İçindekiler:
- Geçmiş Finansal Hataların Geleceğinizi Bulmasına İzin Vermeyin
- Başlangıçta Emeklilik Hesaplayıcılarını Yoksay
- Yakalamanıza Yardımcı Olacak Mekanizmaları Anlayın
- 50 Yaşından Sonra Emeklilik Planlaması: Dikkate Alınacak Temel Faktörler
- 1. Küçültme ve Bütçe Oluşturma
- 2. Fazla Yıl Çalışmak
- 3. Tasarruf ve Yatırım Kararları
- Örnek: SPDR S&P 500 Borsa Yatırım Fonu
- 4. Diğer Gelir Yaratma Olanakları
- 5. Sağlık Sigortasını Görmezden Gelmeyin
- 6. Emeklilik Hesaplayıcısını Çıkarın
- Referanslar
- Sorular
Emeklilik tasarrufu eksikliğinin en yaygın nedeni, bir planın olmamasıdır. Eninde sonunda kurtarmaya başlayacağını varsaydın, ama hayat yoluna girdi.
Yakın zamanda 50. doğum gününüzün kilometre taşına ulaştıysanız, emeklilik yıllarınızı önceden düşünmeye başlayabilirsiniz. On yıl önce ulaşılamayan bir dönüm noktası, her geçen yıl daha yakın hissetmeye başlıyor. Sonra biraz panik başlayabilir. Emeklilik için para biriktirmediniz. Tasarruf hesabınızda birkaç bin dolarınız olabilir, ancak bunun bir yıllık emekliliğinize zar zor yeteceğini biliyorsunuz.
Ne yapacaksın Eğrinin gerisinde olduğunuzu söyleyerek başlayalım. Herhangi bir emeklilik birikimi olmadan 50. yaş gününüze ulaşmak ideal değildir. Emeklilik tavsiyelerinin çoğu, 20'li yaşlarda - en kötü ihtimalle 30'lu yaşlarda - birikim yapmaya başlamanız gerektiğini belirtir. Önemli bir emeklilik yuva yumurtası elde etmenin pürüzsüz yoludur.
Ancak bu mahkum olduğunuz anlamına gelmez. Bu sadece şimdi başlamanız gerektiği anlamına gelir. Biraz akıllı planlamayla, hayatınızın bir sonraki aşamasının rahatça keyfini çıkarmanızı sağlayacak bir yuva yumurtası ile emekliliğinizi yine de yapabilirsiniz. Ayrıca yalnız olmadığınızı bilmenize de yardımcı olur. Sigortalı Emeklilik Enstitüsü'ne göre, Baby Boomers'ın (1946 ve 1964 doğumlu) yüzde 42'sinin emeklilik için hiçbir birikimi yok ve sadece yüzde 38'i emeklilikte ihtiyaç duyacakları miktarı hesapladı.
Emeklilik tasarrufu eksikliğinin en yaygın nedeni, bir planın olmamasıdır. Eninde sonunda kurtarmaya başlayacağını varsaydın, ama hayat yoluna girdi. Gecikme bugün sona eriyor. Aşağıdaki makale, önümüzdeki 15 ila 20 yıl içinde sorunsuz bir emeklilik için yolunuzu kurtarmak için bir plan oluşturmanıza yardımcı olacaktır.
Geçmiş Finansal Hataların Geleceğinizi Bulmasına İzin Vermeyin
Geçmişteki hataları kabul etmek önemlidir. Ancak bu başarısızlıklara odaklanmak sizi kalıcı bir korku, panik ve pişmanlık durumunda bırakacaktır. Evet, emeklilik planlamanıza erken başlayamadınız. Ancak bu konuda kendinizi yenmeye devam ederseniz, yalnızca gelecekteki ilerlemeyi bastırırsınız. Geçmişteki başarısızlıklarınızı kabul edin ve bu hataları telafi etmenize yardımcı olacak stratejilere odaklanın.
Başlangıçta Emeklilik Hesaplayıcılarını Yoksay
Emeklilik hesaplayıcıları, yeterince erken başlamanız koşuluyla, planlamanızın ortasındayken harika bir araçtır. 50 yaşında bir emeklilik hesaplayıcısına rakamlar girdiğinizde, bu size daha fazla endişe verecektir. Sadece şu anda ne kadar geride kaldığınızı gösteriyor.
Bir emeklilik hesaplayıcısı kullanacaksınız, ancak şimdi değil. İlk adım, ilgili emeklilik hesaplarını açmak, yatırım kararları almak ve bu hesaplara para yatırmaktır. Süreçte biraz daha ilerlediğinizde, emeklilik planınızda ne tür ince ayarlar yapmanız gerektiğini anlamak için emeklilik hesaplayıcılarını kullanabilirsiniz.
Yakalamanıza Yardımcı Olacak Mekanizmaları Anlayın
Yetişmek sadece emeklilik hesaplarınıza daha fazla para yatırmakla ilgili değildir. Önümüzdeki 15 ila 20 yıl içinde size daha fazla tasarruf etme şansı verecek diğer mekanizmaları ve stratejileri anlamalısınız.
İyi haber, yaşınıza göre IRA'nıza veya 401 (k) 'ye daha fazla para ekleyebilmenizdir. 50 yaşın üzerindeyken, IRS, IRA'nıza yılda 1500 dolar ve 401 (k) 'ye 6000 dolar daha eklemenize izin verir. Bu kurallar size yetişmek için iyi bir başlangıç noktası sağlar.
Ancak bu emeklilik hesaplarına daha fazla para eklemek yeterli olmayacaktır. Emeklilik hesaplarının bu kadar yararlı olmasının temel nedeni, yatırım araçları olmalarıdır. Hisse senetlerine, tahvillere, fiziki emtialara ve diğer yatırım araçlarına para yatırmanıza izin verir. Yuva yumurtanızı büyütmenize yardımcı olan bu yatırımlarla faiz veya temettü biriktirirsiniz.
20'li ve 30'lu yaşlarında plan yapmaya başlayanların bir avantajı var. Öncelikle düşük riskli yatırımlara yönelseler bile, biriktirdiklerini ikiye veya üçe katlamak için bileşik faiz ilkeleri yoluyla yeterli para kazanacaklardır.
50'li yaşlarda başladığınızda, daha fazla risk alma konusunda sorun yaşamamalısınız. İdeal değil ama yetişmenin en iyi yolu bu. Yatırım kararlarınızla hesaplanmış riskler alarak faiz yoluyla daha fazla kazanç elde edersiniz. Birkaç on yıllık birikimi kaçırma ve faiz tahakkuk ettirme boşluğunu doldurmaya yardımcı olur.
50 Yaşından Sonra Emeklilik Planlaması: Dikkate Alınacak Temel Faktörler
Emeklilik için finansal olarak yolunuza devam etmenin kesin bir formülü yoktur, ancak aşağıdaki fikirler oraya ulaşmanıza yardımcı olacaktır:
1. Küçültme ve Bütçe Oluşturma
Emeklilik için biriktirmek yalnızca yeterli para biriktirmekle ilgili değil, aynı zamanda belirli bir yaşam tarzını birkaç on yıl daha sürdürmek için yeterli miktarda sahip olmanızı sağlamakla da ilgilidir. 50 yaşında emekli olmayı planlamaya başladığınızda, 20'li yaşlarda planlamaya başlasaydınız yöneteceğiniz kadar sermaye toplayamayacağınızı kabul etmeniz gerekebilir.
Yaşam düzenlemelerinizi ve harcamalarınızı küçülterek, daha düşük bir bütçeyle rahat bir yaşam sağlayabilirsiniz. Emeklilik sonrası tatillerden veya diğer hobilerden vazgeçmek anlamına gelmez. Ancak bu, potansiyel olarak evinizi küçültmek veya ülkenin daha ucuz bir yerine taşınmak anlamına gelir.
Örneğin, San Francisco, New York veya Boston gibi büyük bir şehrin yakınında yaşıyorsanız, emeklilik için daha ucuz bir eyalete taşınmayı düşünmek isteyebilirsiniz. Diğer eyaletlerde paranızla daha fazlasını yapabilirsiniz, bu da emekliliği planlarken çok faydalıdır.
2. Fazla Yıl Çalışmak
Çoğu insan 65 yaşını doldurduğunda emekli olmayı planlıyor. 50 yaşın üzerindeyseniz ve emeklilik için para biriktirmeye başlamadıysanız, birkaç yıl daha çalışmayı düşünebilirsiniz. 68, 69 veya 70 yaşına gelene kadar çalışmak anlamına gelebilir. Beş yıl pek bir şeye benzemeyebilir ama sadece çalışma hayatınıza beş yıl ekleyerek büyük bir fayda sağlayabilirsiniz.
Bir IRA ve / veya 401 (k) 'ye para yatırmanız için beş yıl daha izin verirken, aynı zamanda emeklilik hesabınızdan beş yıl daha para çekmeyeceğiniz anlamına gelir.
Beş yıl daha tam zamanlı çalışma konusunda rahat değilseniz, yarı zamanlı çalışmayı düşünün. Emeklilik fonunuza eklemek için yeterli para olmayabilir, ancak ailenizi beş yıl daha desteklemek için yarı zamanlı çalışabilirsiniz. Bu, 70 yaşına gelene kadar emeklilik yuvası yumurtanıza dalmak zorunda kalmayacağınız anlamına gelir.
3. Tasarruf ve Yatırım Kararları
50 yaşından itibaren emeklilik için önemli miktarda para biriktirebilir misiniz? Evet.
Ayda 1000 $ gibi az bir tasarrufla yapılabilir. Önümüzdeki 20 yıl boyunca ayda 1000 ABD doları tasarruf edebilir ve emekliliğe başladığınızda emeklilik hesabınızda 600.000 ABD dolarından fazla para biriktirebilirsiniz.
Bu hesaplamayla, hisse senedi ve tahvil yatırımlarınızdan yılda yaklaşık yüzde sekiz kazanç sağlayacağınızı varsayıyoruz. Birçok insan, en büyük faktörün paranızı yatırdığınız yerler olduğunu varsayar. Bu doğru değil. İyi faiz getirisi sunan yatırım fonlarına bakmanız gerekirken, bu emeklilik tasarruflarının anahtarı değildir.
Anahtar, parayı nasıl yönettiğinizdir. Ayda 1000 dolar tasarruf etmek makul görünebilir, ancak tasarruf konusunda tecrübesi olmayan aileler için zordur. 50 yaşına kadar emeklilik için hiçbir şey biriktirmediyseniz, bu, her ay kenara çok fazla para ayırmaya alışkın olmadığınız anlamına gelir.
Değişiklikler gerektirecek. Ne kadar harcayacağınızı ayarlamanız gerekecek. Her gün 5 dolarlık bir Starbucks latte almak yerine evde kahve yapmaya başlamanız gerekebilir. Her gece dışarıda yemek mi planlıyorsunuz? Yiyecekler için bir bütçe belirlemeyi ve evde daha fazla yemek pişirmeyi düşünün. Bunlar, mevcut işinizdeyken ayda 1000 $ tasarruf etmenizi sağlayacak ayarlamalardır.
Yatırım kararları söz konusu olduğunda iki seçeneğiniz var. Bir mali danışmana danışabilir ve planınızı düzenleyebilirsiniz. 50 yaşın üzerinde olduğunuzu ve emeklilik için para biriktirmediğinizi açıklayın. 15 veya 20 yıl içinde biriktirmeyi umduğunuz miktarı vurgulayın. Mali danışmanınız, oraya ulaşmanıza yardımcı olacak bir yatırım stratejisi belirlemenize yardımcı olabilir.
Bir finans danışmanıyla gitmek istemiyorsanız, kendi başınıza da yapabilirsiniz. Yüzde sekiz yıllık faiz kazancı ile ayda 1000 $ 'dan nasıl tasarruf edebileceğinizi ve emeklilik tasarrufunda 600.000 $' ın üzerine nasıl ulaşabileceğinizi daha önce vurguladım. Bileşik faiz arkadaşınızdır. 50 yaşında bile, şimdi biriktirmeye başlayabilir ve bileşik faiz yoluyla 240.000 $ 'ı (20 yıl boyunca ayda 1000 $) 600.000 $' a çevirebilirsiniz.
Yüzde sekiz faiz oranına ulaşan yatırım fonlarına, Borsa Yatırım Fonlarına (ETF), tahvil fonlarına, GYO'lara veya yüksek temettü ödeyen hisse senetlerine bakın. Size çekici gelenleri belirleyin, son 5-10 yıldaki performanslarını değerlendirin ve en güven verici bulduklarınızı seçin.
İstikrarlı yatırım fonları bulmak için yararlı bir strateji, piyasanın dibe vurduğu yıllara bakmaktır. Örneğin, S&P 500 2008'de yüzde 37 azaldı. Bir yatırım fonu - Vanguard Wellesley Gelir -% 9,8'lik bir kayıp yaşadı. Hala bir kayıp, ancak piyasanın felaket yaşadığı bir yılda bile, yatırım fonu daha iyi performans gösterdi.
Yıllık ortalama yüzde 10-12 getiri sağlayan yatırım fonlarını bile arayabilirsiniz. Bu yatırım fonları, ilk beş yıl boyunca faydalı bir yatırım aracıdır. Hesaplanmış ve akıllı riskler olması koşuluyla 50'den 55'e kadar daha fazla risk alabilirsiniz. Unutmayın, daha yüksek getirili yatırımlar paranız için daha yüksek riskler getirir (fiyatlar her zaman yükselmez).
55 yaşına bastığınızda, tam emekliliğinizden 10-15 yıl uzaktasınız. Riski azaltmanın zamanı geldi. Bu yüzde sekiz yıllık getiri yatırım fonları kilit önemdedir. Yuva yumurtanızı büyütmeye devam etmek için ihtiyacınız olan ilgiyi size verecekler. Güvenli yatırım fonları oldukları için size iyi bir getiri sağlamaya devam edeceklerini de bileceksiniz.
Portföyünüzde birkaç yatırım fonunu birleştirmek başka bir harika fikirdir. Paranızı, yüksek getiriden istikrarlıya ve çok güvenliye kadar değişen bir yatırım fonları kombinasyonuna yatırabilirsiniz. Her kategorideki para yüzdesi, yaşınıza ve ne kadar risk almak istediğinize bağlı olacaktır.
Bileşik faizin etkileri. Aylık% 8'lik yatırım yapılan 1000 $, 20 yılda 600.000 $ 'a yükselir.
Örnek: SPDR S&P 500 Borsa Yatırım Fonu
Çoğu kişinin yatırım yaptığı ortak bir fon, hisse senedi sembolü SPY olan SPDR S&P 500 Borsa Yatırım Fonu'dur (ETF). Bir ETF, bir hisse senedi sepeti olduğu için bir yatırım fonu gibidir. SPY, aktif olarak yönetilmemesi ve sadece S&P 500 Endeksini takip etmesi ve çok daha düşük ücretlere sahip olması açısından bir ortak fondan farklıdır. Fon, Apple, Microsoft, Facebook, Intel, Exxon-Mobile gibi en büyük 500 şirketten oluşan bir sepet içerir.
Fonun 1993'teki başlangıcından bu yana, efektif getiri yılda yüzde dokuzun üzerindedir. Bazı yıllarda fon çok iyi, yüzde 9'dan çok daha iyi, diğer yıllarda borsa kötü giderse yüzde 10'un üzerine düşebilir. Mesele şu ki, borsadaki iniş çıkışlar için mideniz varsa yüzde sekiz getiri elde etmenin yolları var.
4. Diğer Gelir Yaratma Olanakları
Yatırım kararlarınız ile akıllıca riskler almak çok faydalı olsa da yeterli olmayabilir. Üstelik o alanda çok fazla risk almak istemezsiniz. Aşırı risk almak, şu anda karşılayamayacağınız bir kayıp anlamına gelebilir.
En iyi strateji emekliliği ertelemeyi, giderlerinizi küçültmeyi, yatırım stratejilerini değiştirmeyi ve gelir elde etmenin başka yollarını araştırmayı içerir. Kira yoluyla gelir elde etme umuduyla belki de gayrimenkule yatırım yapabilirsiniz. Boş zamanlarınızda bir yan iş başlatabilirsiniz. Yan tarafta danışmayı teklif etmenize izin veren bir iş kolundaysanız, cumartesi ve pazar günleri evden çalışarak ekstra gelir elde etmenin iyi bir yolu olabilir.
Bazı aileler, yıllar içinde biriktirdikleri değerli eşyalarını satmayı seçerler. Diğerleri evlerinde bir misafir odası kurar ve Airbnb'yi kullanarak odayı kiraya verir. Bunlar yalnızca potansiyel stratejilerdir. Her şey size sunulan beceriler ve varlıklar ile çalışmakla ilgilidir.
5. Sağlık Sigortasını Görmezden Gelmeyin
Tıbbi harcamalar, emekliliğin önemli bir unsurudur. 50 yaşındaysanız ve formdaysanız, büyüdüğünüzde hastalanmayı düşünmüyor olabilirsiniz. Ama bu en iyimizin başına gelir. Yaşlandıkça, daha kapsamlı bir sigorta poliçesine yatırım yapmaya başlamanın zamanı geldi. Tıbbi maliyetler, iflasın önde gelen nedenlerinden biridir.
Sağlıklı yaşam alışkanlıklarıyla birlikte kapsamlı bir sigorta poliçesi, tıbbi maliyetleri düşük tutmanıza yardımcı olacaktır. Sağlık acil durumunuz olsa bile, sigortanız maliyetin büyük kısmını karşılayacaktır. Yeterli sigortaları olmadığı için insanların 10.000 veya 20.000 dolarlık tıbbi faturalarının olduğu durumlardan kaçınmanıza yardımcı olacaktır.
6. Emeklilik Hesaplayıcısını Çıkarın
Emekliliği planlamak ve bu stratejilerden bazılarını uygulamak için altı ay harcadığınızda, bir emeklilik hesaplayıcısı kullanın. Artık emekliliğiniz sırasında nerede yaşamayı planladığınızı, her yıl kaç tatil planladığınızı bilmeli ve aylık giderler için ortalama bir rakama sahip olmalısınız.
Bu harcamaları, emeklilik hesaplarında biriktirdiğiniz parayı ve diğer gelir kaynaklarını girin. Bir emeklilik hesaplayıcısı, yaptığınız ilerlemeyi size gösterecektir. Zaten doğru yoldaysanız, bu iyi yapılmış bir iştir. Daha fazla gelir eklemek veya giderleri azaltmak gibi yine de bazı ayarlamalar yapmanız gerekiyorsa, planlamaya başlayabilirsiniz.
Önemli miktarda birikim yapmadan emeklilik yaşına gelirseniz hayatınızın nasıl görüneceğini düşünmek korkutucu. İyi haber şu ki, şimdi meydan okumayı kucakladınız. 50 yaşın üzerindesiniz, ancak emekli olmadan önce hala uzun yıllarınız var. Önümüzdeki 15 ila 20 yıl için uygun şekilde tasarruf etmek, akıllıca yatırım yapmak, emeklilik giderlerinizi küçültmek ve gelir elde etmenin başka yollarını bulmak size çok yardımcı olacaktır. Ve emeklilik yaşınızı doldurduğunuzda, hayatınızın bir sonraki bölümünün rahatça tadını çıkarmaya hazır olacaksınız!
Referanslar
- Schwab-Pomerantz, Carrie. Elli Yıldan Sonra Finansman İçin Charles Schwab Rehberi: Parayla İlgili En Önemli Sorularınızın Cevapları. Crown Business. 2010.
- Tyson, Erin ve Bob Carlson. Yaşlılar için Kişisel Finans - Aptallar için . Wiley Publishing, Inc. 2010.
- Batı, Doug. Temettü Ödeyen Hisse Senetleri ile Paranızı Büyütün . Revize Edilmiş Baskı. C&D Yayınları. 2016.
- “Emekliliğe Yaklaştıklarında Baby Boomers Hazırlıksız Kalıyor” 10 Nisan 2018. www.irionline.org.
Sorular
Soru: Hiç birikimim olmayan 52 yaşındayım. 50'den sonra emeklilik için her ay biriktirmek için uygun miktar ne olacak?
Cevap: Mümkün olduğu kadar tasarruf etmeye başlama zamanı. 65 sandığından daha erken burada olacak.
© 2018 Doug West