Evinizi terk ederseniz ne olur?

Evinizi haczetmek veya terk etmek hayatın zor anları olabilir. Bu zor kararı vermeniz gerekiyorsa yapmanız gerekenler.

Andrew Buchanan

Evinizi Terk Etmenize ve Vazgeçmesine İzin Verirseniz Ne Olur?

Hacizle karşı karşıya kaldığınızda, sadece pes edip evden uzaklaşmak cazip gelebilir. Mortgage kredinizi terk etmeden önce, evinizin kısıtlanmasına izin vermenin olası sonuçlarını düşünmelisiniz. Bazen bir evi terk etmek en iyi seçenek gibi görünebilir, ancak evinizi haciz etmek genellikle yarardan çok zarar verir.

Evinizi kaybetmenin ve muhtemelen yaşayacak yerinizin olmamasının yanı sıra, evinizin hacizine izin verilmesi kredi notunuzu önemli ölçüde etkileyecek ve gelecekte yeni bir krediye hak kazanmanızı zorlaştıracaktır. Ayrıca, evinizin hacizine girmesine izin verme kararını vermeden önce, hacizin vergisel sonuçları da vardır.

Öyleyse, evinizi terk ederseniz ve terk etmesine izin verirseniz ne olur? Bu makale, evinizin haciz edilmesi durumunda sonuçlarının ne olacağını anlamanıza yardımcı olacaktır. Ayrıca, evlerini kurtarmak ve hacizden kaçınmak isteyenler için neler bekleyeceğiniz konusunda bir fikir verecek ve bazı seçenekler sunacaktır.

Hacizin Kredi Notunuz Üzerindeki Etkisi

Bir hacizle kredinize ne olacağını merak ediyor olabilirsiniz. Muhtemelen bir hacizin kredi puanınıza zarar vereceğinin farkındasınızdır. Puanınızı ne kadar etkileyeceği değişebilir, ancak her geç ödemenin kredi raporunuzda görüneceğini unutmayın. Ayrıca, eviniz hacizden geçtiğinde, kredi raporunuzun yasal işlemleri kapsayan bölümüne bir giriş yapılacaktır.

Çok az borcunuz varsa haciz kredi puanınızı daha fazla etkileme eğilimindedir. Tümü güncel kredi kartlarınız ve araba ödemeleriniz varsa, bu hacizin kredi notunuz üzerindeki etkisini tamponlamaya yardımcı olabilir. Ancak, kredi raporunuzda birkaç başka kalem varsa veya bu faturalar da geride kalıyorsa, etki genellikle çok daha büyük olacaktır.

Haciz ve geç ödeme kaydı yedi yıla kadar kredi raporunuzda kalabilir, ancak bu yedi yıl boyunca kredi alamayacağınız anlamına gelmez. Mali durumunuz iyileşir iyileşmez, sahip olduğunuz her faturayı zamanında ödemek için çaba göstermeye başlamalısınız. Pek çok insan, bunu yaptıktan iki yıl kadar kısa bir süre sonra yeni bir krediye hak kazanabileceklerini fark ediyor.

Hacizden geçtikten sonra, bir dahaki sefere bir ev satın almak için borç aldığınızda büyük bir peşinat ödemesine ihtiyacınız olacaktır. Faiz oranınız da muhtemelen daha yüksek olacaktır. Fannie Mae ve Freddie Mac gibi hükümet programlarının, son iki yıl içinde bir evi haczedilen insanlar için geçerli olmadığını unutmayın.

Haciziniz, ödemelerinizi yapmanıza engel olan bir yaralanma veya diğer beklenmedik durumlardan kaynaklanmadıysa, belki de giderilmesi gereken borç yönetimi ile ilgili sorunlarınız vardır. Freedom Borç Yönetimi gibi şirketler, kredi kartı borcunuzu ortadan kaldırmanıza ve sonunda kredinizi yeniden oluşturmanıza yardımcı olabilir, böylece gelecekte borçlarınızla başınızı belaya sokma olasılığınız azalır.

Eksiklik Kararları

Sık sorulan bir soru, "Evim haciz edilirse bana ödetirler mi?" Çoğu eyalette cevap evettir. Bu, artık eskisinden çok daha sık oluyor. Bunun nedeni, emlak fiyatlarının düşmesi, bu nedenle evinizin kredi miktarından daha ucuza satılması çok daha olasıdır. Eyaletiniz eksiklik kararlarına izin veriyorsa, borç veren, ipoteğinize borçlu olduğunuz tutar ile haciz müzayedesinde evin sattığı fiyat arasındaki fark için peşinize düşebilir.

Hacizin Vergisel Sonuçları

Pek çok insanın fark etmediği bir şey, çoğu zaman hacizle birlikte gelen bir vergi cezası olduğudur. Olan şu ki, ev borçlu olunan miktardan daha az satarsa, kredi bakiyesinin geri kalanı "bağışlanmış" olarak kabul edilir.

IRS buna gelir olarak bakıyor çünkü ödemeniz gereken ama çıkmakta olduğunuz bir şey. Sonuç olarak, borçlu olduğunuz tutar ile evin karşılığında satılan miktar arasındaki fark üzerinden vergilendirilebilirsiniz.

Evinizin kısıtlanmasına izin vermeden önce olası vergi sonuçları hakkında bir muhasebeci veya vergi avukatı ile konuşmak iyi bir fikirdir.

Diğer Gayrimenkul ve Emlak

İnsanların hacizle karşı karşıya kaldıklarında genellikle endişelendikleri bir şey, borç verenin sahip oldukları diğer mülkleri ve gayrimenkulleri de alıp alamayacaklarıdır. Gayrimenkul kredileri finanse edilen mülk tarafından güvence altına alındığından, bu mülk genellikle borç verenin alabileceği tek şeydir. Ancak, kredi için başvurduğunuzda ek teminat olarak başka bir gayrimenkul parçasını özellikle listelediyseniz, o mülk de alınabilir.

Borç vereniniz evinize haciz yaptığında, kişisel malınız haciz kapsamına alınmaz. Borç verenin eve kalıcı olarak bağlı olmayan herhangi bir mülk üzerinde herhangi bir hakkı yoktur.

Hacizden Kaçınma Seçenekleri

Evden uzaklaşmak yerine, bir şeyi çözmeye çalışmak için ödemelerinizi yapmakta sorun yaşamaya başlar başlamaz borç vereninizle iletişime geçmek iyi bir fikirdir. Birçok kredi verenin, kısa vadeli finansal zorluklar yaşayan ev sahiplerine yardımcı olacak programları vardır. Borç vereninizle birlikte çalışarak, evinizdeki hacizin önüne geçebilirsiniz.

Haciz Lieu'da Tapu

Evinizi korumak için bir yol bulamayacak gibi görünüyorsunuz, bazı borç verenler "haciz yerine senet" veya "anahtarlar için nakit" teklif edecekler. Borç vereninizden, çabucak taşınmanız ve evi iyi durumda terk etmeniz için size ödeme yapmasını sağlayabilirseniz, bu, yeni bir eve taşınmanın maliyetini ödemenize yardımcı olabilir. Bununla birlikte, haciz yerine bir senet, kredi notunuz üzerinde gerçek bir haciz ile yaklaşık aynı etkiye sahiptir.

Kısa satış

Evinizi terk etmenin bir alternatifi kısa bir satıştır. Ne yazık ki, bunu yapmak için bankanın işbirliğine ihtiyacınız var. Kısa bir satışta evinizi sattığınızda, banka evin sattığı tutarı ipotek üzerinden tam ödeme olarak kabul etmeyi kabul eder. Bazı bankalar hiç açığa satış yapmazlar ve yapanlar satışları onaylatmak için çok fazla çembere atlamanızı ve tonlarca evrak doldurmanızı sağlar. Sonuç olarak, kısa satışlar nadirdir. Ancak, eğer yapabilirseniz, kısa bir satış, evinizin haciz edilmesine izin vermekten daha iyidir.

Kredi Değişikliği

Kredi değişikliği, siz ve banka arasında kredi şartlarını değiştiren bir anlaşmadır. Bir bankayı bir kredi tadilat anlaşması yapmaya ikna etmek kısa bir satış kadar zor, belki daha zor. Bu seçeneği takip ediyorsanız, deneyimli bir avukatın veya kredi değiştirme şirketinin süreç boyunca size yardımcı olması iyi bir fikirdir.

Evinizde Nasıl Kısıtlanırsınız

Bir evin nasıl kapatılacağını arayan birçok insan görüyorum, bu yüzden bu soruyu ele almak için bir dakikanızı ayıracağım. Açıkçası, ipoteğiniz için ödeme yapmazsanız, sonunda eviniz haczedilecek, ancak evinizi nasıl terk edeceğiniz konusunda bilgi arıyorsanız, gerçekten sorduğunuz şey, bankaya olduğunuzu söylemeniz gerekip gerekmediğidir. evinizin haciz edilmesine izin vermek.

Bu sorunun cevabı tamamen size bağlı olmasıdır. İpotek şirketinize artık ödemeyi ödeyemeyeceğinizi söyleyebilir veya ödemeyi bırakabilirsiniz. Borç verene bildirimde bulunursanız, haciz sürecinin siz yapmadığınızdan daha erken başlamasını bekleyebilirsiniz, bu nedenle onlara söylemeniz sizin çıkarınıza uygun olmayabilir. Bir evi terk ederseniz ve konutu boşaltmadan önce taşınacak başka bir ev bulamazsanız ne olur? Taşınmak için hem zamana hem de paraya ihtiyacınız olacak. Kira ve taşınma masrafları için para biriktirirken haczi ertelemeye çalışırsanız daha iyi durumda olacağınızı fark edebilirsiniz.

Hacizde Ne Olur?

Öyleyse önlediğin zaman ne olur? Bu iyi bir soru. Öncelikle, ödemelerinizde geri kalmaya başladığınızda, ödemenizin geciktiğine dair bir bildirim alacaksınız. Borç verenden tahsilat aramaları da almaya başlayabilirsiniz. İpotek şirketi, haciz sürecine başlamadan önce iki ila üç ay boyunca vadesi geçmiş ihbarlar göndermeye devam edebilir veya ipoteğinize geç kaldığınız anda haciz yapmaya başlayabilir.

Varsayılan bildirim

Haciz süreci bir eyaletten diğerine değişir, ancak tüm eyaletler, banka haciz işlemlerine başlamadan önce bir tür ihbar gerektirir. Bu, yaşadığınız yere bağlı olarak "temerrüt bildirimi", "hızlanma bildirimi" veya "talep mektubu" olarak adlandırılabilir. Çoğu bölgede, borç verenin evinizi kısıtlamak için daha fazla önlem alabilmesi için ipoteğinizi telafi etmek için yaklaşık otuz gününüz vardır.

Haciz Satışı Bildirimi

Size bir bildirim gönderildikten ve bekleme süresi sona erdikten sonra, borç veren evinizi haciz müzayedesinde satmak için bir tarih belirleyebilir. Haciz ihale tarihini postayla veya evde ilan ederek bildirebilirler, ancak çoğu yerde yerel gazetede bir kamu ilanı yayınlayarak yapılır. Bildirim yayınlandıktan veya teslim edildikten sonra, artık ödemelerinizi güncel hale getirerek evinizi kurtaramayacaksınız. Artık hacizin durdurulması için kredi tutarının tamamını ödemeniz gerekecek.

Haciz Müzayedesi

Haciz müzayedesinde teklif sahiplerine ev için teklif verme şansı verilecek. Yüksek teklif, borçlu olunan miktara eşit veya daha yüksekse, yüksek teklif veren, varsa, kullanım süresinin ardından konutun mülkiyetini alacaktır. Aksi takdirde, banka evin sahipliğini üstlenecektir.

Geri Alım Dönemi

Birçok eyalette, haciz sürecinde "itfa süresi" denen bir şey vardır. Bunun nasıl işlediği bir eyaletten diğerine değişir, bu nedenle, bir kullanım süreniz olup olmadığını ve varsa ne kadar süreceğini öğrenmek için eyaletinizin haciz yasalarını kontrol etmelisiniz.

Bir kullanım süresi varsa, eviniz müzayedede satıldıktan sonra belli bir süreye sahip olursunuz, bu süre zarfında eve borçlu olduğunuz bakiyeyi bulabilir ve evi paraya çevirebilirsiniz. Kullanım süresi genellikle 6-12 ay arasındadır.

Bu, ev sahibine, kredi bakiyesini ödemek için ev için bir alıcı bulmaya çalışma şansı verir. Bir alıcı bulamasanız bile, kullanım süresi boyunca evde kalma hakkınız vardır. Bu süre zarfında, temelde evde kira ödemeden yaşıyorsunuz. Bu zamanı paradan tasarruf etmek için başka bir ev veya daire kiralamak için kullanmak iyi bir fikirdir.

Hacizden Sonra Ne Olur?

Artık bir evi terk ettiğinizde ne olacağını bildiğinize göre, ev hacizinden sonra ne olacağını merak ediyor olabilirsiniz. Ödeme süresi sona erdiğinde (eyaletinizde varsa), banka evin sahipliğini üstlenir. Bankanın REO'sunun veya sahip olunan gayrimenkul envanterinin bir parçası haline gelir.

Bankanın sahip olduğu evler, tıpkı diğer evler gibi tipik olarak bir emlakçı ile listelenir. Haciz edilen evler genellikle diğer evlerden daha ucuza satılır çünkü haciz işlemi sırasında ve sonrasında genellikle ihmal edilirler. Sonuç olarak, piyasaya çıktıklarında tipik olarak bir miktar TLC'ye ihtiyaç duyarlar ve aynı mahalledeki diğer evler kadar yüksek bir fiyat getirmezler.