Sizin için doğru konut kredisini bulun

Telif hakkı Marian Cates

Kredi Türleri

Konvansiyonel krediler ve Devlet kredileri var. İki tür devlet kredisi FHA ve VA'dır. Farklı kredi türleri için farklı nitelikler ve kurallar vardır.

Veteriner hekim iseniz, bakmak isteyeceğiniz ilk kredi türü VA kredisidir.

Veteriner olmayanlar, geleneksel bir kredi ile bir FHA kredisi arasında seçim yapmalıdır. İyi bir kredi görevlisi seçmenize yardımcı olabilir.

10 yıldır ipotek işindeydim ve bir kredi memuru olarak birçok ev sahibinin kendileri için en iyi ipotek kredisi türünü bulmalarına yardımcı oldum. Aşağıdaki paragraflarda kuralları daha ayrıntılı olarak inceleyeceğim.

Genel kurallar

Sabit oranlı ve ayarlanabilir oranlı ipotek (ARM) arasında seçim yapmak, bir ipotek kredisi memuruyla görüşmeden önce akıllıca düşünebileceğiniz bir şeydir.

Negatif amortisman oranı seçmek her zaman bir hatadır. Bunun nedeni, gerekli aylık ödemeleri yaptığınızda bile kredinizdeki bakiyenin artmaya devam etmesidir. Evi satmaya gittiğinizde, borçlu olduğunuz bakiyenin sorabileceğiniz satış fiyatından daha yüksek olduğunu görebilirsiniz.

6 aylık ayarlanabilir oranlı bir ipotek seçmek, krediyi 6 ay içinde ödeyeceğinizden emin olmadığınız sürece sorun yaratır. Normalden kötü bir ekonomide, oran büyük olasılıkla her 6 ayda bir artacaktır.

Mümkünse Sabit Bir Oran Seçin

Ayarlanabilir bir oranla, ödeme döneminin başında çok düşük bir ödemeniz olabilir.

Ancak ilk ayarlandığında, her zaman yukarı doğru ayarlanır. Neden? Çünkü size, bir teşvik olarak, ilk düzenlemede süresi dolacak daha düşük bir başlangıç ​​oranı öneriliyor. Sonra büyük bir sıçrama var.

1 Yıllık ARM'nin Artıları ve Eksileri

Dikkate almanız gereken ana faktör, ilk ayarlamanız sırasında oranınızın artacağıdır. Sizin oranı artacaktır oldukça mümkündür her onu ayarlayan zaman. ARM'ın sizin için iyi bir seçim olup olmadığını nasıl hesaplayacağımı aşağıda açıkladım.

Sıkı bir mali durumdaysanız ve sabit oranlı bir krediniz varsa, 1 yıllık ayarlanabilir faizli krediye (ARM) yeniden finansman sağlamayı düşünün.

İlk yıl için aylık ödemeleriniz önemli ölçüde daha düşük olacaktır. Bu size finansal bir zorluğun üstesinden gelmeniz için yeterli zaman verebilir.

Ayrıca 3 yıllık ve 5 yıllık ARMS vardır, ancak bu oranlar zaten sahip olduğunuz sabit orana yakın olabilir. Yine de uygulanabilir seçeneklerdir.

6 Aylık ARMS'den Kaçının

Bir yıldan daha kısa vadeye sahip ayarlanabilir oranlı ipotekler de vardır. Bu ürünlerden kaçının. Mortgage kredinizin 6 ayda bir ayarlanması felaket için bir formüldür. Yukarıda söylediğim gibi, ilk ayarlamanız yukarı doğru ve iyi bir miktarda olacaktır.

15 Yıllık Kredilerin İtirazına Direnmek

Para biriktirmek için ipotek kredinizi erken ödemek isteyebilirsiniz. Ancak bunu yapmanın ücretsiz bir yolu var.

Bildiğiniz gibi, ipotek kredisi ödemeleri önden yüklenir. Yani kredinin başlangıcında anaparadan çok daha fazla faiz ödüyorsunuz. Aylık 800 $ 'lık bir ödeme için, yaklaşık 50 $ ana para ödemesi yapabilirsiniz (kaba rakamlar).

Bu nedenle, her ay veya aralıklarla, normal ipotek ödeme tutarınızla birlikte ekstra bir anapara ödemesi yapın ve bu fazladan tutarın anaparanıza gitmesi gerektiğini yazılı olarak belirtin. Bunu yazmalısın. Fazladan tutarın anaparaya gittiğini belirtmezseniz, ipotek kredisi veren taraf bunu hem anapara hem de faize uygulayacak ve hiçbir şeyden tasarruf etmeyeceksiniz.

Aylık 800 $ 'lık ödemenize (kaba rakamlar) 50 $ ekleyerek, yalnızca mevcut ayın ödemesini değil, bir sonraki ayın ödemesini de peşin ödersiniz. Gelecek ayın ödemesine ilişkin faiz ortadan kalkacaktır. Faizden 750 $ tasarruf etmiş olacaksınız.

Bu, bir aylık ödemeyi atlayabileceğiniz anlamına gelmez. Her ay planlanan ipotek ödemenizi göndermeniz gerekir, aksi takdirde geri kalırsınız.

Anaparanızı aylık olarak önceden öderseniz, ödemenize çok az katkıda bulunacak ve bir sonraki ödemenizle ilgili tüm faizi koruyacaksınız. Anapara tutarını öğrenmek için, kredi ödemelerinizi gönderdiğiniz borç verenden gelen ekstrelerinize bakın. Hesap özetleri, ödemelerinizi ana para ve faiz olarak ayırmalıdır.

Aslında, fazladan istediğiniz miktarı gönderebilirsiniz. Bir sonraki anapara ödemenizin tam tutarı olmak zorunda değildir. Ancak, fazladan miktarın anaparaya gitmesi gerektiğini daima yazılı olarak belirtmelisiniz.

Negatif Amortisman Bir Tuzaktır

Ne yaparsanız yapın, negatif amortisman içeren bir ipotek kredisine asla kaydolmayın. (Amortisman, ödemelerin zamana yayılması ve belirli bir şekilde hesaplanması anlamına gelir.)

Sadece faizli bir kredi, her ay anaparanızı değil, yalnızca faizi ödediğiniz için borç biriktirdiğiniz için negatiftir.

Hem ana para hem de faizi içeren bir aylık ödeme bile, aylık anapara ve faiz ödemenizi tam olarak karşılamıyorsanız, borcunuzu artıracaktır.

Asla Tam Aylık Ödemenizden Az Ödemeyin

Bazı ipotek şirketleri, her ay tam aylık ödemeyi ödemenizi gerektirmeyen krediler sunar. Bunu sizin için bir fayda olarak sunabilirler.

Buna kanmayın.

Anapara ve faizin tamamını ödemediğiniz her ay - artı vergiler, ev sahibi sigortası ve ipotek sigortası gibi diğer aylık ücretler - deliğe girersiniz.

Bu kredilerin bazılarına yalnızca faizli krediler denir. Yani her ay sadece faiz ödersiniz.

İlk duyduğunuzda kulağa harika gelebilir. Ancak her ay tüm anapara ve faiz ödemenizi karşılamazsanız, bir noktada açığı kapatmak zorunda kalacaksınız.

Kaçırdığınız anapara ödemelerini telafi etmek için parayı nereden alacaksınız? Konut piyasası bir çöküşe girerse, kendinizi borçlu bulabilirsiniz.