İçindekiler:
- Varsayımlar
- Hususlar
- Tasarruf ve Yatırım
- Bazı Temel Tanımlar
- Çalışanlara Sağlanan Faydaların Temelleri
- İşveren Eşleşmesi
- İşveren Planı Alternatifleri
- Hedeflerin belirlenmesi
- Yatırımların Seçilmesi
- Riski Yönetmek
- Başlamak Önemlidir
Varsayımlar
Bir işin var, harcadığından daha çok para kazanıyorsun. Acil durumlar için yaklaşık dört aylık harcamalarınız var. Bunu, yerel bir kredi birliğindeki ücretsiz bir tasarruf hesabı ile bir İnternet bankasındaki ücretsiz, faiz getirili bir çek hesabı olarak böldünüz.
Hususlar
Bir sonraki adım şuna bağlıdır:
- Ne kadar para kazanıyorsun.
- Varsa, işvereninizin sunduğu faydalar.
- Neden tasarruf ediyorsun. Ne için ve en önemlisi, ne zaman kullanılacak.
Kazandığınız para miktarı, vergi diliminizi belirler. Bu önemlidir, çünkü yaşamınız boyunca sahip olacağınız en büyük harcamalardan biri muhtemelen vergiler olacaktır, bu yüzden buna dikkat etmek mantıklıdır.
Tasarruf ve Yatırım
Buna girmeden önce, tasarruf ve yatırım arasındaki farkı kendimize hatırlatalım. Acil durum fonunuzu oluştururken biriktiriyordunuz. Birincil endişeniz, her ihtimale karşı istediğiniz zaman erişebileceğiniz fazladan bir paraya sahip olmaktı. Paranızın karşılığını almak endişelerinizin en küçüğüydü. Aslında, vergiler ve enflasyon nedeniyle para kaybetmenizin garantili olduğunu gönüllü olarak kabul ettiniz. Tatil, yeni araba ve hatta ev gibi kısa vadeli bir hedef için para biriktirirken tasarruf etmiş olursunuz.
Öte yandan yatırım yapmak, birincil endişenizin paranızın karşılığını artırmak, onu büyütmek olduğu zamandır. Teknik olarak, tasarruf hesabınız size faiz ödediği için bir yatırımdır, ancak çok zayıftır çünkü enflasyona ve vergilere bile ayak uyduracak kadar hızlı büyümez.
Aynı şekilde tasarruf etmeye devam edebilirsiniz, ancak bu kaybedilen bir oyun olacak çünkü sırf ilerlemek için sürekli olarak vergilerin ve enflasyonun etkisinin üstesinden gelmeniz gerekecek.
Bazı Temel Tanımlar
Hükümet vergi ödemenizi istiyor, buna hiç şüpheniz olmasın, ama aynı zamanda tasarruf etmenizi de istiyor, bu nedenle sizi tam da bunu yapmaya teşvik etmek için bir dizi kural yapıldı. Bundan en iyi şekilde yararlanmak için, vergi dilimlerini ve vergiyle ilgili diğer bazı kavramları anlamakla başlayalım.
Bilinçli kararlar vermek için, aşağıdakiler gibi bazı önemli terimleri halletmeniz gerekecek:
- Brüt gelir
- Vergiye tabi gelir
- Marjinal vergi oranı
- Efektif vergi oranı
Basitlik uğruna, bekar olduğunuzu ve çocuğunuzun olmadığını varsayacağız. Evli veya hane reisi iseniz, ihtiyacınız olan bilgileri irs.gov'da kolayca bulabilirsiniz.
Brüt gelir, tüm gelir kaynaklarınızı ücretlerden veya maaşlardan ve tasarruf hesaplarınızdan faizden topladığınızda elde ettiğiniz şeydir.
Devlet, gelirinizin bir kısmını vergiden muaf tutmanıza izin verir. Bu istisnalar, Form 1040'ın birinci sayfanın altında ve ikinci sayfanın en üstünde listelenmiştir. Form 1040'ın bir kopyasını alın ve ne olduklarını öğrenin. Vergiye tabi geliriniz, brüt gelirinizden tüm istisnaları düştükten sonra kalan kadardır. Vergi diliminizi ve dolayısıyla marjinal vergi oranınızı belirleyen şey budur.
Marjinal vergi oranı, yaptığınız son dolara uygulanan orandır. Vergilendirilebilir gelirlerin tümü eşit yaratılmaz. 2016 için ödersiniz
İlk 9.275 ABD Doları için% 10,
9.276 ABD Doları ile 37.650 ABD Doları arasındaki her şey için% 15,
37.651 ila 91.150 ABD Doları arasındaki her şey için% 25,
91.151 ila 190.150 ABD Doları arasındaki her şeyde% 28 vb.
En yüksek oran 415.051 $ 'ın üzerindeki her şeyde% 39.6'dır.
Bu nedenle, vergilendirilebilir geliriniz 35.000 $ ise,% 15 vergi dilimindesiniz. Sadece 9,276 $ ile 35,000 $ arasındaki kısım için% 15 ödemezsiniz. İlk 9.275 ABD doları sadece% 10 üzerinden vergilendirilir. Marjinal vergi oranınız% 15, çünkü kazandığınız bir sonraki dolar bu oranda vergilendirilecek.
% 10,% 15'ten% 25'e büyük bir sıçrama olduğunu görebiliyor musunuz? Diğer tüm sıçramalar% 3 veya% 5'tir, bu nedenle% 25 veya daha yüksek vergi diliminde gelir elde etmekten kaçınmak için yolunuzdan çekildiğinizde en çok karşılığını alır.
Efektif vergi oranı, çeşitli vergi gruplarından tüm vergilerinizi topladığınız ve vergi olarak ödediğiniz gelirinizin yüzdesini hesapladığınız zamandır. Buradaki amaçlarımız açısından daha az önemli. Sadece bunun marjinal vergi oranından farklı olduğunu anlamanızı istiyorum. Sadece kurallar dahilinde çalışırken mümkün olduğunca düşük olmasını istersiniz.
Çalışanlara Sağlanan Faydaların Temelleri
Yatırım kararlarınızı verirken göz önünde bulundurmak isteyeceğiniz bir diğer husus, işveren tarafından sağlanan faydalardır. İşverenlerin belirli faydalar sağlaması gerekir, ancak bunlar gönüllü faydalar da sunabilirler. Bazı işverenler, çalışanları için emeklilik planları sunmaktadır. Emeklilik planları, çalışanların maaş çeklerinden vergi ödemeden kesinti yaparak tasarruf etmelerini sağlar. Para, çalışanın emeklilik hesabına yatırılır. Çalışan, hesabın sahibidir, yönetir ve kontrol eder ve çekilinceye kadar hiçbir vergi ödenmez. İşveren sponsorluğundaki emeklilik hesaplarına, onları yöneten vergi kodundan sonra adlandırılan 401k planları denir.
İşveren Eşleşmesi
Hatta bazı işverenler, 401k katkılarınızdan bazılarını% 50 veya daha fazlasıyla eşleştiriyor. Bu, her yerde en iyi anlaşma. Yatırımınızdan% 50 getiri elde etmek gibidir. Bazıları bunun o kadar iyi olduğunu söylüyor ki, eğer bu sizin için mevcutsa, gerekirse onu tamamen kullanmak için borç para bile almak isteyebilirsiniz. Ne kadar disiplinli olduğunuzu yalnızca siz bilirsiniz, bu yüzden bunu kendi takdirinize göre yapın.
İşveren Planı Alternatifleri
İşvereniniz bir emeklilik planı sunmuyorsa, hepsi kaybolmaz. Bireysel Emeklilik Hesabı (IRA), geliri vergiden hariç tutmanın başka bir yoludur. İki tür vardır, geleneksel IRA ve Roth IRA. Geleneksel IRA, 401k planına benzer şekilde çalışır. Vergileri, paranızı koyduğunuzda değil, dışarı çıkardığınızda ödersiniz. Katkılarınız vergilendirilebilir gelirinizi azalttığı için, daha yüksek vergi dilimlerinde olduğunuzda en iyi şekilde çalışır. Marjinal vergi oranınızın vergilendirilebilir gelirinize bağlı olduğunu unutmayın. Roth IRA bunun tersini yapıyor. Katkılarınızı koyduğunuzda vergi ödersiniz, ancak çıkardığınızda kazancınız üzerinden vergi ödemezsiniz. Bu, en düşük vergi dilimindeyken işe yarar.
Öyleyse, parayı çıkardığınızda hala vergileri ödemek zorunda kalırsanız, bu size nasıl yardımcı olur? Size yardımcı olur çünkü her yıl kazancınızın vergilerini ödemek için herhangi bir para almanız gerekmez. Vergileri ertelediğinizi söylüyoruz. Tüm kazançlar, belki de önümüzdeki on yıllar boyunca ek getiri elde etmeye hazır olacak. Örneğin, normal bir hesaptan 10 $ faiz kazandıysanız,% 25 vergi diliminde olduğunuzu varsayarak vergi ödemek için 2,50 $ çekmeniz gerekir. Bu, önümüzdeki yıl sadece 7,50 $ 'ın yatırım yapılabileceği anlamına geliyor. 401k veya IRA'da 10 doların tamamı hesapta kalacak ve daha fazla faiz kazanacaktır. Faiz üzerinden kazanılan faize bileşik faiz denir.
Tüm bunlardan sonra, nasıl yatırım yapmaya başlamanız gerektiğini hala açıklamadım. Şimdiye kadar konuştuğumuz tek şey tasarruf etmenin bazı yolları. Kaydetmek yalnızca ilk adımdır. Tasarruf olmadan yatırım yapamazsınız. Unutmayın, yatırım yapmanın amacı, öncelikle vergilerin ve enflasyonun etkisini yenmek için paranızın karşılığını almaktır, aynı zamanda gelecekte bir noktada harcayabileceğiniz gelir elde etmektir.
Hedeflerin belirlenmesi
Bu bizi bir sonraki noktama getiriyor. Parayı ne zaman harcamak istersiniz? Acil durum fonunuzu bir tasarruf hesabına yatırdınız çünkü yarın ve ertesi gün ve ertesi gün hepsinin orada olmasına ihtiyacınız var. Tasarruf hesabından daha yüksek getiri elde etmek için biraz risk almanız gerekecektir. Yatırımın kısa vadede değerinin düşebileceğini, ancak uzun vadede artabileceğini kabul etmelisiniz. Bir ila üç yıl gibi gerçekten kısa vadede, CD'ler ve para piyasası hesapları iyi seçimlerdir. Güvenlik iyidir, ancak dönüş hala iç karartıcı. Yatırım fonlarını düşünmenizi istiyorum.
Yatırımların Seçilmesi
Yatırım fonları yatırımcıların paralarını bir araya toplar ve hisse senetleri, tahviller ve bazen başka tür yatırımlar satın alır. Yıl sonunda kazançlarını yatırımcılara dağıtırlar. Ama yatırım fonları para kaybedebilir diyorsunuz. Evet, yapabilirler, ancak bu riski birçok farklı varlık türüne yaydıkları için tamamen iflas etme olasılıkları uzaktır. Dayanak menkul kıymetlerin bazıları değer kazanırken diğerleri kaybetti.
Riski Yönetmek
Ric Edelman'a göre, borsa genel olarak bunları kaydetmeye başladıkları 1926 yılından bu yana tüm yılların% 70'ini kazandı. Her beş yıllık sürenin% 90'ını düşünülebilir ve her 15 yıllık dönemin% 100'ünü kazandı. Bu sana ne anlatıyor? Zaman ufkunuz yaklaşık 15 yıldan azsa, hisse senedi yatırım fonlarınıza ek olarak en azından başka türden fonlara sahip olmanız gerektiğini söyler. Tahvil fonları bu amaca çok iyi hizmet ediyor. Uzun süreler boyunca, kendi başlarına da saygın getiri elde ederler, ancak daha da önemlisi, hisse senedi fonları zıpladığında zig eğilimindedirler. Ufkunuz kısaysa, diyelim ki üç ila beş yıl, ufkunuz daha uzun olduğunda, örneğin on ila 15 yıla göre daha fazla tahvil ve daha az hisse senedi olacaktır.
Burada anlatmaya çalıştığım şey, yatırımlarınızı hisse senedi ve tahvil gibi çok sayıda farklı varlık sınıfına yayarak riski azaltmanızdır. Ric Edelman, yarım düzineden fazla farklı türde yatırım önermektedir. Konu basit. Çeşitlendirmeniz ve tek bir tür yatırıma güvenmemeniz gerekir. Mantığa aykırı gibi görünebilir, ancak biraz risk eklemek aslında genel yatırımınızı daha güvenli hale getirebilir.
Başlamak Önemlidir
Bu iyi ve zekice diyorsunuz, ancak yatırım yapacak sadece birkaç yüz dolarınız var. Sorun değil. IRA'lar genellikle normal vergilendirilebilir hesaplardan daha düşük minimum değerlere sahiptir. 401k planlarında hiç minimum olmayabilir. Tüm indirim komisyoncuları, akla gelebilecek hemen hemen her durum için fon seçmek için çevrimiçi kılavuzlara sahiptir, bu nedenle fon eksikliği, başlamanızı engellememelidir. Erken başlamak çok önemlidir. Daha önce bileşik faiz hakkında söylediklerimi hatırlıyorsun, değil mi?
Özellikle herhangi bir fon öneremeyecek olsam da, birkaç nedenden dolayı endeks fonlarının büyük bir hayranı olduğumu söyleyeceğim. Birincisi, pasif olarak yönetilirler. Yatırım yapacak hisse senetlerini veya tahvilleri seçmek için kimseye ödeme yapılmasına gerek yok. Hepsi otopilotta. Vergi açısından çok verimlidirler, bu da özellikle vergi ertelenmiş emeklilik hesapları dışında önemlidir. Yalnızca endeks değiştiğinde işlem yapmaları gerektiğinden, vergilendirilebilir sermaye kazançlarını tetikleyebilecek menkul kıymetleri nadiren satarlar. Çok sayıda ve çeşitli menkul kıymetleri içerecek şekilde geniş bir ağ yayma eğilimindedirler. Piyasanın mümkün olduğunca çoğunu kapsamak için başka fonlara yatırım yapan fonlar bile var. İhtiyacınız olan tek şey bunun gibi bir fon olabilir. Hepsinin en iyi nedeni, çoğu zaman en aktif olarak yönetilen fonları da yenmeleridir.
Paranız sınırlıysa, başka bir seçenek de hedef tarih fonudur. Ev satın almak gibi belirli bir amacınız varsa, bu iyi bir seçimdir. Yapmanız gereken tek şey, bunu ne zaman yapmak istediğinize karar vermektir ve fon, menkul kıymet karışımını zaman çerçevenize uyacak şekilde otomatik olarak ayarlayacaktır.
Son olarak, adlarında "dengeli" olan fonları arayın. Dengeli fonlar tipik olarak birkaç varlık sınıfına yatırım yapar. Genellikle saygın, ancak nadiren muhteşem getiri sağlarlar.
Fonları seçerken genel gider ve yönetim maliyetlerinden bir faktör olarak daha önce bahsetmiştim. Net gider oranının olabildiğince düşük, kesinlikle% 1'den az olmasını istiyorsunuz. Ayrıca 10 yıllık getiriye de bakın. Fonlar, en iyi performansa bakmanızı tercih ederdi, ancak bu bir hata. Bir veya iki yılda muhteşem getiriler konu dışıdır. Her yıl tutarlılık istiyorsun. 10 yıllık getiri, bulabileceğiniz diğer numaralardan daha fazlasını size anlatır. Olağanüstü kısa vadeli performans, genellikle fonun zirve yapmak üzere olduğunun bir göstergesidir. O zaman içeri girmek için çok geç. Uzun vadeli performansa odaklanın.
Her zaman olduğu gibi, aşağıda soru sormaktan veya yorum yazmaktan çekinmeyin; sizin için cevaplar bulmaya çalışacağım.