve Visa / MasterCard yaklaşık% 1 oranında ücret alacağından,% 3-4 aralığında ücretlere tabi olacaktır.
Ancak, bu Fintech'ler aşağıdaki spreadleri sunarak bankaların altını çiziyor:
Fintech | Temel | Örnek, 100 ABD Doları = S $ |
---|---|---|
YouTrip |
MasterCard Toptan satış fiyatları |
135.95 |
Revolut |
Bankalararası oranlar |
136,20 |
Aktarmalı |
Bankalararası oranlar |
136,23 |
Oanda (kontrol için) |
Yayılma yok (kontrol için) |
136,15 |
Oanda (kredi kartı oranı) |
% 4 (tipik kredi kartı ücreti) |
130.70 |
Oranlar iyi görünse de, sadece Revolut'un hafta sonları ekstra% 0,5'lik bir ücret talep edeceğini ve Transferwise'ın oranının herhangi bir ücretin önünde olduğunu vurgulamak için.
Ancak, YouTrip'in oranı söylediği gibi - başka bir husus yok.
Peki, Bu Yayılmadan Kimler Yararlanabilir?
Bu düşük yayılma sadece sizin için çalışacaktır eğer sadece fiyat ve başka hiçbir endişe edilmektedir.
Bunu neden söylüyorum? Çünkü bankalar size Fintech'lerin sunmadığı başka avantajlar sunacak. Dikkate alınması gereken önemli bir nokta mildir. Eğer bir mil korsanıysanız, karşılığında havayolu millerinizi almak için bankalara% 4 ödemeyi tercih edersiniz.
Diğer faydalar,% 4'lük yabancı işlem marjından daha fazla para iadesi içerebilir (örneğin, bazı kartlar belirli harcama türleri için% 6'ya kadar geri ödeme verir), bu da bankaların aldığı marjı fazlasıyla karşılayabilir.
Dolayısıyla, bu yalnızca mevcut kredi kartlarınızın avantajlarını çoklu para birimi kartlarıyla birleştirirseniz, yani ödülleri iki katına çıkarırsanız size fayda sağlayacaktır. Bunun nedeni, hem YouTrip hem de Revolut'un çoklu para birimi kartlarını mevcut kredi kartınızla doldurduğunuzda (şimdilik) herhangi bir ücret talep etmemesidir.
Bu tür harcamaları optimize etmeye adanmış bütün bloglar var, bu yüzden sadece bazı örnekleri isimsiz olarak vereceğim:
- Harcanan dolar miktarı sadece bakmak belli kartlarında, kart üzerindeki iddiası cashback mümkün olabilir ve (tabii ki onların ve şartlarına bağlıdır) çoklu para birimi kartı ilave ederek YouTrip veya Revolut alt yayılmasını tadını çıkarın.
- Diğer kartlar için, işlemi faizsiz taksitlere bölebilirsiniz, bu da faiz hesabınızda daha düşük spread ve dalgalanmanın keyfini çıkarmanızı sağlar.
- Son olarak, banka hesabınıza belirli avantajların kilidini açmak için minimum harcama gerektiren belirli kartlar vardır. Şartlar ve Koşullara bağlı olarak, bu harcama, minimum harcama gereksiniminize dahil edilebilir.
Float Hakkında Kısa Bir Not
Bu Fintech'ler teknoloji konusunda daha bilgili ve yeni şeyler denemeye istekli olan müşterileri hedefliyor gibi görünse de, onlar için bir dezavantaj (ve dolayısıyla bizim için bir avantaj!) Şamandırayı nasıl yönettiğimizdir.
Revolut ve Transferwise ile bir banka hesabına doğrudan transferlere izin verirken, bu daha az endişe verici (eğer ücretsiz olarak transfer edebiliyorsanız, görülmeye devam ediyor). Ancak, YouTrip için bu bir sorundur çünkü bakiyeyi kullanmanın tek yolu onu harcamaktır.
Bu nedenle, genellikle yaptığım şey, yalnızca büyük bir masraftan hemen önce büyük yüklemeler yapmaktır. Örneğin, YouTrip kartıma yüzlerce dolar yüklemem ve faizsiz çürümesi için orada bırakmam. Bunun yerine, karta yalnızca uçak biletleri ve oteller için ödeme yapmadan hemen önce yükleme yapacağım. Bu, doldurma kolaylığının geri tepebileceği yerdir, çünkü optimize etmemize ve yalnızca ihtiyaç duyulan yerde doldurmamıza olanak tanır.
(Elbette, seyahat ederken, kartta acil durum bakiyesi olacak, ancak bu aynı cüzdanınızda biraz nakit taşımak gibi.)
Hızlı Düzenleme: Çok Para Birimli Kartların Güvenlik Faydaları
Şamandıraya ek olarak, çoklu para birimi kartlarının ek bir avantajı güvenlik özellikleridir. Kartınızı seyahat etmediğiniz zamanlarda boş bırakabileceğiniz gibi, Fintech'in mobil uygulaması üzerinden de kartınızı devre dışı bırakabilirsiniz. Bir miktar bakiyeniz kaldıysa ancak kartı uzun süre kullanmayı düşünmüyorsanız, bu yararlı olur.
Bu neden önemli? Günümüzde ve çağda, kredi kartınızı çevrimiçi veya yurtdışında kullandıysanız, kredi kartı bilgilerinizin internette bir yerlerde dolaştığını, dolandırıcılar tarafından alınmayı beklediğini varsaymak güvenlidir. sevmek. Bankalar dolandırıcılık tespit sistemlerine ve bunlara karşı koymanın birçok farklı yoluna sahipken (işlem limitleri / bildirimleri, yurtdışı kullanıma olanak sağlama vb.) Herhangi bir miktarın geçmesi durumunda tüm soruşturma sürecinden geçmek oldukça sakıncalıdır.
Seyahat veya çevrimiçi alışveriş için ayrılmış bir karta sahip olmak burada yardımcı olacaktır ve Fintech'lerin girebileceği yer burasıdır. Ek bir katman ekler, ancak güvenlik ve rahatlık her zaman zordur.
Şimdi Bunun Ne Kadar Uygulanabilir (ve Sürdürülebilir) Olduğuna Bakalım
Biz (tüketiciler olarak) şimdi fiyat savaşının tadını çıkarabilirken, ne kadar sürecek?
Bu örüntüyü daha önce gördük. Uber (daha sonra Grab) Singapur'da bir sıçrama yaptığında, Uber yeterli olana ve piyasayı Grab'a bırakana kadar çok sayıda kupon ve indirimli yolculuklar sunarak yerel taksi şirketlerinin altını oydu.
Ancak, GoJek ve diğer oyuncular Grab'ın hakimiyetine meydan okumak için burada olsalar da, tüketicilere yönelik fiyatlar artıyor. Taban ücretler (ve aşırı fiyatlandırma) artıyor, indirimler ve kuponlar düşüyor ve Grab abonelik planlarını sonlandırdıklarını bile duyurdu.
Bu, bizi böyle bir alt kesimin devam edip edemeyeceği sorusuna götürür. Hepsinin finansal desteği olsa da (YouTrip'in sermaye artışından da anlaşılacağı gibi), uzun vadede böyle bir fiyatlandırma planının sürdürülebilir olup olmadığını veya bunun başka bir şey olup olmadığını belirlemek için (henüz) kitaplarına bakamıyoruz " pazar payı için nakit yakma "türü fiyatlandırma
Biraz içgörü elde etmenin bir yolu, MAS'ın dijital banka lisanslarını duyurmasını beklemektir, çünkü uygulamalar 2019'un sonunda kapanacaktır. Fintech'lerden herhangi biri bir dijital bankacılık lisansı için başvurmak isterse, şunu göstermeleri gerekecektir. MAS 'sürdürülemez bankacılık uygulamaları' veya 'yıkıcı fiyatlandırma' ile uğraşmadıklarını MAS ve böyle bir kesintinin MAS'ın sonunda herhangi bir kırmızı bayrak tetikleyip tetiklemeyeceğini merak ediyorum.
Eğer iş modelleri büyük hacimli çok küçük karlar elde etmekse veya diğer alanlara (ana işi aslında havale olan Transferwise gibi) dayanmaksa, bu rekabet sürecek ve ancak bu pazara daha fazla oyuncu girdikçe yoğunlaşacaktır.
Son olarak, Yerel Bankalar Nasıl Tepki Vermeli?
Bu, yepyeni bir rekabet düzeyi yaratsa da, yerel bankaların kendileri için bazı şeyleri var:
- Tüketicilerin ihtiyaç duyacağı mevduatların zaten sorumlusu onlar;
- Ne istediğinize bağlı olarak çeşitli avantajlara sahip tam bir kredi kartı paketine sahiptirler; ve
- Bazı bankaların, Fintech'lerin tahsil ettiğinden daha yüksek ücretlere rağmen, bir banka kartına bağlı bir çok para birimi hesabı vardır.
Tabii ki, tüm bunlara rağmen, bankalar sadece çoklu para birimi kart alanındaki rakiplere değil, tüm Fintech'lere karşı oyunlarını hızlandırıyorlar. Bu onlar için küçük bir alan gibi görünebilir, çünkü ödemelerde, yatırımda, borç vermede ve potansiyel olarak alan yatırmada pazar payı kazanmaya çalışan diğer oyuncularla savaşıyorlar.
(Bugünlerde banka olmak zor.)
Benim görüşüme göre, eğer Fintech'ler piyasayı bu oranda (bedava kartlar ve en düşük ücretlerle) doldurmaya devam ederse, bankaları öldürme şansı elde etmeden önce birbirlerini öldürebilirler!
Ancak asıl endişe budur. Yarışmanın külleri arasında, Güneydoğu Asya'daki Uber / Grab gibi diğer Teknoloji alanlarında gördüğümüz Fintech'ler arasında muhtemelen aynı tür bir konsolidasyon olacak. Birisi hayatta kalmayı başarırsa (ve hepsi bisiklet paylaşma efsanesi gibi iflas etmezse), hayatta kalan, kendi topraklarında bankalarla savaşmak için müşteri tabanına, derin ceplere ve iş zekasına sahip, savaşta yıpranmış bir şampiyon olacaktır ve o belirli nişte o kadar iyi yapın ki tüketiciler, bankalar yerine hizmetlerini kullanacaktır.
Buna ne kadar yakınız? Bu bir olasılık mı yoksa olası senaryolardan sadece biri mi? Sadece zaman gösterecek. Tehlikeli kısım, (insanlar olarak) belirli endüstrilerde üstel büyümeyi nasıl öngöremediğimizle ilgilidir, çünkü gerçek bir üstel fonksiyon yerine düz bir çizgiye dayalı olarak tahmin yapma eğilimindeyiz. Böylelikle, çoklu para birimi kartları yalnızca maliyet ve bankaların çoklu para birimi banka kartlarına karşı rekabet ediyor gibi görünürken, mil veya nakit para iadesi sağlayan daha yenilikçi bir ürünün ne zaman ortaya çıkacağını asla bilemezsiniz ve bu müşterileri geleneksel bankalar.
Bu arada, bir tüketici olarak, rekabetin keyfini sürerken tadını çıkarın ve şart ve hükümlerinizi kontrol etmeyi unutmayın!
Sınırlı Süreli Yönlendirme Promosyonu!
Revolut, sınırlı süreli bir tavsiye promosyonu başlattı. Ücretsiz 10 $ istiyorsanız, buradaki bağlantıma kayıt olabilirsiniz ve İKİSİ de 10 $ kazanıyoruz!
Bu sınırlı bir promosyon gibi görünüyor, bu yüzden hisse senetleri bitene kadar!
© 2019 Russel