İçindekiler:
- Kredi köpekbalıkları ve finansal cehalet: Düşük gelirli işçiler ve Bangladeş'teki borç para verme durumu
- AGAM: Güçlendirici bir mikrofinans modeli mi?
Srimangal, Bangladeş
I. Ahmed
Kredi köpekbalıkları ve finansal cehalet: Düşük gelirli işçiler ve Bangladeş'teki borç para verme durumu
Düşük gelirli işçiler Bangladeşli işgücünün önemli bir bölümünü oluştursa da, gelirlerini bir sonraki maaş gününe kadar uzatmak için şaşırtıcı sayıda mücadele. Örneğin, London School of Economics'teki Uluslararası Büyüme Merkezi tarafından yürütülen büyük, ulusal olarak temsili bir fabrika hakkında yakın zamanda yapılan bir araştırma, işçilerin% 18'inin düzenli olarak ay sonunda yemek kesmek zorunda olduğunu ve% 50'sinin yaşam masraflarını karşılamak için ayda en az bir kez borç para almak.
Yine de, bu rakamlardan daha da endişe verici olan, 'maaşlı yoksulların' kendilerini nakit sıkıntısı içinde bulduklarında tipik olarak gayri resmi tefecilerden veya esnaflardan borç almaları gerçeğidir - bunların çoğu, son derece yüksek faiz oranlarında kredi sağlayan 'tefeciler'dir. Öte yandan, Bangladeş'teki resmi mikrofinans kurumları (MFI'ler) - gerçekten de gayri resmi piyasada olduğundan daha iyi oranlarda kredi sağlayabilir - ağırlıklı olarak girişimci yoksullara kredi sağlar ve kişisel kullanım için çok küçük miktarlarda borçlanmanın önünde önemli engeller içerir. örneğin kısa sürede. O halde resmi finans, Bangladeş'teki fabrika işçilerinin bir sonraki maaş gününe kadar onları devretmek için küçük ve uygun fiyatlı kredilere ihtiyaç duyan lejyonlarını hesaba katmıyor.
Düşük gelirli çalışanlar için uygun ve uygun fiyatlı finansal ürünlere erişim eksikliği, ülkenin sürdürülebilir kalkınma hedefleri, özellikle de yoksulluğun ortadan kaldırılması açısından acil bir sorundur, çünkü kayıt dışı piyasadan borçlanmanın çoğu zaman yoksulluğun nedeni haline gelir. Bir tedavi. Yani, büyük ölçüde finansal eğitim eksikliğinden dolayı, resmi piyasanın dışına itilen birçok işçi, uzun vadeli zararlı sonuçları düşünmeden - hatta anlamadan - genellikle yüksek faizli krediler alıyor. Dahası, birçok borçlu çeşitli kaynaklardan kredi alıyor, bu da geri ödemelerinin takibini daha da zorlaştırıyor ve kredilerinin geri ödenmesinin onlarca yıl alabileceği konusunda pek az anlayış var. Birçoğu ayrıca daha önceki kredileri geri ödemek için borç alır ve esasen borçla boğulur ve bu nedenle,Ülkedeki mevcut borç verme durumu, aslında birçok düşük gelirli işçiyi bir yoksulluk döngüsüne hapsetmektedir.
Nitekim, mikrofinansı çevreleyen korku hikayeleri Bangladeş'te ve gelişmekte olan dünyanın başka yerlerinde o kadar yaygındır ki, ilerici uluslararası kalkınma çevrelerinde bir yoksulluğu ortadan kaldırma uygulaması olarak mikrofinansın kullanımı etrafında olumsuz bir fikir birliği oluşmuştur. Ancak tüm bunlar şu soruyu akla getiriyor: Mikrofinans, düşük gelirli işçileri gerçekten güçlendirecek bir şekilde devrim yaratabilir mi?
Mikrofinansın ekmek hattındakilere faydalı olduğunu kanıtlaması için finansal okuryazarlık ve finansal tabana yayılma el ele gitmelidir.
AGAM: Güçlendirici bir mikrofinans modeli mi?
Bangladeş'teki borç verme ortamındaki yaygın sorunların arkasında, AGAM'ın kurucuları, mikrofinansın düşük gelirli çalışanlar için güçlendirici bir araç olması için iki yönlü bir yaklaşımın gerekli olacağını anladılar. Şirketin CEO'su Shabnam Wazed'in özetlediği gibi: "AGAM, maaşlı yoksullar için resmi finansal hizmetlere erişimi arttırmak ve aynı zamanda piramidin dibinde çalışanların kilitli kalmamalarını sağlamak için onlara finansal okuryazarlık eğitimi sağlamak amacıyla kuruldu. borç döngüsü ”. Diğer bir deyişle, mikrofinansın ekmek hattındakilere faydalı olabilmesi için finansal okuryazarlık ve finansal tabana yayılma el ele gitmelidir.
AGAM - finansal içerme için bir mobil uygulama - esasen, düşük gelirli fabrika çalışanları gibi daha önce bankasız topluluklar için finansal kimlik oluşturarak çalışır ve bu topluluklar daha sonra bankalardan aldıkları 'maaş avanslarına' makul piyasa oranlarında kredi olarak erişebilirler. Bununla birlikte, çok önemli bir şekilde, bu finansal kimlikler, kurum içinde geliştirilen yenilikçi bir kredi puanlama sistemi tarafından yaratılmıştır - Bireysel Bağımsızlık Endeksi (iii) - ve bir müşterinin iii'deki puanı, kredi için uygunluğunu belirleyecektir. Yani, bir kredinin ilk etapta onaylanabilmesi için müşterilerin o kredinin hüküm ve koşullarını tam olarak anladıklarını kanıtlamaları gerekir.
Yine de AGAM, bankasızlar için benzersiz kredi puanlama sistemiyle maaşlı yoksulların resmi finansmana erişimini artırmakla kalmıyor, aynı zamanda müşterileri için finansal yönetim araçları, bütçe ipuçları ve tüketici bankacılığı hizmetleri hakkında tavsiyeler dahil olmak üzere dijitalleştirilmiş eğitim materyalleri sağlıyor. genel finansal okuryazarlık düzeylerini iyileştirmeleri için. Bu hizmet, esas olarak piramidin en altındakilere, düzenli olarak tüketimi sorunsuz hale getirmek için krediye başvurmak zorunda kalmamak için, gelecekteki harcamalarını daha iyi yönetmek için uygun araçları sağlar.
Bu şekilde AGAM, asil bir sosyal amacı olan yeni bir fintechtir: Müşterilerin finansal bilgilerini ve güvenlerini geliştirirken aynı zamanda resmi finansmana erişimlerini arttırmaya yardımcı olmak. AGAM şu anda sadece Bangladeş'te faaliyet gösteriyor, ancak şirket şimdiye kadar 80.000 kişiyi etkileyen Duncan Brothers Ltd'nin çay toplantısı çalışanları için öncü bir finansal okuryazarlık programı başlattığı için etkisi şimdiden burada önemli oldu. Yine de şirketin ölçeği büyüdükçe, kurucuları aynı kapsayıcı finans modelini Asya ve Afrika'daki diğer gelişmekte olan pazarlara uygulamayı ve böylece maaşlı yoksulları güçlendiren finansmanın yapılmasında bir devrime öncülük etmeyi planlıyor.
Copyright 2020 © Murat Center