Ev ipotekleri hakkında bilmek isteyip de sormaktan korktuğunuz her şey

Daha iyi bir iş için veya ailenize daha yakın olmak için harekete geçmeniz mi gerekiyor? Yoksa yeni bir şeyin zamanı mı geldi? Belki hayatınızda ilk kez bir ev satın almak istiyorsunuz.

Ufukta yeni bir ev satın almaksa, dikkate almanız gereken birçok seçeneğiniz var. Öncelikle aradığınız fiyat nedir? İyi bir anlaşma yapıp yapmadığınızı nasıl anlarsınız? Bu ilk evinizse, ipoteklerle ilgili birçok sorunuz olması muhtemeldir. Zaten bir ev satın almış olabilirsiniz ve bir ipoteğiniz olabilir, ancak ödeme koşullarınızın ne anlama geldiğini veya ev alıcıları için başka hangi tür kredilerin mevcut olduğunu gerçekten anlamıyorsunuz.

Bu makalede, size ileriye dönük daha net bir resim vermek için neye girdiğiniz konusunda size daha iyi bir fikir vermek için bu ayrıntıların ve seçeneklerin çoğunu özetlemek istedim. Bu şekilde bakarsanız, sürece ne kadar bilgili başlarsanız, bilmediğiniz bir şey yüzünden daha sonraki bir tarihte yararlanma veya başınızı belaya sokma olasılığınız o kadar az olur. Hemen içeri atlayalım!

Fotoğraf: rawpixel on Unsplash

İpotek Nedir?

İpoteğin ne olduğunu tanımlayarak başlayalım. Bir ipotek, bir alıcının bir evin peşin maliyetinden daha az miktarda para yatırmasına izin veren bir borç verme sistemidir. Diyelim ki 130.000 dolarlık bir ev satın almak istiyorum, ancak sadece 10.000 doları bırakabilirim veya bazen hiçbir şey yapmam.

Bir banka veya özel borç veren, daha sonra evin maliyetinin kalanını ödünç almanıza ve önceden belirlenmiş bir süre içinde faizle onlara ödeme yapmanıza izin verir. Parayı ödünç aldığınız bu süre kredinin "vadesi" olarak bilinir ve 30 yıla kadar uzayabilir. Pazarlığın sonuna kadar kaldığınızdan ve parayı geri ödediğinizden emin olmak için, eviniz teminat olarak konur. Başka bir deyişle, krediyle ödeme yapmayı bırakırsanız, banka veya borç veren bir haciz sürecinde evi sizden geri alabilir.

Spesifik kredinizin bölümleri, Anapara, Faiz, Vergiler ve Sigorta'yı içerir. Bu dört bölümün toplamına genel olarak "PITI" adı verilir ve ipoteğinizin her bir bölümünün (Anapara, Faiz, Vergiler, Sigorta) ilk harfidir. Peki bu kelimelerin her biri ne anlama geliyor ve nelerden oluşuyor? Harika sorular!

Hızlı Sınav

Her soru için en iyi cevabı seçin. Cevap anahtarı aşağıdadır.

Nüfusun yüzde kaçı ev satın alıyor?
- % 90
- % 82
- % 67
- % 48
- % 32
- % 17

Cevap anahtarı

% 67

Unsplash üzerinde Fernando Lavin tarafından fotoğraf

İpoteğin Parçaları

Öyleyse, ipoteğinizin dört kısmı Ana Para, Faiz, Vergiler ve Sigorta idi. Onları daha iyi anlamanıza yardımcı olmak için her bölümden geçelim.

Müdür

Müdür, yeni eviniz için gerçekten ödünç aldığınız tutardır. Bu evin fiyatı, cebinizden ödediğiniz miktar eksi. Eğer hiç para koymadıysanız, ana para evin tüm fiyatıdır. Örneğin, evi 300.000 $ 'a satın aldıysanız ve 60.000 $ koyduysanız (genellikle bir borç verenin görmeyi sevdiği ve sizi onlar için daha az riskli bir alıcı yapan sihirli% 20), o zaman ipoteğiniz (anaparanız) 240.000 $ olur.

Daha az riskli alıcılardan bahsetmişken, evinize koymak için satın alma fiyatının en az% 20'sine sahipseniz, genellikle daha iyi bir faiz oranı elde edersiniz ve daha sonra, istediğiniz krediye hak kazanmak için atlamak için daha az çemberiniz olur.. Banka / borç veren, bu noktada sizi daha nitelikli buluyor çünkü oyunda biraz dış görünümünüz var.

% 20'den daha az indirmeyi seçerseniz, banka / borç veren muhtemelen sizi mümkün olan en düşük faiz oranına hak kazanmayacak ve muhtemelen Özel Mortgage Sigortası (PMI) satın almanızı isteyecektir. PMI, ipotek ödemelerinizi yapmamanız durumunda bankayı / borç vereni korur. Yangın, sel, hırsızlık vb. Durumlarda sizi koruyan Ev Sahibi Sigortası ile aynı DEĞİLDİR.

Not: Eğer% 20 peşin olarak% 20 indirim yapmazsanız veya istemezseniz ve bir noktada bankaya / borç verene yeterli bir miktar ödediğinizde (genellikle bu sihirli% 20), PMI satın almanız gerekiyorsa, PMI'yi iptal edebilirsiniz ve aylık ödemeniz biraz düşecektir.

Photo by Lea Böhm on Unsplash

İlgi

Faiz, tıpkı kredi kartınızda olduğu gibi, Bankanın sizden Anaparı ödünç almak için sizden aldığı ücrettir. Örneğin, ipotek bakiyeniz 100.000 $ 'dan başlıyorsa ve krediniz% 5 faizle yazılmışsa, 30 yıllık vade aylık 536.83 $' lık bir ödeme gerektirir. 30 yıllık kredi boyunca, tüm ödemelerinizin toplamı 193.259 $ 'ın biraz altındadır. Bu, ipotek bakiyesine ek olarak faiz ödemelerinde% 93 prim!

30 yıllık ipoteğe sahip birçok ev sahibi, ne kadar faiz ödediğinin farkında değil. Sorun bu. Çoğu kişi için çözüm, ya her ay daha fazla anapara ödeyerek ya da daha kısa bir geri ödeme sözleşmesi imzalayarak ödemeyi hızlandırmaktır. Bunlardan en bilineni 15 yıllık dönemdir. En iyi teklifi aldığınızdan emin olmak için bunu daha ayrıntılı incelemenizi ve aylık ödemeyi tüm kredi süresi boyunca ödemeyle karşılaştırmanızı şiddetle tavsiye ederim.

Vergiler

Vergiler, satın aldığınız evin tahakkuk ettirildiği emlak vergisi miktarıdır. Bu miktar, evinizin değerinin bir yüzdesidir ve evin şehrini, okullarını, ilçesini ve / veya o bölgenin eyalet altyapısını desteklemek için inşa edildiği alana bağlıdır. Bu değer, kredinizin ömrü boyunca bölgedeki ev değerlerine bağlı olarak yukarı ve aşağı gidebilir.

Tipik olarak bu, zaten ödemenizin bir parçasıdır ve yıl sonunda ödemeniz için biriktirmek üzere çekilir ve bir Escrow hesabına yatırılır, ancak bu, satın alma işlemi sırasında seçmeniz gereken bir şeydir. Aylık ödemenizi düşürme ve vergilerden kendiniz tasarruf etme seçeneğine bile sahip olabilirsiniz. İncelenecek başka bir harika konu.

Unsplash üzerinde Michael Browning tarafından fotoğraf

Sigorta

Evinizi hırsızlık, yangın veya diğer herhangi bir felakete karşı Ev Sigortası şeklinde sigortalamak için seçtiğiniz şirkete sigorta ödenir. İpoteğin bir parçası olarak bunu ödemekten vazgeçebilir ve isterseniz kendiniz sigorta şirketine ödeyebilirsiniz. Ancak, banka / borç veren sizi yüksek riskli bir borçlu olarak görürse, bunu ipotek ödemenize dahil etmenizi isteyebilir. Çoğu insan, zaten daha kolay olduğu için bunu aylık ipotek notuyla ödemeyi tercih ediyor.

30 yıllık sabit oranlı ödemeleriniz (sabit oran, yani her ay ödeme tutarınızı değiştiremezler) kredi süresi boyunca aynı kalacak olsa da, başlangıçta tutarın büyük bir kısmı dağıtılacak şekilde yapılandırılmıştır krediye ödediğiniz faize doğru. Yani, 30 yıllık geleneksel bir kredide, çoğunlukla faizi peşin ödediğiniz için anapara tutarının yarısını ödemek 20 yıldan fazla sürer. Diğer yarısı son 10 yılda ödenir. Aslında, 30 yıllık bir vade o kadar yavaş amorti eder ki, beş yıl sonra (60 ödeme), hala orijinal bakiyenin yaklaşık% 92'sini borçlusunuz.

Neyse ki, zamanla, yaptığınız bu vardiyalar ve yaptığınız ödemenin çoğu müvekkile doğru gitmeye başlayacaktır. Bu noktada, evinizin "eşitliğini" veya sahipliğini inşa edeceksiniz ve amaç bu! Ancak, ilk kez satın alan ortalama bir kişinin, bu belgeleri imzaladığınızda evini yalnızca beş yıldan daha az tutacağını düşünün. Araştırmanı yap!

Şimdi ipotek türleri veya yeni eviniz için ödeme yapabileceğiniz yollar hakkında konuşalım.

Fotoğraf: Jared Rice, Unsplash üzerinde

Geleneksel İpotek Türleri

Düşünebileceğiniz ilk seçenek nakittir, çünkü bu kesinlikle size zaman içinde bir tekne yükünden tasarruf ettirir! Bir yığın para biriktirdiyseniz, size bir yığın para vermek isteyen varlıklı bir akrabanız varsa veya Powerball'u kazandıysanız, ipotek almanız gerekmez. Satın alma işlemini hızlı bir şekilde ileri alabilir, rahatlayabilir ve paketlemeye başlayabilirsiniz. Bir krediye hak kazanmanıza bile gerek yok. Tebrikler!

Ancak, geri kalanımız gibi, satın alma işleminin tamamı veya bir kısmı için ipotek almanız gerekiyorsa, işte bugün en yaygın kredi türleri:

30 Yıllık Sabit Mortgage, açık arayla en yaygın ev kredisi türüdür. Tüm satın alma işlemlerinin% 75'inden fazlası bu tür kredi ile finanse edilmektedir. Bu, krediyi aldığınızda aldığınız faiz oranının önümüzdeki 30 yıl boyunca aynı kaldığı anlamına gelir. Bu krediler, faiz oranları düşük olduğunda veya oranlar yükseldiğinde en iyisidir, çünkü ne kadar yükselebileceklerini tahmin etmenin bir yolu yoktur. Ayrıca öngörülebilir bir ödeme isteyen ve evde 5-7 yıl gibi uzun bir süre yaşamayı planlayan kişiler için de ilk tercihtir. Bu planla aylık ödemeniz muhtemelen daha düşük olacaktır, ancak zamanla daha fazla faiz ödersiniz.

15 Yıllık Sabit Mortgage, 30 Yıllık Sabit Mortgage ile aynıdır, ancak krediyi yarı zamanda ödeyecek ve faizin 1 / 3'ünü ödeyeceksiniz. Bu kredilerin genellikle daha düşük faiz oranları vardır, ancak aylık ödeme (tabii ki) 30 yıllık bir krediden daha yüksektir. Bu kredilerin bariz avantajı, krediyi daha erken ödemeniz ve evde öz sermayeyi daha hızlı inşa etmeniz olacaktır. Dezavantajı, bütçeniz oldukça dar ise daha yüksek aylık ödeme olabilir.

Ayarlanabilir Faiz Oranlı İpotekler (ARM'ler), o zamanki mevcut ipotek oranlarını yansıtmak için önceden belirlenmiş aralıklarla ayarlanan kredilerdir. En popüler olanlardan birini seçebilirsiniz: 3 Yıllık ARM, 5 Yıllık ARM veya 7 Yıllık ARM. Bir ARM'nin avantajları, başlangıçtaki faiz oranlarının genellikle 30 yıllık sabit bir orandan daha düşük olmasıdır ve evde ayarlanabilir süreden daha uzun süre yaşamayı planlamıyorsanız, bu da çok daha düşük bir aylık ödeme anlamına gelebilir. orada yaşa.

Belirgin risk / dezavantaj, ARM döneminin sonunda kendinizi hareket edecek bir konumda bulamamanız ve faiz oranlarının satın aldığınız zamandan oldukça yüksek olması olabilir. Ödemeniz ayrıca bir ay veya bir süreliğine uyarı yapılmadan önemli ölçüde artabilir ve bu da ödemelerinizin yapılmasını imkansız hale getirir. Bu, yeni bir ev alıcısı için en güvenli seçim değildir.

Bunların yalnızca en geleneksel ipotek türleri olduğunu, ancak dikkate alınması gereken birkaç başka seçenek olduğunu unutmayın. Her zaman seçenekleriniz var!

Fotoğraf: christian koch on Unsplash

Geleneksel Olmayan Mortgage Seçenekleri

Eğer tüm bu ipotek konuşması çok fazlaysa ve başka seçeneklere ihtiyacınız varsa, şükürler olsun ki sizin için daha fazlası var.

Sahibi Carry

Hiç " Owner Carry " veya " Seller Carryback " diye bir şey duydunuz mu? Bu tür bir düzenleme, konut satıcısının mülkün satın alımının tamamını veya bir kısmını kendisinin finanse edeceği anlamına gelir. Bu tür finansmanda her iki taraf için de avantajları vardır. Alıcı, daha az kapanış maliyeti öder, daha kolay kalifiye olur ve daha iyi koşullar ve ev için daha düşük bir peşinat potansiyeline sahiptir. Bu ayrıca ödemede esneklik için daha fazla seçenek açar.

Satıcı / Sahip avantajları, satılması zor bir mülkün bu tür bir finansmanla, özellikle de ev geleneksel değilse, özellikle zayıf bir pazarda satılmasının daha kolay olmasıdır. Ama aynı zamanda, Satıcıyı büyük bir toplu meblağ yerine zaman içinde ödemeleri almaya ve aynı zamanda cebine faiz açısından para koymaya yönlendirir.

Buna karşılık Satıcı, söz verdiğiniz gibi ona ödeme yapma konusunda büyük bir risk alır. Bununla birlikte, sözünüze uymazsanız ve düzenli ödemeler yapmazsanız, sözleşmede bir bankanın haciz sürecinde yapacağı gibi mülkü geri alabileceğine dair hükümler vardır.

Unutulmaması gereken bir nokta : Satıcının Geri Dönüş yapabilmesi için evin sahibi olması ve bankanın kendisinden ayrılması gerekir.

Fotoğraf: Sophia Baboolal, Unsplash

Sahip Olmak İçin Kirala

Bir ev satın almak için geleneksel olmayan bir başka seçenek de Sahip Olmak İçin Kirala olabilir. Bu düzenlemede, ev sahibinize ödeyeceğiniz kiranın bir kısmının, belirtilen dönemin sonunda evi satın almak için peşinat olarak tayin edilmesine karar verirsiniz. Her şeye rağmen evi satın almamaya karar verirseniz, aslında kira sözleşmenizin sonunda biriken parayı kaybedersiniz. Bu düzenlemedeki mülklerin kirası, ek peşinat parasını telafi etmek için tipik olarak daha yüksek olacaktır.

Sadece Faiz ve Balon İpotekleri

Ayrıca, kredinin ilk 10 yılı için kredinin faizini ödediğiniz ve Anaparanın hiçbirinin faizini ödediğiniz Sadece Faizli İpotekler ve ayrıca belirli bir süre için düşük aylık ödemeler yaptığınız Balon İpotekler de vardır (genellikle 5 ila 7 yıl) ve sonra kredinin bakiyesi büyük bir toplu ödeme olarak ödenir. Bu tür kredileri elde etmek daha zordur, sizin için daha risklidir ve bunlardan herhangi birini düşünmeden önce nitelikli bir mali danışmana danışmalısınız.

Unsplash üzerinde Brian Babb tarafından fotoğraf

Bir ev ipoteğini ilk kez düşünürken, biraz karmaşık ve neredeyse kesinlikle çok zor görünebilir. Herkes içindir, bu yüzden kesinlikle yalnız değilsiniz. Ancak karmaşık olması gerekmiyor. Biraz araştırma yaparak, belki biraz çevrimiçi inceleme yaparak ve çok sayıda soru sorarak, yakında konunun uzmanı gibi hissedeceksiniz.

Umarım, bu bilgiler sizin için süreci biraz temizlemiştir ve ipoteklerle ilgili bazı sorularınızı yanıtlamıştır. Ne yaptığınızı biliyorsanız, nispeten kolay bir süreç olabilir, ancak çoğu zaman insanlarda çok fazla kaygıya neden olur. Bu gerçeklerle, korkularınızı hafifletebilir ve yeni evinizi seçerek ve taşınarak eğlenceli kısma geçebilirsiniz!