İçindekiler:
- Erken emeklilik
- Erken Emeklilik İçin Vergi Avantajlı Hesapları Kullanın
- Geleneksel mi, Roth mu?
- Dolar Zamanla Bileşik
- Geleneksel Emeklilik Hesabı Olan Negatifler: Erken Para Çekme Cezaları
- 2020 Vergi Tablosu
- En İyi Seçenek: 457 (b) Hesap
- Ücretlere Dikkat Edin
- 457 Planında Kaydetmeye Ne Zaman Başlamalı
- Ya İşvereniniz 457 Planı Sunmazsa?
Sahilde Kıdemli Yürüyüş: PIxabay, Creative Commons CCO'da qimono aracılığıyla
Pixabay aracılığıyla qimono
Erken emeklilik
Son yıllarda, erken emeklilik fikri, "geleneksel" emeklilik yaşından önce çalışmaktan vazgeçmek isteyen giderek artan bir grup insan arasında ilgi görmeye başladı. Bu geleneksel emeklilik çağı, çoğu insan için Sosyal Güvenlik ödemelerinin başladığı zaman olan 62-65 civarını vurdu.
YANGIN statüsü kazanmak isteyenler için, 9'dan 5'e 65'e kadar kesmeyecek. Bu durumda YANGIN, Finansal Bağımsızlık, Erken Emeklilik anlamına gelir. Finansal bağımsızlık kavramı ilk olarak Vicki Robin ve Joe Dominguez'in klasik çalışması Your Money or Your Life'ın yayınlanmasıyla popüler oldu .
Bu kitabın temel kavramı, her ay masrafları ödedikten sonra kalan paranın, finansal bağımsızlığa ulaşmak için koyabileceğiniz sermaye olduğu fikri etrafında döner.
Çoğu insan, kendileri ve kendi çıkarları için çalışmak yerine, hayatlarının enerjisini, güneşin etrafında dönerek kalan sonlu saat sayısı olarak tanımlanan, bir şeyler satın almak ve diğer insanlara ödeme yapmak için harcar. Giderleri kesmek ve geri kalanını yatırmak, normal sıçan yarışından kaçmak için yeterli sermaye oluşturmanın yoludur.
Erken Emeklilik Extreme, Mr. Money Moustache ve Mad Fientist gibi popüler blogların ve podcast'lerin büyümesiyle gerçekten erken emekli olma kavramı daha popüler hale geldi.
Erken Emeklilik İçin Vergi Avantajlı Hesapları Kullanın
Kazanılan bir dolar, gerçekte kazanılan bir dolar değildir. Bu garip bir kavram gibi görünebilir. Bununla birlikte, herhangi bir çalışan, kazanılan bir doların gerçekte kazanılmış bir dolar olmadığına tanıklık edecektir.
Birkaç yıl önceki ilk işimi hatırlıyorum. O zamanlar asgari ücret saatte 4,25 dolardı. İlk çekim 5 saat içeriyordu ve saatlik oranıma göre 21,25 $ 'a eşit olmalıydı. Bununla birlikte, Sosyal Güvenlik vergileri, Medicare vergileri ve geri çekilen eyalet gelir vergileri vardı ve yaklaşık 19 dolar çektim. İki haftada bir yapılan her çekte daha fazla para kazanmaya başladığımda, Federal gelir vergileri de çıkmaya başladı.
İş arkadaşlarım şikayet ederlerdi, "Ne kadar çok yaparsanız, o kadar çok alırlar (yani hükümet)." Bu gerekçeyi fazladan mesai yapmamak için kullandılar. O sırada bulabildiğim neredeyse her saati aldım.
Bununla birlikte, herhangi bir yılda "aldıkları" miktarı azaltmanın yolları vardır. Hükümet, çok çalışan ve hatta çok çalışmayan Amerikalıların vergi yükümlülüklerini yasal olarak azaltmalarına izin verebilecek birkaç farklı vergi ertelenmiş ve vergi avantajlı hesaplar sağlamıştır. Bunlar, çoğu insanın duyduğu ortak emeklilik hesaplarıdır.
Geleneksel emeklilik hesapları günümüzde vergi avantajı sağlamaktadır. İşçilerin, kazanılan bir doları, kazanılan bir dolara eşit hale getirmeye yaklaşmalarını sağlar.
Nasıl? Vergi mükelleflerinin vergilendirilebilir gelirlerinden her doları kesmelerine izin vererek biriktirebilirler.
Geleneksel mi, Roth mu?
Erken emeklilik için, vergi ertelemeli geleneksel hesapları kullanarak şu anda daha fazla para biriktirmek mümkündür. En yaygın olanları 401 (k), 403 (b) ve Bireysel Emeklilik Hesabıdır (IRA).
Bunların her biri için tasarruf limitleri vardır. 2020 için hesap sahipleri 401 (k) veya 403 (b) hesaplarında 19.500 $ tasarruf edebilirler. 50 yaşına ulaşmışlarsa, limit 6.000 $ ile 25.500 $ arasında yükselir.
IRA hesaplarında tasarruf eden kişiler, 2020'de 6.000 $ tasarruf edebilir. 50 yaşında veya daha büyük olanlar, bu hesaplarda "yetişme" katkısı olarak ek 1.000 $ tasarruf edebilir.
Gelecekte vergisiz para çekmeye izin veren bir Roth hesabının aksine geleneksel bir hesapta tasarruf etmenin faydası nedir? Çoğu insanın emeklilikte daha az para kazanması ve daha düşük bir vergi dilimine sahip olması muhtemeldir. Bu teknede olacağınızı düşünüyorsanız, geleneksel bir hesap daha iyi çalışabilir.
Ortalama bir Amerikan hane halkı 2018'de 61.900 dolardan biraz fazla kazandı. 2020'de, standart kesinti tek dosyalarda 12.400 dolara ve birlikte başvuran evli kişiler için 24.800 dolara kadar çıkıyor. Bu, "ortalama" ailenin vergilendirilebilir gelirini yaklaşık 37.000 dolara düşürecektir. Vergiler bu gelir üzerinden alınır.
Vergi ertelemeli hesaplar, emeklilik tasarruf sahiplerinin vergilendirilebilir gelir miktarını daha da azaltmalarına izin verir ve ayrıca özel bir tasarruf kredisinden yararlanmalarına da izin verebilir.
2020'de en fazla 19.500 doları biriktirebilen bir kişi vergilendirilebilir gelirini 37.000 dolardan yaklaşık 17.500 dolara düşürebilir. Evli bir çift için bu, vergilerini yaklaşık 1.750 dolara düşürür ve bu kazanç miktarı yüzde 10'luk dilimde düşer. Efektif vergi oranı, 61.000 dolarlık gelirin yaklaşık yüzde 3'ü olacaktır. Bir 401 (k) veya bir 403 (b) 'de tasarruf için kesinti olmasaydı, bu aile yüzde 12'lik parantezde kalacaktı.
Dolar Zamanla Bileşik
Dolar, ar130405 üzerinden Pixabay, CCO
ar130405, Pixabay aracılığıyla
Geleneksel Emeklilik Hesabı Olan Negatifler: Erken Para Çekme Cezaları
Geleneksel emeklilik hesaplarıyla vergilendirilebilir gelirinizi kesmek, hükümetin paranızdan daha azını alması anlamına gelir. Bu olumlu. Ancak erken emekli olmak isteyenler için çoğu durumda ortaya çıkacak bir olumsuzluk var: erken para çekme cezaları.
Bu kazançlar üzerinden ödemeniz gereken vergi ertelenmiştir. Bu, parayı hesaptan çıkardığınızda ödenmesi gerektiği anlamına gelir. Vergiye tabi geliriniz standart kesintinin veya indirebileceğiniz herhangi bir maddeli kesintinin altındaysa, yıl boyunca onu çıkarmaya başlamak için hiçbir borcunuz olmayacaktır.
Öte yandan, geliriniz bu seviyeleri aşarsa, o yıl için birikmiş gelirinizin marjinal oranında ödersiniz. Bu parayı 59,5 yaşına gelmeden almaya başlarsanız, marjinal vergi oranını ve buna ek olarak yüzde 10 ceza ödemeniz gerekecektir. Bu, yüzde 10'luk dilim içindeyseniz, vergi memuruna yüzde 10 yerine yüzde 20 ödeyeceğiniz anlamına gelir.
Birkaç zorluk ve Büyük ölçüde Eşit Periyodik Ödemeler için istisnalar vardır. Bununla birlikte, bundan kaçınan bir hesap var. Aşağıdan öğrenin.
2020 Vergi Tablosu
Tek Filtreler |
Evli, Birlikte Dosyalama |
|
Standart Kesinti:% 0 Vergi Tablosu |
12.400 ABD doları |
24.800 ABD doları |
% 10 Parantez |
9.875 $ 'a kadar |
19.750 $ 'a kadar |
% 12 Parantez |
9.876 - 40.125 ABD doları |
19.751 - 80.250 ABD Doları |
% 22 Parantez |
40.126 - 85.525 ABD Doları |
80.251 - 171.050 ABD Doları |
% 24 Parantez |
85.526 - 163.300 ABD doları |
171.051 - 326.600 ABD doları |
% 32 Parantez |
163.301 - 207.350 ABD Doları |
326.601 ABD Doları - 414.700 ABD Doları |
% 35 Parantez |
207.351 - 518.400 ABD Doları |
414.701 - 622.050 ABD Doları |
37% Parantez |
518.400 dolardan fazla |
622.050 $ 'dan fazla |
En İyi Seçenek: 457 (b) Hesap
Erken emekliler için en iyi seçenek, Amerikan nüfusunun yalnızca bir kısmı için geçerlidir. Çoğu devlet çalışanı ve birkaç kar amacı gütmeyen çalışan, 457 (b) planında her yıl gelirlerinin bir kısmını erteleme seçeneğine sahiptir.
Bir 457 hesabı için katkı limiti, bir 401 (k) veya 403 (b) planı için olanla aynıdır. Bu limit 2019 için 19.000 $ 'a kadar çıkıyor ve 50 yaşın üzerindeki tasarruf sahipleri aynı 6.000 $' lık yakalama katkı limitini alıyor.
Bu büyük miktarda para, ancak herhangi bir şeyi kurtarmak yardımcı olur. Bu, erişimi olanlar için neden en iyi vergi ertelenmiş seçenek? Bu en iyi seçenektir çünkü işvereninizden her ayrıldığınızda fonları çekebilirsiniz. 59,5 yaşından küçük olsanız bile bu para çekme işlemleri cezasızdır.
Bu nedenle, yüzde 20 vergi oranını belirten yukarıda verilen örnek, yüzde 10 vergi oranına düşecektir. Kendilerini standart kesintinin altında tutan bir miktarı çıkaranların vergi oranı yüzde 0, yani 0 dolar olacaktır.
Ücretlere Dikkat Edin
Bir 457 ertelenmiş tazminat planına yatırım yaparken, aldığınız ücretlere bakmak iyi bir fikirdir. Bazen bu hesaplar çok büyük ücretlerle gelebilir. Yüzde 1'in üzerindeki herhangi bir şey aşırıdır. Yüzde 0.25 kadar düşük olan bazılarını gördüm.
Fonunuz yüzde 2 alıyorsa, bir Roth IRA'da tasarruf etmek erken emeklilik için daha iyi bir seçenek olabilir. Önceden vergi indirimi almayacaksınız, ancak katkılarınızı (ancak kazançlarınızı değil) ceza ödemeden geri çekebilirsiniz.
457 Planında Kaydetmeye Ne Zaman Başlamalı
457 planında tasarruf etmeye başlama zamanı dün. İkinci en iyi zaman, İK departmanınızı en kısa sürede ziyaret etmektir. Tasarruf etmeye ne kadar erken başlarsanız, dolarlarınız faiz ve temettüler yoluyla o kadar çabuk bileşikleşmeye başlar.
21 yaşında olsanız ve bütçeniz kısıtlı olsa bile, ayda 25 ABD doları tasarruf etmek bir şeydir. Zamanla artacaktır. Daha iyi bir seçenek, maaşınızın belirli bir yüzdesi ile başlamaktır. 25.000 $ 'dan yüzde 1 ile başlarsanız, ilk yıl 250 $ tasarruf edersiniz.
Yüzde 4'lük bir zam maaşınıza 1.000 dolar ekler ve tasarruflarınız ikinci yılda otomatik olarak 260 dolara çıkar. Daha da iyi bir seçenek, tasarruflarınızı ikinci yılda yüzde 2'ye çıkarmak ve geliriniz zamanla artmaya başladığında oradan devam etmek olabilir. Ne olursa olsun, biriktirdiğiniz miktar zamanla artmalı ve biriktirdiğiniz dolarlar zamanla 45-50 yaşına kadar güzel bir yuva yumurtasına dönüşmeye başlamalıdır.
Ya İşvereniniz 457 Planı Sunmazsa?
Çoğu işveren, emeklilik tasarrufu için 457 (b) planı sunmayacaktır. Nitelikli olanların çoğu hükümet veya eğitim çalışanları olacaktır.
Kendinizi bu harika emeklilik seçeneklerinden birini sunmayan bir işveren için çalışırken bulursanız, sunduklarından yararlanmak iyi bir fikirdir. Bir 401 (k) veya 403 (b) 'de olabildiğince tasarruf edin, özellikle de bir işveren maçı varsa, tasarruflarınızı güçlendirecektir.
İşvereniniz iş temelli emeklilik hesabı sunmuyorsa, yine de geleneksel bir IRA veya Roth IRA içinde tasarruf etme seçeneğiniz olacaktır. İndirimli çevrimiçi komisyonculuk ile bir IRA kurmak, sadece birkaç dakika alması gereken oldukça acısız bir süreçtir. Fidelity ve Vanguard gibi seçeneklerin de çok düşük ücretli fonları ve ETF'leri vardır.
Ne yapmaya karar verirseniz verin, tasarruf etmeye başlayın. Yolun sonundaki 20 veya 30 yıllık sizler, onlara verdiğiniz hediye için size şimdiye teşekkür edecekler.
© 2018 Chris Price