İçindekiler:
- Yanlış Yön: Hanehalkı Borcu Artmaya Devam Ediyor
- 1. Yeni Borçtan Kaçınmak İçin Elinizden Geleni Yapın
- 2. Temel Olmayan Harcamaları Azaltın
- 3. Borçları Azaltın: En Yüksek Faiz Oranıyla Başlayın
- 4. Borçları Azaltın: En Küçük Borçla Başlayın
- 5. Daha Az Sıklıkta Yeni Araç Satın Alın
- 6. Mortgage Borcunu Olabildiğince Kısa Tutun
- Hedef: Borcu Sıfıra İndirmek
Borç yanlış yönde seyrediyor.
Yanlış Yön: Hanehalkı Borcu Artmaya Devam Ediyor
Sosyal medyanın kelime dağarcığını kullanmak, borçlanma eğilimindedir. 2020'nin başlarında, hane halkı borcu art arda 22. çeyrekte (5.5 yılı kapsayan) artarak 14.2 trilyon dolarlık rekor bir seviyeye ulaştı. İpotekler şu anda 9,6 trilyon doları aştı ve öğrenci borcu 1,5 trilyon dolara çıktı.
Bunu bireysel bir düzeye götürürsek, her Amerikan hane halkının ortalama 140.000 $ borcu var - 2000 yılında ortalama 51.000 $ 'dan yükselerek. Ev ipotek bakiyeleri hariç, kişisel borç ortalamaları yaklaşık 40.000 $' dır.
Aşağıda gösterilen stratejiler, toplumsal eğilimleri tersine çevirmenin ve borcu - ideal olarak sıfıra düşürmenin - birkaç pratik yolunu temsil eder.
Borcu sıfıra indirmek kazanan bir stratejidir.
1. Yeni Borçtan Kaçınmak İçin Elinizden Geleni Yapın
Borçları azaltmak ve yeni borçlardan kaçınmak söz konusu olduğunda borç verenler arkadaşınız değildir. Örneğin, yakın zamanda zarfın dışında "Düşündüğünden daha zengin olabilirsin" yazan bir promosyon teklifi aldım. İçeride, bir ev özsermaye kredisinden borç alarak, ev tadilatı veya diğer satın alma işlemlerinde parayı kolayca savurgan hale getirebileceğim mesajı vardı.
Çevrimiçi kredi başvuruları, olası borçluların genellikle evden çıkmadan yeni borç ekleyebileceği anlamına gelir. Kısa vadeli harcama (ve yeni borç) kararları verirken "daha fazla borç yaratmayı durdur" zihniyeti daha uzun vadeli bir bakış açısı gerektirecektir. Bir acil durum fonu kurmak, borca dayanmak yerine beklenmedik masrafları ödemek için alternatif bir kaynak sağlamanın bir yoludur.
2. Temel Olmayan Harcamaları Azaltın
Hem bireyler hem de işletmeler için “alt sınırın” iyileştirilmesi, ya gelirin artırılmasını ya da harcamaların azaltılmasını (ya da her ikisini) gerektirir. Sağlıklı bir ücret artışının olmaması durumunda, borçlular, gerekli olmayan kalemler için harcamaları azaltarak borcu azaltabilirler.
Neyin gerekli olmadığını belirlemek hem kolay hem de zor seçimleri içerebilir. Örneğin, kablo şirketlerinden "kabloyu kesmek", akış hizmetleri gibi alternatif eğlence kaynakları eklendikten sonra bile ayda 100-200 ABD doları tasarruf sağlayabilir. Tipik bir aylık kablo faturasının 200 doları aşması alışılmadık bir durum değildir. Acorn TV, BritBox ve Disney + gibi ekonomik seçenekler için aylık izleme paketleri 7 $ veya daha düşük fiyata bulunabilir. Akışın hoş bir yan etkisi, reklamları ortadan kaldırıyor - izleme süresini saatte 15-25 dakika azaltabilen zaman kazandıran bir seçenek. Mevcut fiyatlarla, potansiyel kablo kesme tasarrufu 25 yılda 50.000 $ 'ı aşabilir.
Herhangi bir ev kategorisinde masrafları azaltırken, yeni gizli masraflardan kaçınmaya dikkat edin. Ailemiz kablo kordonunu yaklaşık altı yıl önce kesti ve bu karardan asla pişman olmadık. Bu seçimin en akıllı kısmı, akış sağlayıcılarının ötesinde ayrı aylık maliyetler içermeyen bir Roku akış medya oynatıcısı olduğunu kanıtladı. Modern HD, HDR ve 4K yayınlarla uyumlu sürümler satın alırken seçenekler rutin olarak 100 $ 'dan daha düşük bir fiyata sunulur.
Aylık harcama fırsatlarının azaltılmasının bir başka önemli örneği aşağıda ele alınmıştır (araçları daha uzun tutmak). Ek alternatifler arasında pahalı restoranlara daha az ziyaret, daha küçük bir eve veya daireye taşınmak ve daha düşük yaşam maliyeti olan alanlara taşınmak yer alır.
3. Borçları Azaltın: En Yüksek Faiz Oranıyla Başlayın
Bu yaklaşıma genellikle borç istifleme veya borç çığ yöntemi adı verilir. İlk olarak hangi borçların azaltılacağını seçerken dikkate alınması gereken bir stratejidir.
Herhangi bir borç azaltma stratejisine, her ay gerekli minimum ödemeyi yaparak tüm borçları "mevcut" durumda tutmakla başlamalısınız. Ama sonra ne olacak? Borç çığ veya borç istifleme yaklaşımıyla, kalan fonları en yüksek faiz oranıyla borca ayırın. Ödenmemiş bakiyeleri olan kredi kartlarınız varsa, bu borç kategorisi muhtemelen borç portföyünüzdeki en yüksek faiz oranlarını temsil edecektir - ortalama kredi kartı oranı şu anda yüzde 19'dur ve birçok borç veren mümkün olduğunda daha fazla ücret alır.
Aylık kredi kartı faturaları yüzde 12-25 arasında değişiyorsa, borç istifleme yöntemini kullanırken mümkün olan maksimum ödemeyi en yüksek orana (bu örnekte yüzde 25) ayırın. Bu, bir sonraki aylık faturadaki faiz ücretlerini azaltacak ve anlık tasarruf, bunun yerine daha düşük faiz oranlı kartlar için minimum ödemeden daha fazlasını yapmayı seçmeniz durumunda olacağından daha fazla olacaktır. Bu senaryoda, en yüksek faiz oranına sahip borcu ödediğinizde bir sonraki en yüksek faiz oranına sahip borcu seçin ve toplam borcunuz sıfır olana kadar işlemi tekrarlayın.
4. Borçları Azaltın: En Küçük Borçla Başlayın
Bu stratejiye borç kartopu yöntemi de denir. Yukarıda tartışılan borç çığ yaklaşımında olduğu gibi, bu, ilk olarak hangi borcun ortadan kaldırılacağına karar verirken başka bir mantıksal mantık sağlar - bu durumda en küçük borcu temsil eden şeyle başlayarak.
Borç kartopu yaklaşımının altında yatan teori, borçluya, sıfıra indirilen bireysel borçlar şeklinde bir dizi somut erken başarı sağlayarak geri ödeme sürecini sürdürmesi için daha fazla motivasyon sağlamaktır - bir sonraki en küçük borca geçmeye devam edin. dengeler ortadan kalkar.
5. Daha Az Sıklıkta Yeni Araç Satın Alın
Yoldaki tüm araçların ortalama yaşı 11,5 yıl iken, bireylerin yeni araçlarını bulundurdukları ortalama süre 6 yıldır. Bu süre, kiralık araçlar için daha da kısadır - 24 ila 48 ay (2-4 yıl). Ortalama araba ödemesi, kullanılmış otomobiller için 400 $ ile yeni araçlar için 550 $ arasında değişmektedir (kira ödemeleri ortalama 450 $).
Her 4-6 yılda bir yeni bir araba satın alanlar için, bir krediden diğerine geçmeye devam etmek alışılmadık bir durum değildir - çoğu zaman eski araç ödendiğinde yeni bir araç satın alırlar. Dikkate alınması gereken alternatif bir yaklaşım, her bir otomobil kredisini mümkün olan en kısa sürede ödemek ve ardından aracı birkaç yıl daha tutmaktır. Ailemizde 15 yıldır aynı Honda Odyssey'e sahibiz ve yakın zamanda 13 yaşında bir Honda CR-V sattık.
Bu stratejiden tahakkuk eden potansiyel yıllık tasarruf, her araç için kolayca 5.000 $ 'dan fazlasına ulaşabilir - bu nakit akışı, her bireyin seçtiği şekilde borçları ödemeye yönlendirilebilir.
6. Mortgage Borcunu Olabildiğince Kısa Tutun
Bir ev veya kat mülkiyeti satın alırken, çok az kişi tüm satın alma tutarı için nakit ödemeyi karşılayabilir - bu da bazı borcu tek pratik seçenek haline getirir. Ancak, bu borcu daha kısa süre tutmak, faiz maliyetlerini düşürerek önemli tasarruflar sağlayacaktır.
Bunu yapmanın bir yolu, 30 yıllık kredi yerine 15 yıllık ipotek almaktır. Bu, ödeme süresini kısaltacak ve genellikle faiz oranını da düşürecektir. Peşinat gereksinimleri her iki seçim için de muhtemelen aynı olacaktır. 250.000 dolarlık bir satın alma fiyatı ve yüzde 20'lik bir peşinat örneğini kullanırsak, aylık anapara ve faiz ödemeleri 15 yıllık bir vadeyle yaklaşık 1.500 dolar ve 30 yıllık bir ipotek için 990 dolar (2020'nin başlarında geçerli olan faiz oranları kullanılarak) olacaktır. Bu öngörülen tutarlar emlak vergilerini, ev sahibi dernek aidatlarını ve ipotek sigortasını içermez.
Toplam faiz giderleri 30 yıllık vade ile yaklaşık 150.300 $ 'dan 15 yıllık bir kredi ile 65.500 $' a düşürülecek - bu da diğer borçları ödemeye tahsis edilebilecek 85.000 $ 'lık bir tasarrufla sonuçlanacak.
Daha Fazla Borç Azaltma Stratejisi |
---|
Çift Haneli Faiz Oranlarından Kaçının |
Kredi Kartı Kullanımını Azaltın |
Düşük Faiz Oranlarında Pazarlık Yapın |
İflas ve Borç Uzlaşmasını İnceleyin |
Nakit Çıkışı Hayat Sigortası Poliçeleri |
Hedef: Borcu Sıfıra İndirmek
Neden? Borcun azaltılmasının birçok faydası vardır.
© 2020 Stephen Bush